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¿Qué es el interés compuesto y cómo se calcula?

¿Qué es el interés compuesto y cómo se calcula?

¿Te has preguntado "qué es el interés compuesto"? Si es así, está en el lugar perfecto para aprender todo lo que necesita saber sobre el cálculo y la obtención de intereses sobre su interés.

A la gente le gusta usar las montañas como una metáfora para la planificación de inversiones y el ahorro para la jubilación. A medida que contribuyes a tus ahorros, subes a la montaña. Cuanto más contribuyas, más subirás.

Finalmente, llegas a la cima de la montaña y te retiras. Es una manera simple y elegante de describir el viaje de construir un futuro financiero seguro.

Pero también puede ser útil cambiar esa metáfora al revés. Piense en su cuenta de jubilación como una bola de nieve rodando por una montaña, acumulando nieve y creciendo a medida que rueda.

Cuanto más tiempo tiene que rodar, más grande se vuelve, y cuanto más grande se hace, más área de superficie tiene para recoger aún más nieve. Así es como funciona el interés compuesto.

Si el concepto todavía parece un poco confuso, no se preocupe. Esta guía definitiva de interés compuesto le enseñará cómo funciona, cuándo es importante y cómo puede usarlo para su ventaja.

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto puede ser un concepto confuso de entender, pero la definición es simple. El interés compuesto es el concepto financiero de ganar intereses sobre intereses. Explica cómo las personas reservan una pequeña cantidad de su cheque de pago y obtienen enormes ganancias décadas después.

El interés compuesto se produce cuando deposita dinero en una cuenta donde recibe un retorno de la inversión. A medida que pasa el tiempo, el dinero en esa cuenta generará intereses. Ese interés se agregará al principal, y el nuevo interés se calculará en función de ese nuevo principal. Es como un efecto de bola de nieve que ocurre cuando el dinero y el tiempo se mezclan.

Por ejemplo, una cuenta con $ 1,000 con una tasa de interés del 8% y capitalización de intereses anual tendrá $ 1,080 después de un año. Después de dos años, tendrá $ 1,166.40. El interés acumulado durante el segundo año ha aumentado porque se calculó con base en $ 1,080 en lugar de los $ 1,000 iniciales.

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Interés compuesto visualizado

Ingrese diferentes escenarios en la calculadora de interés compuesto a continuación para ver el poder del interés compuesto.

La diferencia entre interés simple y compuesto

Hay dos formas de calcular el interés: simple y compuesto. El interés simple se calcula únicamente en función del principal. Si tienes $ 500 en un cuenta de ahorros con 1.5% de interés, ganará $ 7.50 de interés cada año. El monto del interés siempre será de $ 7.50 porque el interés solo se basa en el capital.

Como discutimos en la sección anterior, el interés compuesto crece según el capital y el interés. Si tiene esos mismos $ 500 y gana un 1.5% en una cuenta con interés compuesto, ganará $ 7.50 de interés el primer año. El nuevo total será de $ 507.50 y los intereses ahora se calcularán sobre este monto. En el segundo año, ganarás $ 7.61 y así sucesivamente.

Es muy raro ganar intereses simples en una cuenta de ahorro o inversión, aunque algunos cautiverio Pague intereses simples. Algunos préstamos para automóviles y personales también cobrarán intereses simples a los clientes.

gráfico de interés simple vs compuesto

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La fórmula del interés compuesto y la regla del 72

La regla del 72 dice que para determinar cuándo su dinero se duplicará con el interés compuesto, divida 72 entre la tasa de interés.

Por ejemplo, si tiene $ 5,000 en una cuenta de ahorros con un interés del 2%, se duplicará en 36 años. Si coloca el dinero en una cuenta IRA con un retorno del 5%, el dinero se duplicará en 14.4 años. Esta regla destaca cuánto importa la tasa de interés cuando se trata de invertir.

Como cálculo, sigue siendo bastante rudimentario. No tiene en cuenta cuánto contribuye al principal o si la tasa de interés varía como lo hace con las cuentas de inversión. Es útil usar la Regla del 72 cuando intentas explicar o comprender el interés compuesto, pero no confíes en ella para tomar decisiones financieras complejas.

Afortunadamente, no necesita realizar cálculos complejos para descubrir cómo sus inversiones se agravarán con el tiempo. Nuestra calculadora de interés compuesto puede hacerlo por ti

Ejemplos de intereses compuestos

Estos ejemplos le mostrarán cómo se relaciona el interés compuesto con las cosas en sus finanzas diarias, como tarjetas de crédito, inversiones, cuentas de ahorro y más.

Tarjetas de crédito

Cuando las personas hablan sobre el poder del interés compuesto, se refieren al poderoso beneficio que permite con el tiempo. Pero de la misma manera que el interés compuesto puede funcionar para un inversor, también puede funcionar contra un deudor.

Si tiene un saldo rotativo en sus tarjetas de crédito, es posible que no se dé cuenta de cómo le afecta el interés compuesto. Supongamos que tiene un saldo de $ 1,500 en su tarjeta de crédito con 16% APR.

Usted paga el mínimo de $ 25 cada mes. Debido a que el pago se destina principalmente a intereses, le toma 122 meses, o 10.2 años, para pagar el saldo completo. Durante ese tiempo, paga $ 1,537.88 en intereses, más que su capital original.

Cada vez que realiza un pago, solo paga una pequeña parte del capital. Cuando el interés se determina el mes siguiente, esos cálculos se basan en el capital y los intereses restantes.

Para reducir la cantidad que paga en intereses de la tarjeta de crédito, puede hacer pagos más grandes o transferir su saldo a una tarjeta con un menor tasa de porcentaje anual (APR). Al hacer solo pagos mínimos, aumenta el efecto del interés compuesto sobre su deuda.

Inversiones

Puede parecer imposible ahorrar los más de $ 1,000,000 recomendados para la jubilación si no ingresa al menos seis cifras cada año, pero el interés compuesto lo hace posible para casi cualquier persona. Incluso alguien que gana un salario modesto puede construir un enorme ahorro siempre y cuando haga dos cosas: Comience a invertir temprano y contribuir tanto como sea posible.

Así es como funciona. Digamos que tienes 22 años y acabas de conseguir tu primer trabajo real fuera de la universidad. Está ganando $ 40,000 al año y puede permitirse ahorrar $ 100 al mes para la jubilación.

Abre una IRA y comienza a depositar automáticamente $ 100 cada mes. Después de un año con un rendimiento del 7%, tiene $ 1,242.87 en su IRA. Eso significa que ganó $ 42.87 en intereses.

Sigue ahorrando $ 100 por mes durante los próximos cinco años con la misma tasa de crecimiento y ahora tiene $ 7,183.20. Has ganado $ 1,183.20 en devoluciones.

Ahora, tienes 27 años y tu jefe te ofrece una gran promoción, por lo que puedes permitirte aumentar tus ahorros a $ 200 por mes. En 30 años, tendrá $ 304,288.31.

Aquí es donde el interés compuesto hace la diferencia. Supongamos que, en lugar de ahorrar $ 100 al mes entre los 22 y los 27 años, decidió esperar hasta tener un salario mayor. Si esperaba cinco años para comenzar a ahorrar para la jubilación, solo tendría $ 245,640.89 a los 67 años, una diferencia de más de $ 50,000.

En resumen, el mejor momento para comenzar a ahorrar para la jubilación es ahora. Incluso si solo puede permitirse invertir $ 25 al mes, vale la pena abrir una cuenta. El interés compuesto se vuelve más poderoso cuanto más tiempo invierte, y comenzar temprano hará que sea más fácil desarrollar un hábito de ahorro robusto.

Tasas de inversiones

El interés compuesto a veces puede ir en su contra, especialmente si paga altas tarifas por sus inversiones. La mayoría de las personas invierten sus ahorros para la jubilación en fondos mutuos, que cobran tarifas para pagar la gestión de fondos.

Además de esas tarifas integradas, algunos consumidores contratan asesores externos para administrar sus ahorros de jubilación. Desafortunadamente, muchos de estos gerentes desperdician el dinero de sus clientes con tarifas excesivas.

Los administradores activos a menudo cobran un porcentaje de los activos totales de sus clientes, generalmente alrededor del 1%. Esto no incluye ninguna tarifa en los fondos que recomienda el asesor, que también puede equivaler a alrededor del 1%.

Pagar el 1% en tarifas para que alguien administre su dinero puede parecer un maní, pero se acumula rápidamente. Cuando estas ahorro para la jubilación, una buena regla general es estimar un crecimiento del 6-7% cada año. Si está pagando 1% en tarifas adicionales cuando podría estar pagando .15%, está renunciando a una gran parte de sus ganancias, probablemente cientos de miles de dólares.

Es por eso que la planificación financiera de pago es tan crucial. Un planificador de tarifa única es aquel que cobra una tarifa plana por sus servicios, generalmente unos pocos cientos de dólares por sesión de planificación. Le dan recomendaciones sobre cómo invertir su dinero y generalmente se centran en inversiones de bajo costo.

Examine sus inversiones y determine su relación de gastos, es decir, el porcentaje que está pagando en tarifas. Algunas empresas de corretaje, como Vanguard, ofrecen fondos con tarifas más bajas si puede pagar un mínimo más alto.

Guardando cuentas

Si tiene una cuenta de ahorros, probablemente esté acostumbrado a ganar centavos por día en intereses. Es posible que no conduzca a los mismos resultados que una cuenta de inversión, pero las cuentas de ahorro también se benefician del poder del interés compuesto.

El interés compuesto en una cuenta de ahorro funciona igual que en una cuenta de inversión, excepto que las tasas de interés suelen ser mucho más bajas. Si tienes $ 10,000 fondo de emergencia con una cuenta de ahorro de bajo rendimiento al 0.05% de interés, ganará $ 5 el primer año. En cinco años, habrá ganado $ 25.03 en intereses.

Si cambia a una cuenta de ahorros con un 2% de interés, verá un gran cambio en el interés total ganado. Después de un año, su cuenta tendrá un valor de $ 10,202.01. Después de cinco años, tendrá $ 11,051.68.

Esta es la razón por la cual es crucial encontrar la tasa de interés más alta posible, especialmente cuando está ahorrando a largo plazo. Si mantiene ese fondo de emergencia durante una década, podría perder $ 2,163. Mantener su dinero en una cuenta de ahorro de alto rendimiento no está asociado con un mayor riesgo, por lo que no hay razón para no hacerlo.

Dividendos

Las empresas pagan dividendos para compartir sus ganancias y atraer a más inversores, como una propina adicional o un bono. Cuando invierte en fondos mutuos que pagan dividendos, tiene la opción de reinvertir esos dividendos en su cuenta de inversión.

Si reinvierte dividendos, el dinero se usa para comprar más acciones de ese fondo mutuo. Esto significa que puede aumentar su participación en la empresa sin aportar más de su propio dinero.

La reinversión también aumenta la forma en que el interés compuesto afecta su inversión. Cuando reinviertes los dividendos, aumentas el monto total invertido, lo que conduce a mayores ganancias.

Revise sus fondos mutuos y asegúrese de haber seleccionado la opción "reinvertir dividendos". Es posible que tenga que llamar a su compañía de corretaje para hacer esos cambios si la opción no está disponible en línea.

Cómo hacer que el interés compuesto trabaje para usted

La mejor manera de aprovechar el interés compuesto es aumentar sus ahorros y la tasa de interés de sus inversiones, al mismo tiempo que disminuye la tasa de interés de sus deudas. Desea maximizar los beneficios que recibe del interés compuesto y minimizar los inconvenientes.

Haga una lista de todas sus cuentas de ahorro e inversión que devenguen intereses. Anote el saldo total, las contribuciones mensuales, la tasa de interés promedio y cualquier tarifa. Mire en línea para ver si podría ganar más intereses o pagar menos tarifas. Por ejemplo, si tienes un cuenta de cheques que no paga ningún interés, mira si puedes cambiar a un banco Eso hace.

Maximizar el interés compuesto también se trata de comenzar un hábito de ahorro lo antes posible. Si aún no está ahorrando para la jubilación u otras metas, debe hacer de eso una prioridad. Contribuya tanto como pueda y aumente la cantidad cuando sea posible.

El poder del interés compuesto

El interés compuesto es poderoso porque muestra cómo los hábitos pequeños y consistentes pueden transformar sus finanzas. Es reconfortante saber que cuando se enfrenta a un desafío tan desalentador como la planificación de la jubilación, lo que realmente importa son las pequeñas opciones cotidianas.

Incluso si ha tenido dificultades para comprender los conceptos descritos anteriormente, la única conclusión que realmente importa es esta: si decide pagar solo el mínimo en sus tarjetas de crédito, estará en deuda por más tiempo. Si paga más del mínimo, pagará el préstamo más rápido. Si espera para comenzar a contribuir a una cuenta de jubilación, se jubilará más tarde. Si comienza lo antes posible, se jubilará antes.

Comience a ahorrar ahora para que el interés compuesto funcione a su favor.