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No se asuste: su fondo de jubilación probablemente esté bien

No se asuste: su fondo de jubilación probablemente esté bien

Entre las muchas incertidumbres financieras que está experimentando como una pandemia global agita la economía del país, los fondos de jubilación podrían ser lo más importante. Una nueva encuesta realizada por TransAmerica informó que el 23% de los trabajadores sienten que su confianza en retirarse cómodamente ha disminuido a la luz de COVID-19.

Lo más importante para recordar ante la incertidumbre es no tomar decisiones precipitadas. La volatilidad en el mercado es un factor normal en los fondos de jubilación y casi todos lo experimentarán al menos una vez. Aunque esta volatilidad específica es única, es un factor común para las inversiones financieras.

La planificación para la jubilación no es una inversión para establecerlo y olvidarlo: debe controlar activamente sus cuentas para asegurarse de que su dinero funcione para usted y poder jubilarse cómodamente.

"La planificación de la jubilación es un proceso continuo para evaluar su posición actual, implementar ajustes si es necesario y monitorear los resultados", dice Todd Soltow, cofundador de Frontier Wealth Management.

La clave para una jubilación exitosa no ha cambiado; Se necesita una planificación proactiva y una estrategia reflexiva para alcanzar los objetivos de jubilación. La estrategia particular variará dependiendo de qué tan lejos esté de la jubilación.

Si desea retirarse este año, no se asuste: reevalúe sus objetivos

Si planeaba retirarse en 2020 o incluso 2021, los cambios en el mercado relacionados con la pandemia pueden haberlo asustado.

"Muchos 401 (k) que estamos viendo ahora son positivos en los últimos 12 meses, después de haber caído un 20% o más hace solo unos meses", explica Matt Hylland, planificador financiero de Arnold and Mote Wealth Management. “Ciertamente no es necesario retrasar la jubilación solo por la pandemia. Sin embargo, debe asegurarse de que su cartera de jubilación esté en orden. La clave es estar en un conjunto de inversiones con las que se sienta cómodo para soportar períodos como los que acabamos de experimentar ”.

Es posible que desee realizar cambios rápidos, como comprar una propiedad de retiro, pero en este momento es un mercado de vendedores. También puede pensar en liquidar su fondo de jubilación en efectivo, pero perderá cuando los mercados vuelvan a despegar, además de perder valor en ese efectivo debido a la inflación.

Mantenga la calma mientras examina sus fondos de jubilación actuales y juegue con todas sus opciones. Haga algunas simulaciones de flujo de efectivo y pruebas de estrés para ver cómo se vería su cartera de jubilación si comenzara a retirarse pronto. Dependiendo de cuán diversa sea su cartera, puede ser bueno para ir sin hacer cambios.

(Leer: El camino fácil hacia la jubilación)

Quizás la razón más importante para considerar retrasar la jubilación es la secuencia de los retornos de riesgo. Este concepto se refiere a cómo un mal rendimiento al comienzo de su jubilación afectará negativamente el valor total del fondo para toda la vida.

Imagínelo como el reverso de invertir jóvenes y verlo compuesto: al sacar durante una caída en el mercado, la cantidad que habría seguido creciendo disminuye. Debido a que el mercado está en una tendencia negativa, cada retiro no está equilibrado por las ganancias del mercado y hay menos dinero en el fondo para crecer con el tiempo. En teoría, puede ser un concepto complicado, pero al representar el impacto hipotético en su propia cartera, puede tener una idea clara de lo que el retiro ahora le hará a su fondo.

Aunque puede jubilarse y recibir los beneficios del Seguro Social a los 62 años, es posible que desee retrasarse si no está en la Edad de jubilación completa, que es de 66 a 67, según el año en que nació. Al esperar hasta llegar a FRA, sus beneficios mensuales aumentarán cuando se jubile (en un porcentaje basado en su año de nacimiento).

Ciertamente no es necesario retrasar la jubilación solo por la pandemia.– Matt Hyland

Si retrasa la jubilación después de la FRA, el beneficio aumenta aún más hasta los 69 años. Si tiene los medios para continuar trabajando, retrasar su jubilación podría generar un aumento en los beneficios (y más ingresos para contribuir) que compensarán cualquier golpe a su 401 ( k) está experimentando ahora mismo.

Si su cartera se siente demasiado arriesgada, ciertamente puede reasignarla a inversiones más estables.

"Hemos encontrado a varios jubilados que invirtieron en bonos de alto rendimiento que se dieron cuenta de que tenían demasiado riesgo de invertir en sus carteras de jubilación", explica Hyland. "Los precios se han recuperado en gran medida, y ahora es un buen momento para hacer cambios a bonos más seguros, como los bonos del Tesoro, para reducir la volatilidad para la próxima caída".

Si planea retirarse pronto y necesita ayuda para determinar el impacto del mercado actual, debe consultar con un asesor financiero.

Si la jubilación está en el horizonte, sea proactivo: revise su cartera y sus finanzas

Si retirarse es el próximo gran hito y está comenzando a planificarlo en los próximos 5 a 20 años, querrá volver a visitar su cartera. Es posible que tenga menos tiempo para recuperarse de los efectos económicos de la pandemia que las generaciones más jóvenes, pero aún tiene tiempo para hacer grandes cambios antes de la jubilación.

Aquí hay algunas formas en que puede ser proactivo sobre la jubilación en este momento:

  • Pagar deudas. A excepción de quizás su hipoteca, todas las demás deudas deben priorizarse. Una recesión puede significar una fuente de ingresos menos estable y necesitará todo lo que tenga para gastos de vida y fondos de emergencia.
  • Diversifica tu cartera. Encuentre varias formas de ahorrar dinero para la jubilación. Esto también se llama un plan de cubeta. Invierta en bienes raíces, ahorre efectivo, busque la estabilidad de los bonos del Tesoro de los Estados Unidos y sea agresivo con algunas acciones.
  • Examinar estrategias de inversión. Analice los rendimientos proyectados de su estrategia actual y considere cambiarla para maximizar el mercado actual. Por ejemplo, el promedio del costo en dólares es una estrategia a menudo recomendada para fondos de jubilación. Su objetivo es reducir el impacto de la volatilidad del mercado dividiendo el monto total de la inversión en compras periódicas.
  • Considera trabajar más tiempo. Trabajar durante unos años más de lo inicialmente planeado podría ayudarlo a aumentar sus inversiones y maximizar los beneficios. Esto no significa necesariamente permanecer en su carrera actual por más tiempo. Los trabajos paralelos, como un negocio de artesanía en Etsy, la tutoría en línea, los blogs o el trabajo en conciertos, pueden ser una simple adición de ingresos.

Todavía tienes tiempo para considerar el juego largo, no te apresures por miedo a que las cosas empeoren en los próximos dos años. Sea proactivo para prepararse para el éxito y familiarícese con su cartera actual.

Si tiene décadas antes de la jubilación, no se preocupe, maximice el tiempo que tiene ahora

Para los Millennials y Gen-Zers que recién comienzan a invertir en la jubilación, mantengan el rumbo. Invertir se trata de una estrategia a largo plazo y tienes mucho tiempo. Con décadas de retiro lejos, las ganancias y pérdidas del mercado no son muy impactantes. La inversión se autocorregirá y es poco probable que sienta los efectos de la pandemia en sus fondos para cuando se retire en aproximadamente 40 años. Sin embargo, continúe contribuyendo a su jubilación comenzando lo antes posible para aprovechar el tiempo que tiene ahora.

“Animaría a todos a contribuir tanto como puedan pagar razonablemente a su 401 (k). Especialmente en sus primeros años, los efectos del interés compuesto y las ventajas fiscales realmente se suman con el tiempo ”, agrega Todd Soltow, cofundador de Frontier Wealth Management. "Como mínimo, siempre debe aportar una cantidad que maximice cualquier contribución del empleador".

Los expertos señalan que usted debe contribuir al menos lo suficiente para la igualación completa de su empleador si ofrecen ese beneficio. Por ejemplo, si su empresa iguala las contribuciones hasta el 4%, entonces el 4% debería ser su contribución mínima. Ese beneficio de igualación 401 (k) es dinero gratis, así que aproveche al máximo.

Considere reducir las contribuciones y adoptar un enfoque más pasivo si tiene una deuda importante que pagar y necesita construir un fondo de emergencia, los cuales serán especialmente importantes durante una recesión. Pero si puede permitírselo, aumentar su contribución mientras los mercados están más bajos puede ser rentable a medida que aumenta en las próximas décadas.

(Lea: ¿Roth IRA vs 401 (k)? Puede que no tenga que elegir)

Abra una cuenta Roth IRA para aumentar sus ahorros de jubilación

No importa qué tan lejos esté de la jubilación, abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) Roth es una excelente manera de beneficiar a su fondo de jubilación.

"Ahora también es un buen momento para utilizar una opción Roth IRA en su 401 (k) si su empleador lo ofrece", dice Gary Borowiec, consultor financiero colegiado (ChFC) y CEO de Madison & Main Advisors. "Con un Roth, usted paga impuestos por adelantado en función de su tasa impositiva actual en lugar de cuando retira sus ahorros en la jubilación, y su cuenta crece libre de impuestos todo el tiempo".

Cuando invierte en una cuenta Roth IRA, está invirtiendo su dinero después de impuestos a cambio de retiros libres de impuestos. El futuro inevitablemente conlleva aumentos de impuestos e inflación, lo que convierte a una Roth IRA en una excelente manera de aprovechar al máximo sus ahorros. Si bien la mayoría de los empleadores no ofrecen una cuenta Roth IRA, puede abrir una cuenta por su cuenta.

Demasiado tiempo, no lo leí?

Aunque 2020 ciertamente no ha tenido precedentes, la volatilidad del mercado es normal. Ahora es un buen momento para volver a examinar su estrategia de jubilación, pero no tome decisiones repentinas. Considere hablar con un asesor financiero, especialmente si desea retirarse pronto y necesita hacer cambios más inmediatos o drásticos.

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