Saltar al contenido

Los incendios forestales de la costa oeste son una crisis de seguros para el hogar

Los incendios forestales de la costa oeste son una crisis de seguros para el hogar

La costa oeste está ardiendo y las aseguradoras están huyendo. Desde febrero, la mitad occidental de los EE. UU. Se ha enfrentado a una temporada récord de incendios forestales. En California, los incendios forestales han quemado más de 4 millones de acres, el doble de la destrucción que causaron los incendios forestales de 2018.

Hasta el momento, se han destruido 8.400 edificios en California. Reemplazarlos, incluso con seguro, será un proceso costoso y complicado. Los seguros para propietarios de viviendas en California se están volviendo cada vez más volátiles a medida que las aseguradoras se retiran del mercado o disparan las primas.

¿Por qué las aseguradoras están huyendo del mercado de California?

Muchas aseguradoras se han retirado del mercado desde que los incendios forestales de California en 2018 les costaron a las aseguradoras un estimado de $ 13 mil millones. Dado que no pueden cobrar primas lo suficientemente altas como para obtener una ganancia de suscripción, no tiene sentido que una aseguradora proporcione cobertura para una casa de alto riesgo que sabe que será destruida.

De acuerdo con la Wall Street Journal, las aseguradoras optaron por no renovar 167.570 pólizas de seguro de hogar en California en 2018, un aumento exponencial con respecto a años anteriores. A medida que 2020 supera a los años anteriores en daños por incendios forestales, es seguro que seguirán las pérdidas de seguros. Y con menos aseguradoras en el mercado, las primas son más altas con las que aún están suscribiendo.

¿Qué significa eso para los propietarios de viviendas?

Las tasas de renovación se han disparado para los propietarios de viviendas de California que viven en áreas en riesgo de incendios forestales. Jade Plummer, una corredora de seguros de Unity One Insurance en San Clemente, nos dijo que ha sido testigo de cómo algunas primas suben de $ 3,000 al año a $ 40,000 al año por renovación. Enfrentar los crecientes costos de los seguros y perder el acceso a los seguros privados puede ser un escenario frustrante para los propietarios de viviendas, especialmente a medida que se expanden las áreas propensas a los incendios forestales.

“En mercados de alto riesgo o áreas donde el valor de la vivienda es alto, los consumidores pueden verse obligados a pagar primas costosas debido a las protecciones regulatorias limitadas”, dice Mike Gulla, Director de Suscripción de Hippo. Si resulta difícil adquirir un seguro privado asequible para viviendas, los compradores no pueden obtener una hipoteca para comprar en esas áreas. Y eso llega hasta los propietarios de viviendas de California que luchan por encontrar compradores si están buscando mudarse o vender.

De repente, las casas en áreas de peligro de incendio son básicamente no asegurables y se suman a un mercado inmobiliario extremadamente volátil. Sin embargo, no es completamente inútil. “La pérdida de un seguro privado le quita las opciones al consumidor. La mayoría de las veces, los propietarios de viviendas en un área de incendio solo tienen una opción ”, dice Plummer.

Se refiere al Plan FAIR de California, que ofrece cobertura de último recurso para incendios forestales, complementada con una póliza más estándar de responsabilidad y otros daños. Plummer sugiere que el programa funciona mejor si se combina con una política de Diferencia de Condición (DIC).

Sin embargo, la preocupación aún puede estar ahí para el consumidor, agrega Plummer. “Creo que hace que las casas sean más difíciles de vender y comprar, ya que los consumidores compran tantas cosas en línea ahora y no conocen a un buen corredor. Piensan, bueno, mis tarifas son aceptables hoy, pero ¿qué pasará el año que viene, empeorará?

¿Qué están haciendo los legisladores de California al respecto?

Los funcionarios de California se enfrentan a un dilema: pueden permitir que las aseguradoras aumenten las tarifas de las primas, o limitarlas y hacer que las aseguradoras abandonen el mercado. Ninguna de las dos opciones es ideal para el propietario.

David Cusick, director de estrategia de House Method, nos dijo que “los funcionarios no tienen mucho poder de negociación aquí. Pueden regular las tarifas de los seguros, pero no pueden evitar que las empresas se nieguen a brindar cobertura, como les ha sucedido a cientos de miles de propietarios de viviendas en los últimos años ".

En diciembre de 2019, Ricardo Lara, el Comisionado de Seguros de California, emitió una prohibición de un año a las aseguradoras de dejar a los propietarios de viviendas en áreas que habían experimentado incendios forestales en los últimos años. Esa prohibición expira en diciembre, solo un par de meses después de la peor temporada de incendios forestales que haya visto California, y no se puede renovar.

En una próxima audiencia con las aseguradoras, Lara planea pedirles a los propietarios de viviendas y a las comunidades que implementen estándares para reducir el riesgo de incendios forestales e implorar a las aseguradoras que reduzcan las primas de las viviendas que cumplen con esos estándares. Su última viñeta dice, "exigiendo que las compañías de seguros busquen tarifas adecuadas y justificables para proteger la solvencia del mercado".

Según Janet Ruiz, directora de Comunicación Estratégica con el Instituto de Información de Seguros (iii) las mejoras clave en los sistemas regulatorios estatales podrían permitir a las empresas suscribir seguros en áreas de alto riesgo de incendios forestales, así como utilizar modelos que reflejen las condiciones climáticas actuales en lugar de mirando los últimos 20 años de historia de pérdidas.

¿Qué puede hacer al respecto como propietario?

Si vive en una zona peligrosa, deberá ser proactivo con respecto a su cobertura. Compare precios, busque políticas complementarias y prepare su hogar para reducir el riesgo.

Plummer recomienda trabajar con un corredor si tiene dificultades para encontrar cobertura, "los corredores de seguros representan a muchas empresas, no solo a una. El proceso será mucho más corto y si tiene un buen corredor, sin importar en qué área se encuentre, su casa podrá asegurarse ".

Considere alternativas como el plan California FAIR o los proveedores de líneas excedentes, nos dijo Ruiz, “en California, todos tienen acceso a un seguro para propietarios de viviendas a través del plan California FAIR. Cuenta con el apoyo de la industria de seguros (privada). Solo cubre pérdidas por incendio: los propietarios de viviendas luego compran una segunda póliza para cubrir otras pérdidas como responsabilidad, robo, etc. " Las primas son más caras con este método y el plan FAIR de California ha pedido permiso al estado para aumentar sus tarifas.

Al implementar algunas prácticas resistentes al fuego para su hogar, es posible que pueda reducir las tarifas de las primas. Ruiz ofreció algunas ideas.

  • Limpiar la tierra de matorrales y escombros inflamables
  • Limpiar el techo y la plataforma de escombros inflamables
  • Pode las ramas de los árboles fuera de casa

“Los desechos inflamables pueden incluir agujas de pino, mantillo de madera, leña y muebles de madera para exteriores. Instale materiales que sean específicamente resistentes al fuego donde pueda y mantenga su césped y áreas circundantes regadas ".

¿Demasiado tiempo, no leíste?

Es un momento angustioso para los propietarios de viviendas de la costa oeste, ya que la temporada de incendios forestales se desata con un impacto récord. El costo de asegurar viviendas de alto riesgo ha aumentado las primas y ha llevado a que haya menos aseguradoras dispuestas a suscribir en el mercado. La legislatura de California ha tomado medidas para intentar mitigar esto, pero cada propietario deberá ser proactivo con respecto a su cobertura.

Agradecemos sus comentarios sobre este artículo. Contáctenos a inquiries@thesimpledollar.com con comentarios o preguntas.

Crédito de la imagen: f00sion / Getty Images