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¿Qué es el seguro hipotecario privado?

¿Qué es el seguro hipotecario privado?

Es posible que haya escuchado la "regla" de que debe pagar un 20% como anticipo al comprar una casa. En realidad, la mayoría de los compradores de viviendas, especialmente los compradores de viviendas por primera vez, están dejando mucho menos que esto. Si bien ahora puede ingresar a una nueva casa con tan solo un 3% de descuento, puede terminar pagando un seguro hipotecario privado (PMI).

Si planea comprar una casa en el futuro cercano, es importante que comprenda qué es PMI y cuánto podría costarle al presupuestar la compra de una casa.

¿Qué es el seguro hipotecario privado?

¿Qué es el PMI? El seguro hipotecario privado (PMI) se refiere a una póliza de seguro diseñada para proteger al prestamista en caso de incumplimiento de su préstamo hipotecario. La mayoría de los prestamistas requieren PMI cuando su relación préstamo-valor es del 20% o inferior. En otras palabras, si deposita menos del 20% como anticipo, la mayoría de los prestamistas requerirán PMI.

La idea es que los compradores que no tienen al menos un 20% para pagar la compra de su nueva casa podrían ser prestatarios más riesgosos. Ya sea que tenga un excelente puntaje de crédito o esté tratando de comprar una casa con un crédito menos que perfecto, los prestamistas lo requieren como protección adicional. Si bien la política está diseñada para proteger al prestamista, el comprador pagará la prima.

¿Debería obtener un seguro hipotecario privado?

Bueno, evitar el PMI puede no ser posible dependiendo de su disponibilidad de efectivo líquido al comprar una casa y los requisitos de su prestamista. Sin embargo, debe evitar el seguro hipotecario privado cuando sea posible por varias razones:

  • Puede ser costoso. PMI puede agregar varios cientos de dólares al pago de su hipoteca cada mes, haciendo que ese préstamo sea mucho menos accesible de lo que inicialmente pensó.
  • Protege al prestamista, no a usted. Mientras que otras formas de seguro que pueda tener lo protegen, PMI solo protege al prestamista. El único beneficio para usted es que le permite obtener un préstamo hipotecario con menos del 20% de anticipo.

¿Qué tan caro es el PMI?

El PMI se puede pagar de tres maneras diferentes: como una prima mensual, una prima inicial única o como una combinación de ambas. Los costos variarán según su puntaje de crédito, el tamaño de su préstamo, la relación préstamo / valor, cuántos prestatarios del préstamo, la tasa de su préstamo hipotecario y el tipo de vivienda que está comprando: unifamiliar, propiedad de inversión, reubicación corporativa, segunda residencia, etc. Además, los plazos de préstamo más cortos, como hipotecas a 10 y 15 años, pueden calificar para un descuento o no PMI con algunos prestamistas.

Las primas mensuales pueden variar desde menos del 1% del préstamo total hasta el 5% o más del valor total del préstamo.

Por ejemplo, supongamos que su tasa de PMI es del 1% en una casa de $ 400,000 en la que coloca un 3% ($ 12,000). Su préstamo total es de $ 380,000, porque $ 400,000 – $ 12,000 = $ 380,000.

El 1% del préstamo total ($ 380,000) es 0.01 x $ 380,000 = $ 3,800. El costo de su PMI para el año sería de $ 3,800. Divida eso por 12 meses y obtendrá su prima mensual de PMI de $ 316.67. Este es un ejemplo simplificado, ya que muchos de los factores antes mencionados juegan para determinar la tasa exacta de PMI.

¿El PMI es deducible de impuestos?

El PMI era deducible de impuestos hasta 2017, cuando expiró la exención de impuestos. Sin embargo, en 2019, el IRS se movió para recrear la exención de impuestos para 2019, 2020 y retroactivamente para 2018. Durante los años 2019 y 2020, los propietarios que deseen aprovechar la exención de impuestos deberán presentar el Formulario 1098 ante el IRS.

Cómo cancelar PMI

La buena noticia es que el PMI no dura para siempre. Puede solicitar que se elimine su PMI cuando su relación préstamo-valor alcance el 18%. Sin embargo, no hay garantía de que su prestamista lo apruebe. Además, puede solicitar una reevaluación de su hogar si cree que ha apreciado mucho su valor. Una vivienda de mayor valor también reduciría la relación préstamo-valor. Es posible que deba utilizar un tasador designado por el prestamista hipotecario, y esto puede no ser un proceso fácil.

Su otra opción es esperar hasta que su relación préstamo-valor (LTV) alcance el 22%. En este punto, se requiere que PMI salga. Aquí hay una lista completa de las formas de cancelar PMI.

  • Espere a que el PMI se cancele automáticamente al 22% LTV.
  • Solicite una cancelación anticipada al 18% LTV. Recuerde, su prestamista no está obligado a honrar esto.
  • Solicite una tasación cuando crea que su hogar se ha apreciado lo suficiente como para cambiar su LTV a más del 22%.
  • Realice pagos adicionales a su capital para llegar más rápido a la relación LTV del 22%.
  • Evite PMI en primer lugar. Las opciones pueden incluir esperar para comprar, comprar una casa menos costosa, obtener una hipoteca a corto plazo o una hipoteca con una tasa de interés más alta.

Evitar el seguro hipotecario privado

PMI protege al prestamista y no a usted, por lo que no depende de usted si obtiene PMI o no. Si el prestamista lo requiere, lo necesitará para asegurar el préstamo. La pregunta más importante es si debe comprar una casa que requiere PMI.

La respuesta depende de su situación financiera, si puede pagar los pagos más grandes y qué tan lejos está de un pago inicial del 20%. Puede ahorrar mucho dinero si puede esperar hasta que tenga un anticipo adecuado para comprar. O bien, puede optar por una casa menos costosa que le permita pagar un pago inicial del 20%.

La línea de fondo

Hay dos puntos principales a recordar sobre el seguro hipotecario privado. Primero, recuerde que PMI está diseñado para proteger al prestamista y no a usted. En segundo lugar, recuerde que el PMI puede ser costoso y debe calcularse en su presupuesto antes de comprar una casa.

Si bien ninguno de estos detalles es ideal, PMI puede darle la posibilidad de comprar una casa cuando de otra manera no tendría la oportunidad. Si el costo vale la recompensa y puede pagar los pagos más grandes, puede funcionar a su favor.