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Los estadounidenses pobres pagan más por el seguro de automóvil. No deberían

Los estadounidenses pobres pagan más por el seguro de automóvil. No deberían

"No hay nada inherente en la pobreza que haga que las personas sean conductores más o menos riesgosos", dice Douglas Heller, un experto en seguros de la Federación de Consumidores de América. Y sin embargo, durante décadas, los estadounidenses pobres han pagado primas de seguro de automóvil más altas que sus vecinos más ricos, no por sus registros de manejo, sino por sus puntajes de crédito, títulos de trabajo y niveles de educación.

El otoño pasado, Heller realizó un estudio que comparó los precios de los seguros de automóviles entre dos códigos postales de Baltimore. En promedio, los residentes del vecindario de bajos ingresos pagan $ 1,000 más para su seguro de automóvil cada año que el vecindario de altos ingresos.

Sorprendentemente, un estudio similar de 2018 CFA encontró que el seguro de automóvil podría costar casi $ 9,000 en el código postal de Detroit 48224, donde el ingreso promedio de los hogares era de $ 33,878. Desde entonces, Michigan ha cambiado los requisitos mínimos de cobertura que dieron como resultado primas tan altas, pero la mayoría de los estados no lo han hecho.

Las tasas de seguro basadas en el crédito pueden generar discriminación por poder

Muchas aseguradoras recopilan puntaje de crédito, título del trabajo y datos de nivel educativo, factores que no tienen nada que ver con la capacidad de conducción de un consumidor. Las aseguradoras argumentan que estos factores pueden predecir la probabilidad de que un consumidor haga un reclamo. Los autores del estudio de 2007 de la Comisión Federal de Comercio afirmaron que los datos crediticios son "predictores efectivos de riesgo bajo las políticas automotrices", pero en una declaración discrepante publicada con el informe, la comisionada Pamela Jones Harbour cuestionó la metodología y los datos utilizados en el estudio y enfatizó que se quedó corto al explorar otras posibles estrategias de precios.

"Incluso utilizando los" mejores "datos que la industria tenía para ofrecer, el estudio aún encontró que los puntajes de seguros basados ​​en crédito tienen un pequeño efecto como "Representante" para pertenecer a grupos raciales y étnicos", Escribió el Comisionado Harbour. "El estudio debería incluir una discusión más exhaustiva y equilibrada de predictores alternativos de riesgo y sus costos y beneficios relativos".

Lo que me parece tan repugnante sobre gran parte de los precios del mercado de seguros hoy es que tienes conductores seguros de bajos ingresos que subsidian la prima de los conductores más ricos.

Según Heller, estos factores socioeconómicos "le dicen a una compañía de seguros no si la persona va a causar un accidente, pero si la persona podría comprar más productos de seguros ". Es por eso que, como descubrió InvestigateTV en febrero, una camarera con un diploma de escuela secundaria y un historial de manejo limpio recibió repetidamente una prima más costosa que un médico con un título universitario y una condena por DUI, manteniendo todos los demás factores iguales.

"Lo que me parece tan repugnante sobre gran parte de los precios del mercado de seguros hoy es que tienes conductores seguros de bajos ingresos que subsidian la prima de los conductores más ricos", dice Heller.

Para ser claros, la discriminación por poder no tiene que ser intencional. Incluso los sistemas diseñados específicamente para eliminar el sesgo pueden discriminar accidentalmente contra la raza, los ingresos y otros factores demográficos.

Necesitamos más protecciones para los consumidores de los reguladores estatales

La Constitución deja la regulación de los seguros a los estados; dependiendo de dónde viva, tiene diferentes protecciones cuando se trata de cómo se determinan las tarifas de sus seguros. También significa que la forma más efectiva de crear un cambio duradero es llamar al departamento de seguros de su estado. California, Hawái y Massachusetts han aprobado leyes que prohíben el uso del crédito en los precios de los seguros de automóviles. Tu estado podría ser el próximo.

Las tarifas de seguro de auto deben basarse en factores de manejo.

Las aseguradoras no necesariamente usan su ingreso anual para fijar el precio de su seguro, pero hay evidencia de que aprovechan los factores a los que Heller se refiere como "sustitutos cercanos" de ingresos, como el puntaje de crédito y el título del trabajo. En California, exigir a las aseguradoras que demuestren que sus tarifas básicas se basan principalmente en el historial de manejo fue un componente que contribuyó a aumentos de primas mucho más bajos que el promedio nacional.

A la luz de las proyecciones de una disminución importante en las reclamaciones de seguros de automóviles después de las órdenes de quedarse en casa durante la pandemia de COVID-19, Heller dice: "es un buen recordatorio de que deberíamos ser prácticas desafiantes que no tienen que ver con la conducción, porque vimos lo que sucede cuando dejas de conducir: no tienes accidentes ".

Necesitamos más sistemas de apoyo para los conductores de bajos ingresos.

El programa de seguro de auto a bajo costo de California es un ejemplo de cómo un gobierno estatal puede proporcionar un seguro asequible que satisfaga los requisitos estatales de cobertura. Es importante destacar que este programa es un recurso para conductores con licencia, con un buen historial de manejo y cumple con los requisitos de elegibilidad. Esta es una medida que se puede replicar en otros estados para ayudar a abordar los problemas de asequibilidad en el seguro de automóviles.

Mientras tanto, H.R.1756, un proyecto de ley de la Cámara de Representantes presentado por la representante de Michigan Rashida Tlaib, tiene como objetivo aprovechar la Ley de Informes de Crédito Justos para evitar que las aseguradoras usen el puntaje de crédito del consumidor al determinar las tasas de seguro de automóviles. Si bien esto sería una gran victoria para los consumidores en todo el país, incluso si esto no logra aprobar la Cámara, Heller dice que sigue siendo una forma importante de elevar la conversación sobre la desigualdad en los precios de los seguros de automóviles.

El mejor consejo que nadie puede dar

El seguro no es opcional para los estadounidenses que necesitan conducir. En casi todos los estados, los conductores tienen la obligación legal de comprar un seguro de automóvil sin la protección adecuada del consumidor. Para las personas que más lo necesitan, las personas donde $ 100 pueden hacer o deshacer el presupuesto, incluso el mejor asesoramiento financiero no les ayudará a superar las desigualdades profundamente arraigadas.

Hasta que los cambios regulatorios protejan a más consumidores de bajos ingresos, el mejor consejo para ahorrar en seguros de automóviles es vivir en un vecindario próspero, mantener un excelente puntaje crediticio, ser dueño de una casa y obtener un título de maestría.

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