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¿Qué es un CD? Certificados de depósito explicados

¿Qué es un CD? Certificados de depósito explicados

En esta revisión de los certificados de depósito, analizamos qué es un CD, los diferentes tipos de CD, cómo deben usarse y cómo puede usarlos para alcanzar sus objetivos.

Los bancos juegan un papel central en la vida financiera del estadounidense promedio.

Ofrecen una ubicación central donde las personas pueden almacenar su dinero y dejarlo crecer.

Una de las cuentas que ofrecen los bancos para ayudar a las personas a aumentar sus ahorros es el certificado de depósito (CD).

¿Qué es un CD?

Un CD es un tipo especial de cuenta bancaria que está diseñada para ser utilizada para ahorros a largo plazo. Al igual que las cuentas de ahorro, los CD ayudan a que su dinero crezca con el tiempo y no están destinados a ser utilizados para depósitos y retiros regulares.

También como las cuentas de ahorro, los CD están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). La FDIC protege las cuentas en los bancos asegurados por hasta $ 250,000 por depositante por tipo de cuenta. Eso significa que los CD son completamente seguros. No puede perder el dinero que deposita en un CD.

Lo que diferencia a los CD de otros tipos de cuentas bancarias es que debe elegir cuánto tiempo dejará su dinero en la cuenta al momento de abrirlo. Por ejemplo, si decide abrir un CD en enero y dejar el dinero en el CD durante un año, no se le permitirá retirar el dinero hasta enero del próximo año.

Si debe realizar un retiro antes de esa fecha (conocida como la fecha de vencimiento del CD), deberá pagar una multa. Dada esta restricción, puede preguntarse por qué alguien querría abrir un CD. La razón es que este compromiso facilita que el banco sepa cuándo va a retirar su dinero.

Los bancos toman sus depósitos y los usan para financiar otras actividades, como préstamos a otros clientes. Saber cuándo va a retirar su dinero hace que sea fácil para el banco estimar cuánto dinero tiene que tener disponible para manejar los retiros.

A cambio de permitir que el banco use su dinero de manera más efectiva, el banco pagará una tasa de interés más alta sobre el dinero que deposite en un CD en comparación con otra cuenta como cuenta de ahorros o cuenta del mercado monetario.

El período de tiempo que deja su dinero en el CD también afecta la tasa de interés que ganará. Por ejemplo, un CD con un plazo de un año pagará una tasa más baja que un CD con un plazo de cinco años.

CD contra cuentas de ahorro

Al decidir entre un CD y una cuenta de ahorros, solo sé que satisfacen una necesidad similar: le brindan un lugar seguro para almacenar dinero mientras ganan intereses.

Ambos son buenos lugares para guardar dinero extra que no necesitará por un tiempo. Ambas cuentas están aseguradas por la FDIC y pagan buenas tasas de interés.

La única diferencia importante entre los dos es la restricción de retiros. Las cuentas de ahorro pueden limitarlo a un número específico de retiros por estado de cuenta. Los CD limitarán sus retiros en función de cuándo abrió el CD.

Cuándo elegir un CD

Hay algunos escenarios en los que desea abrir un CD en comparación con una cuenta de ahorros.

Una es cuando está seguro de que no necesitará el dinero que está depositando por un tiempo. Si puede garantizar que no necesitará el dinero durante seis meses o más, puede depositarlo en un CD que vence en el momento en que necesite acceso al dinero. Eso hace que sea difícil gastar ese dinero descuidadamente y le brinda el beneficio de ganancias de intereses adicionales.

Otra es cuando estás ahorrando para un objetivo o evento específico. Si, por ejemplo, planea irse de vacaciones el próximo verano, abra un CD que madurará justo antes de irse. Su dinero estará encerrado de manera segura hasta su viaje, mientras tanto, obtendrá una tasa de interés más alta.

Una cosa a tener en cuenta es que los CD no son buenos fondos de emergencia. Asegúrate de tener un fondo de emergencia ahorrado antes de abrir un CD.

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Tipos de CD

Cómo asegurarse de entregar resultados para los clientes

Hay una gran variedad en los tipos de CD en el mercado. Estos son algunos de los CD que puede encontrar.

CD pequeños versus grandes

La mayoría de los CD solo se describirán como CD. Es posible que deba depositar un monto mínimo, como $ 500 o $ 1,000 para abrir uno, pero solo son CDs simples.

Algunos bancos ofrecen CD especiales específicamente para depósitos muy grandes, a menudo tan altos como $ 50,000 o $ 100,000. A menudo se los conoce como CD Jumbo.

Los CD gigantes son como los CD normales, pero pueden pagar diferentes tasas de interés o tener diferentes características de cuenta. Debe consultar con su banco para averiguar las diferencias entre los CD de saldo pequeño y grande.

CD negociables versus no negociables

La mayoría de los CD que puede encontrar en un banco son CD no negociables. Abre el CD con una cantidad fija de dinero y lo mantiene hasta que madure. Puede hacer un retiro anticipado pero tiene que pagar una multa por retiro anticipado si lo hace. Lo que no puede hacer es vender su CD a otra persona.

Un CD negociable es un tipo especial de CD que viene con un valor mínimo de $ 100,000. A diferencia de los CD no negociables, no puede, bajo ninguna circunstancia, retirar su dinero de la cuenta antes de que venza el CD. Lo que puede hacer es vender el CD a otra persona.

CD de especialidad

Diferentes bancos ofrecen CD especiales que tienen reglas únicas para mejorarlos en ciertas situaciones.

CD líquidos

Los CD líquidos ofrecen un escape de la principal restricción de los CD estándar: sanciones por retiro anticipado. Puede hacer un retiro de un CD líquido sin pagar una tarifa, pero recuerde que nada en la vida es gratis. A menudo vienen con tasas de interés más bajas u otras tarifas.

CD de aumento

Cuando abre un CD, se compromete con la tasa de la cuenta en la fecha en que lo abre. Si las tasas de interés suben más tarde, su dinero quedará bloqueado en la tasa más baja, lo que puede sentirse mal a medida que pierde ganancias potenciales.

Los CD acumulados ofrecen a los titulares de cuentas una opción única para aumentar la tasa de interés de su CD a la tasa de mercado actual. A cambio, la tasa inicial en un CD de aumento suele ser un poco más baja que una tasa de CD estándar.

CD Step-Up

Los CD de aumento, como los CD de aumento, permiten que la tasa de interés de su CD aumente mientras su dinero permanece en la cuenta. Sin embargo, a diferencia de los CD de aumento, el aumento de la tasa de interés en los CD de aumento se produce automáticamente en momentos específicos.

CD de IRA

Las cuentas individuales de jubilación (IRA) ofrecen beneficios impositivos para los ahorradores que quieran construir un nido de jubilación. Los CD son una excelente manera de asegurar devoluciones garantizadas sin arriesgar su dinero. Puede combinar los beneficios de IRA y CD en una sola cuenta abriendo un CD de IRA.

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CDs corregidos

La mayoría de los CD se abren como cuentas en bancos de todo el país. Los inversores compran CD negociados a través de su corretaje, en lugar de hacerlo directamente a través de su banco. Esto le permite mantener un CD en su cuenta de corretaje, lo que le da acceso a los CD que ofrecen los bancos de todo el país, en lugar de solo los bancos cercanos a usted.

Aumente su flexibilidad con una escalera de CD

Una estrategia para disminuir la inflexibilidad de los CD es usar algo llamado Escalera de CD.

Cuando abre un CD, se compromete a no tener acceso a su dinero por un período de tiempo determinado. ¿Qué sucede si necesita algo de ese dinero durante ese tiempo? Debe retirar todo el CD y pagar una multa.

Una escalera de CD implica dividir su dinero en cantidades más pequeñas y abrir varios CD con diferentes fechas de vencimiento. Eso significa que tiene acceso más regular a porciones de su dinero, lo que le permite evitar la necesidad de realizar un retiro anticipado.

Considere este ejemplo:

Tiene $ 10,000 para poner en un CD y desea que el CD madure en un año. Decide dividir el dinero en cuatro incrementos de $ 2,500.

Luego, abre cuatro CD separados con vencimientos a 3, 6, 9 y 12 meses, colocando $ 2,500 en cada uno.

Cada tres meses, tendrá acceso a $ 2,500 en ahorros. Si lo necesita, está ahí para gastar. Si no lo hace, puede incluirlo en un nuevo CD de 12 meses. Tres meses después, tendrá acceso a otra parte de sus ahorros.

De esta manera, tiene acceso más regular al dinero que ha depositado en los CD.

Preguntas frecuentes sobre el certificado de depósito

Los CD son un poco más complicados que los típicos. comprobación o cuenta de ahorros, así que aquí están algunas de las preguntas más comunes que las personas tienen sobre los CD.

¿Cuáles son los beneficios de un CD?

Los CD ofrecen una serie de beneficios.

Por un lado, ofrecen devoluciones garantizadas. Nunca puede perder dinero depositado en un CD a menos que el saldo de su cuenta supere los $ 250,000.

También son una buena manera de proteger su dinero de usted mismo. No puede gastar el dinero porque no puede retirarlo.

Además, son personalizables. Puede elegir el término de su CD y sus características, como una tasa fija o variable, o la opción de aumentar la tasa durante el plazo del CD.

¿Son los CD una buena inversión?

Los CD pueden ser una buena inversión según la situación. Si desea completamente seguro, retornos predecibles a una tasa superior a la tasas ofrecidas por cuentas de ahorro en línea, pueden encajar perfectamente.

Si no le importa cierta volatilidad y necesita ahorrar a muy largo plazo, como ahorrar para la jubilación, es posible que desee elegir otra opción, como los fondos indexados.

¿Hay una multa si retiro mi dinero antes?

Por lo general, si. Si retira dinero de su CD antes de que venza, pagará una tarifa. Por lo general, esta tarifa se basa en la cantidad de intereses que gana en un día en función de su saldo. A veces se agrega una multa fija a esta cantidad.

Se anuncia que algunos CD no tienen penalidad por retiro anticipado, pero tienden a pagar menos intereses.

¿Cómo compro un CD?

Comprar un CD es tan fácil como abrir una cuenta bancaria. Visite su banco o encuentre un buen banco en línea y siga el proceso para abrir una cuenta.

Los CD son una opción de inversión de bajo riesgo y baja recompensa

Los CD son una forma segura de obtener retornos garantizados de sus ahorros. Si bien vienen con restricciones, esas restricciones les permiten ofrecer mejores tasas que las cuentas de ahorro.

Tómese el tiempo para considerar si un CD se ajusta a su plan financiero, ya que son una herramienta útil para ayudarlo a alcanzar sus objetivos de ahorro.

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