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Lending Club Review 2020: rendimiento de la inversión, tarifas, preguntas frecuentes

Lending Club Review 2020: rendimiento de la inversión, tarifas, preguntas frecuentes

En esta revisión de Lending Club, le mostraremos cómo funciona la inversión de Lending Club (desde el lado de la inversión), cuáles son los posibles beneficios y riesgos, y le ayudaremos a determinar si invertir con Lending Club es adecuado para usted.

Has escuchado de préstamos de igual a igual?

Los préstamos P2P son una forma de conectar a los prestatarios con los prestamistas (también llamados "inversionistas") sin involucrar a un banco como intermediario. A veces se lo denomina "préstamo social".

Aquí hay una versión simplificada de cómo funciona:

Digamos que tu vecino quiere comprar un auto nuevo. En lugar de obtener un préstamo de su banco, acuden a usted y le preguntan si estaría dispuesto a otorgarles un préstamo. Tiene algo de dinero extra que puede pagar en préstamo, y le atrae la oportunidad de ganar dinero extra.

Usted y su vecino resuelven todos los detalles, como las tasas de interés, el calendario de pagos, etc., y aceptan el acuerdo. Usted entrega el dinero, su vecino compra el automóvil y comienza a cobrar pagos mensuales de su vecino.

Dado que el banco ha sido eliminado de este proceso, reduce algunos de los costos adicionales asociados con los préstamos (para ambas partes).

Ahora, piense en cómo esto podría funcionar a mayor escala.

Club de préstamos es una plataforma en línea donde puede iniciar sesión, ver todo tipo de préstamos diferentes y elegir en qué desea invertir. Los prestatarios no son solo sus vecinos, son personas de todo el país.

Qué esperar cuando invierte con Lending Club

Como con cualquier estrategia de inversión, creo que es importante entrar con una buena dosis de escepticismo. He estado en la industria de la inversión por un tiempo y he visto muchas estrategias de inversión que no cumplen con las expectativas.

En esta publicación voy a compartir mis pensamientos sobre las estrategias de inversión del Lending Club de un del inversor perspectiva.

Pros

1) Rentabilidad potencialmente mayor que otros ingresos fijos: Posible obtener rendimientos más altos que otros tipos de inversiones tradicionales de renta fija.

2) Inversión automatizada: No necesita ser un experto en inversiones experimentado para invertir con Lending Club. Si elige, la plataforma puede encargarse de casi todo el trabajo preliminar para usted, lo que es realmente atractivo para muchas personas.

3) Opciones de filtrado personalizadas: Sin costo adicional, puede crear una cartera de crédito altamente personalizada según los criterios que elija. Me gusta la flexibilidad de ir tan práctico como quieras.

Contras

1) 1% de cuota anual: Esta es la mayor estafa, en mi opinión. Pero no creo que sea hasta el punto de que invertir con Lending Club no sea rentable.

2) No todos pueden invertir: No está disponible en todos los estados, y existen requisitos de ingresos para los inversores del Lending Club. Los requisitos de ingresos mínimos son los mejores, pero aún así elimina la inversión de algunas personas.

3) Es una inversión a largo plazo: Puede ser lento entrar y salir de las notas con Lending Club. Ese no debería ser un problema si está invirtiendo dinero al que no necesita acceder de inmediato (que es lo que debería hacer de todos modos)

4) Las devoluciones no son fijas: Los rendimientos disminuyen durante la vida de cada nota, ya que el monto del principal también está disminuyendo. Esto significa que deberá ser proactivo para reinvertir sus pagos. No es un gran problema si tiene activada la opción de inversión automática.

Tome nota de los requisitos de los inversores en su estado

Tenga en cuenta que hay ciertos requisitos que debes cumplir para convertirte en inversionista con Lending Club.

Dado que cada estado tiene leyes individuales sobre inversiones, así como también normas y reglamentos sobre préstamos, es posible que su comercio esté prohibido.

Club de préstamos de inversión

Para la mayoría de los estados, debe tener un ingreso mínimo anual de $ 70,000, aunque en algunos estados puede ser mayor. Sin embargo, si tiene un patrimonio neto mínimo de $ 250,000, a menudo se puede renunciar al requisito de ingresos.

Una de las reglas de la plataforma Lending Club es que los inversores no pueden invertir más del 10% de su patrimonio neto en notas de Lending Club. Esta es en realidad una de mis cosas favoritas sobre Lending Club: cuidan de sus clientes. Quieren que sus inversores sean responsables, incluso si eso significa menos ganancias para la empresa.

La cuenta de apertura mínima con Lending Club es de $ 1,000, que también es el requisito mínimo para invertir en una sola nota. Eso hace que sea extremadamente fácil comenzar, suponiendo que pueda cumplir con los requisitos anteriores.

Cómo elegir en qué notas (préstamos) invertir

Hay dos métodos para elegir sus inversiones con Lending Club:

Inversión manual: Explore los préstamos disponibles y elija en cuáles va a invertir uno a la vez. Por lo general, consume bastante tiempo.

Inversión automatizada: Usted selecciona los criterios que desea que cumplan sus inversiones, y Lending Club seleccionará automáticamente las notas para usted según los criterios.

Puede comprar notas en incrementos de $ 25, así que lo que haría sería configurar sus filtros con la función automatizada, luego invertir en 100 notas diferentes para una inversión total de $ 2,500. Al extenderse entre muchas notas diferentes, está reduciendo su riesgo de incumplimiento de 1 o 2 notas y está perdiendo su dinero.

Cómo crece tu dinero

Cómo funciona el préstamo entre pares con el club de préstamosFuente: Lending Club

A diferencia de un banco discos compactos, donde solo se le paga una vez que vence, con las notas de Lending Club, recibe pagos cada mes. Estos pagos incluyen tanto intereses como capital.

Dado que el monto pendiente del préstamo se reduce a medida que pasa el tiempo (y, por lo tanto, su inversión se reduce), es importante reinvertir constantemente sus pagos entrantes en nuevas notas.

Preguntas frecuentes

¿Lending Club está invirtiendo legítimo?

Lending Club no es una estafa o algún tipo de esquema Ponzi. Con más de $ 4.6 mil millones en activos y menciones de casi todas las publicaciones financieras importantes, estos tipos son el verdadero negocio.

¿Qué tipo de devoluciones puedo esperar?

club de préstamos cuenta con rendimientos históricos de 4 a 7 por cientoFuente: Lending Club

En general, las inversiones de renta fija no pagan rendimientos sorprendentemente altos. Eso es porque generalmente hay mucho menos riesgo involucrado. No es como invertir en una acción, donde una mala noticia puede enviar el precio en caída libre.

Dado que invertir en préstamos es generalmente "más seguro" que invertir en acciones, los rendimientos son más bajos. Menos riesgo, menos recompensa.

Por otro lado, Lending Club ofrece una oportunidad real para lograr rendimientos mucho más altos en sus inversiones de préstamo. De hecho, los rendimientos históricos de las inversiones en préstamos a través de Lending Club están entre 4% a 6%

Esas son tasas de rendimiento muy buenas, pero para ser completamente claros, existe un mayor riesgo con las inversiones de Lending Club que con los certificados bancarios de depósito (CD) o los bonos corporativos de alta calificación crediticia.

¿Puedo abrir una IRA con Lending Club?

Una pregunta común que los inversores tienen sobre Lending Club es si pueden o no usar estas inversiones en una cuenta de jubilación.

Puede lograr esto a través de un IRA autodirigido de Lending Club. Lending Club pagará la tarifa anual de IRA si abre la cuenta con un mínimo de $ 5,000 y mantiene ese nivel de saldo durante un mínimo de 12 meses.

Después del primer año, continuarán pagando la tarifa siempre que mantenga un saldo mínimo invertido de $ 10,000 en notas del Lending Club.

Puede elegir abrir una cuenta IRA tradicional o una cuenta Roth IRA (o ambas). Con cualquiera de estas cuentas, los ingresos que genera de sus inversiones están libres de impuestos, lo que le ayuda a mantener una mayor parte de sus ganancias.

¿Cuáles son los riesgos de invertir en Lending Club?

Saber qué puede salir mal y cuál es la probabilidad de que ocurra, son dos cosas realmente importantes a considerar al investigar cualquier inversión.

Con la inversión de Lending Club, es muy importante reconocer que las inversiones no son activos bancarios. No existe un seguro de la FDIC que cubra las pérdidas, y si un prestatario no cumple con su préstamo, perderá esa parte de su cartera de inversiones.

Los pagos perdidos sucederán, así que asegúrese de no depender de sus pagos mensuales de ninguna manera. Es por eso que es tan importante distribuir su cartera de inversiones de Lending Club entre docenas o más notas diferentes. De esa manera, si uno de ellos se va al sur, en general estará bien y seguirá ganando dinero.

Otra forma de reducir su riesgo general es estableciendo requisitos de préstamo en los filtros de “inversión automatizada” que eliminan a las personas que probablemente no pagarán las notas. Aunque los prestatarios de mayor riesgo pagan tasas de interés más altas, muchas veces no vale la pena el dolor de cabeza de un posible incumplimiento.

Ejemplos de requisitos de préstamo que puede establecer:

  • Establezca un puntaje de crédito mínimo (el mínimo del Lending Club es actualmente de 660).
  • Concéntrese en los préstamos que están refinanciando la deuda actual, no en los que son una deuda nueva.
  • Considere el historial de empleo.
  • Establezca un filtro para los prestatarios que tienen una baja relación deuda / ingreso.

¿Cuáles son las tarifas de Lending Club?

Hay algunas tarifas menores cobradas a los inversores con Lending Club.

Sin embargo, las tarifas se cobran solo cuando recibe un pago de un prestatario. Por ejemplo, se cobra una tarifa de servicio del 1% por cada pago recibido. Esto es comparable a una tarifa de administración de activos que pagaría a un asesor financiero típico para administrar cuentas de inversión similares.

En revisión

Lending Club ofrece una forma práctica de diversificar su cartera (además de invertir en bienes raíces) y aumentar los ingresos de sus inversiones de renta fija. A pesar de la tarifa del 1%, el servicio aún ofrece un valor sólido.

Incluso si solo invierte una parte de su cartera de ingresos fijos en las notas del Lending Club, es probable que aún pueda aumentar significativamente su rendimiento general.