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Pros y contras de solicitar un préstamo personal

Pros y contras de solicitar un préstamo personal

Los préstamos personales pueden ser una excelente fuente de efectivo rápido cuando necesita pagar algo inesperado. Pero, ¿es el tipo de financiación adecuado para usted? Comprender los pros y los contras de los préstamos personales es la mejor manera de responder a esa pregunta. Los saldos de préstamos personales casi se han duplicado en los últimos cuatro años. En 2015, los saldos de los préstamos fueron de aproximadamente $ 72 mil millones. En el primer trimestre de 2019, los saldos de préstamos subieron a más de $ 143 mil millones.

Ya sea que esté considerando usar un préstamo personal para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, ponerse al día con las facturas médicas o financiar una compra inesperada, es imprescindible analizar los pros y los contras de los préstamos personales.

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Ventajas de los préstamos personales

Ayudan con la consolidación de deudas

La deuda puede resultar confusa cuando tiene que pagar varios prestamistas cada mes. Además, puede tener algunos préstamos que son considerablemente más caros que otros. Una de las mayores ventajas de los préstamos personales es utilizarlo para saldar la deuda de la tarjeta de crédito o consolidar otras cuentas agrupando todas sus deudas pendientes en un solo préstamo. Esto significa un pago por mes y también puede significar ahorros o pagos más bajos, según su objetivo.

(Averigua si un préstamo personal es tu mejor opción.)

Puede satisfacer una amplia gama de necesidades financieras diferentes

La consolidación de deuda es solo una de las muchas formas en que se puede utilizar un préstamo personal. Los préstamos personales también se pueden utilizar para gastos de emergencia, compra de electrodomésticos, reparaciones necesarias, facturas médicas, cobertura de un deducible o muchos otros usos. La flexibilidad del préstamo es lo que lo convierte en una de las herramientas de préstamo más populares del mercado.

Aprobación rápida

Con el creciente número de prestamistas en línea, a menudo puede solicitar (o precalificar) un préstamo personal en línea y recibir una respuesta al día siguiente. Es posible que pueda visitar su banco o cooperativa de crédito local y recibir el mismo trato, especialmente si tiene una relación establecida con el banco.

Duración del mandato

Los plazos de pago varían de un prestamista a otro, pero muchos préstamos personales tienen plazos que pueden oscilar entre 12 meses y siete años. Por supuesto, los términos exactos dependen de su puntaje crediticio, historial crediticio y la cantidad que pida prestada.

Las tasas de interés pueden ser más bajas que las de las tarjetas de crédito "

Si tiene buen crédito, generalmente puede obtener una tasa de interés mucho mejor en un préstamo personal que en muchas tarjetas de crédito. La Reserva Federal informa que la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en los EE. UU. Ha sido de alrededor del 14% al 15% APR desde principios de 2018. Compare eso con el promedio nacional de 9.41% para préstamos personales, según lo informado por Experian. Incluso una diferencia de entre el 5% o el 6% puede marcar una gran diferencia durante el plazo del préstamo.

No se requiere garantía

La mayoría de los préstamos personales vienen sin necesidad de garantía. Esto es bastante diferente de un préstamo para automóvil, donde, si no cumple, pierde su automóvil. Si bien su crédito aún podría arruinarse por incumplimiento, puede conservar sus activos.

(Leer: Los mejores préstamos personales para mal crédito)

Desventajas de los préstamos personales

Algunos tienen tasas de interés más altas

Debido a que la mayoría de los préstamos personales no están garantizados, el prestamista asume un mayor riesgo. El costo de los préstamos está directamente relacionado con el riesgo para el prestamista. Como los préstamos personales caen bajo este paraguas, su tasa de interés puede ser más alta y, por lo tanto, su costo total puede ser más alto. Hay formas más asequibles de pedir prestado, pero es posible que esos métodos no satisfagan las necesidades financieras únicas que está buscando cubrir. Y si no tiene un buen crédito en general, el costo de un préstamo personal podría ser aún mayor.

(Aprenda hCómo obtener un préstamo personal con crédito justo)

Pueden afectar su puntaje crediticio

Cada vez que agregue deuda a su perfil financiero, afectará su puntaje crediticio. Los préstamos personales aumentan la cantidad de deuda que tiene, reducen la antigüedad de sus cuentas de crédito, inician una investigación exhaustiva durante el proceso de aprobación y se registran como una cuenta de deuda recién abierta. Todas estas cosas tendrán un efecto negativo o a corto plazo en su puntaje crediticio.

Si bien no hay una forma real de evitar esto y es solo uno de los costos intangibles de pedir prestado, podría ser un gran problema si tiene otro movimiento financiero próximo en el horizonte. Por ejemplo, si está buscando comprar una casa o un automóvil nuevo pronto, obtener un préstamo personal puede reducir sus posibilidades de aprobación para ese préstamo o aumentar la tasa que se le cobra por la compra. En estas situaciones, esto podría ser una desventaja significativa para los préstamos personales.

Posibles tarifas y cargos

Una desventaja de muchos préstamos personales son las tarifas que cobran los prestamistas. Algunos prestamistas cobran una tarifa de originación del préstamo o una tarifa de procesamiento del préstamo, o agregan una multa por pago anticipado si cancela su préstamo antes de que finalice el plazo. Las tarifas y las multas pueden sumarse, así que asegúrese de consultar con su prestamista de antemano para ver si las tarifas son negociables.

Tarifas fijas

Los pagos mensuales fijos son excelentes para hacer un presupuesto, pero pueden ser una molestia si está acostumbrado a pagos mensuales más pequeños y períodos de amortización prolongados, como con las tarjetas de crédito. Tenga en cuenta también que si se atrasa en un pago o no cumple con su préstamo, su crédito se verá afectado.

Tu calificación crediticia importa

Sí, puede obtener un préstamo personal con mal crédito, pero su tasa de interés será alta. Si tiene buen crédito, su tasa de interés puede ser mucho más baja. Por ejemplo, si pide prestados $ 10,000 a una tasa de interés del 10% y un plazo de cinco años, su pago mensual será de $ 212.47 y pagará $ 2,748.23 en intereses durante el plazo del préstamo (sin contar las tarifas). Sin embargo, si obtuvo un préstamo de $ 10,000 a una tasa de interés del 4.5% y un plazo de cinco años, su pago mensual sería de $ 186.43 y pagará un total de $ 1,185.81 en intereses (sin contar las tarifas).

¿Cuándo es una buena idea un préstamo personal?

En las circunstancias adecuadas, un préstamo personal puede ser la idea adecuada para satisfacer sus necesidades financieras. Lo primero que debe tener en cuenta es para qué está pidiendo prestado el dinero. Los préstamos personales nunca deben usarse para compras de lujo o no esenciales. Por ejemplo, un préstamo personal para comprar un reloj nuevo o un regalo es una mala idea, pero un préstamo personal para cubrir préstamos médicos inesperados es una mejor idea.

La segunda cosa a considerar es su situación financiera actual y su capacidad para pagar el préstamo. No importa cuán grave sea su situación, nunca debe solicitar un préstamo personal si no tiene un plan sólido de pago. Pero si elige obtener un préstamo, piense en su cronograma de pago, los montos de sus pagos y cómo se relaciona eso con sus ingresos esperados durante todo el préstamo.

Asegúrese de nunca pedir dinero prestado para un préstamo personal basado en una decisión emocional. Solo después de analizar sus necesidades, situación financiera y plan de pago, debería considerar seguir adelante con la obtención de un préstamo.

(Leer: Puede mejorar esta parte de su puntaje crediticio casi de inmediato)

Alternativas a los préstamos personales

Los préstamos personales son una buena opción por diversas razones. Pero hay alternativas a considerar, dependiendo de sus necesidades.

Préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito personal. Si tiene valor líquido en su vivienda, es posible que pueda solicitar un préstamo con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda. Pero tenga cuidado, si no cumple con sus pagos, podría perder su casa. Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda es algo así como una tarjeta de crédito, en la que solo pide prestado lo que necesita y lo devuelve en cuotas mensuales.

Una tarjeta de crédito al 0%. Una tasa de interés del 0% en las tarjetas de crédito puede ser una excelente alternativa a un préstamo personal. Puede pedir prestado hasta su límite de crédito y no pagar intereses. Pero debe liquidar el saldo antes de que finalice el período promocional o acabará pagando intereses sobre el saldo.

Préstamos entre pares. A diferencia de visitar su banco o cooperativa de crédito para obtener un préstamo, puede ir en línea a los mercados de préstamos y pedir prestado dinero a los inversores. Los mercados de préstamos P2P pueden beneficiar a los prestatarios que tienen un crédito menos que estelar y pueden no calificar para préstamos en instituciones financieras tradicionales.

Adelanto de salario. Algunos empleadores le “prestarán” dinero antes de que realmente lo gane. Si es una emergencia y necesita fondos rápidamente, puede considerar consultar con su empleador para ver si esta es una opción.

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Obtener un préstamo personal con mal crédito

Puede ser difícil obtener un préstamo personal con mal crédito, pero no es imposible. Puede terminar pagando una tasa de interés alta, pero probablemente será mucho más baja que con los préstamos de día de pago. También puede estar limitado a la cantidad que puede pedir prestado y tener un plazo más corto (o más largo) que si tuviera un buen crédito.

Cualquier valor inferior a 580 se considera una mala puntuación FICO. Cualquier valor inferior a 600 se considera una mala puntuación de Vantage. Pero su puntaje de crédito no es lo único que miran los prestamistas. También pueden revisar su relación deuda-ingresos (DTI), historial crediticio y si tiene un trabajo e ingresos estables. Si tiene una relación establecida con su banco o cooperativa de crédito, pero ha atravesado tiempos difíciles, es posible que revisen su historial de pagos y le den un respiro. Vale la pena intentarlo.

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Preguntas frecuentes sobre préstamos personales

¿Qué son los préstamos personales?

Un préstamo personal, también llamado préstamo al consumo, es un préstamo a plazos. Usted paga la cantidad que pide prestada, más los intereses, durante un período de tiempo determinado. Algunos préstamos personales requieren una garantía, pero la mayoría no. Puede utilizar un préstamo personal para muchas cosas, como consolidación de deudas, emergencias inesperadas, compras importantes y mejoras en el hogar.

¿Tiene algún costo solicitar un préstamo?

Generalmente, no existen costos asociados con la solicitud de un préstamo personal. Si bien este debería ser el caso de casi todos los prestamistas, es importante verificarlo antes de completar su solicitud. Por ejemplo, los préstamos alternativos de día de pago (una forma de préstamo personal) generalmente conllevan una tarifa de solicitud de hasta $ 20.

¿Qué tan pronto puedo recibir mi dinero después de que se apruebe mi préstamo?

La rapidez con la que obtiene su dinero después de la aprobación de su préstamo personal depende del prestamista que haya seleccionado. Las mejores compañías de préstamos personales pueden conseguirle financiación en tan solo unas horas o el siguiente día laborable. También querrá consultar con su banco o cooperativa de crédito para ver si habrá algún retraso en el acceso a los fondos.

Ya tengo un préstamo. ¿Puedo conseguir otro?

Si. Con muchos prestamistas, puede obtener un segundo préstamo personal si ya tiene uno. Sin embargo, tenga en cuenta que tener un préstamo personal puede afectar su puntaje crediticio. Si ya tiene un préstamo, es posible que tenga más dificultades para obtener la aprobación de un segundo préstamo a menos que tenga un crédito justo o bueno.

¿Qué sucede si no puedo devolver el préstamo?

Si no puede pagar su préstamo, lo primero que debe hacer es pedir ayuda a su prestamista. Si eso no ayuda, su préstamo comenzará a registrar pagos atrasados ​​y luego entrará en mora. El resultado será un gran daño a su crédito. Además, algunos prestamistas pueden optar por presentar una demanda en su contra para intentar recuperar los fondos que les adeuda.

¿Demasiado tiempo, no leíste?

Los pros y los contras de los préstamos personales pueden ayudar a determinar si el medio de préstamo es adecuado para sus necesidades financieras o no. Para muchos, la lista de ventajas de préstamos personales superará los aspectos negativos e inconvenientes.