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¿Las tasas de interés bajas cambian las reglas para obtener una hipoteca?

¿Las tasas de interés bajas cambian las reglas para obtener una hipoteca?

Para muchos compradores de vivienda por primera vez, tener una idea de cuánta hipoteca pueden manejar es un asunto complicado. La cantidad prestada parece enorme, a menudo la cantidad más considerable que han tenido que afrontar en sus vidas, pero el calendario de pagos es muy largo y los pagos mensuales parecen factibles … pero, ¿lo son?

Muchas personas recurren a reglas y cálculos simples para estimar si pueden pagar la mejor hipoteca para ellos. Si bien estas reglas simples son convenientes, ¿realmente tienen mucho sentido cuando cambia el panorama financiero?

Por ejemplo, en el mundo hipotecario actual, las tasas de interés se encuentran en mínimos históricos. ¿Se mantienen las reglas y estrategias tradicionales para determinar si puede pagar una casa? Veamos un par de reglas populares.

(Siguiente: ¿Es ahora el momento adecuado para comprar una casa?)

El doble de su regla de ingresos anuales

Una regla que se usa a menudo para determinar si puede pagar una casa se encuentra en El millonario de al lado por Thomas Stanley y William Danko. Establece que el valor máximo de cualquier hipoteca debe ser el doble de los ingresos anuales de su hogar.. Por ejemplo, si usted y su pareja ganan juntos $ 100,000, esta regla sugiere que la cantidad máxima que debe pedir prestada es de $ 200,000.

Esta regla se compartió inicialmente en la década de 1990, una década en la que las tasas de interés de las hipotecas de viviendas comenzaron alrededor del 10% y disminuyeron gradualmente hasta aproximadamente el 7% al final de la década. Compare eso con las tasas hipotecarias actuales, que a menudo oscilan entre el 3% y el 3,5%.

¿Aguanta?

En la década de 1990, cuando esta regla se hizo popular por primera vez, es posible que esté considerando una hipoteca de vivienda al 8% de interés. En esa situación, si estuvieras ganando $ 100,000 al año, podrías sacar una hipoteca fija de $ 200,000 a 30 años, lo que te daría un pago mensual de $ 1,750.86.

Hoy, los tipos de interés rondan el 3,5%. En esta situación, si está pidiendo prestado $ 200,000 para una casa con una hipoteca fija a 30 años, tendría un pago mensual de $ 1,181.42. Se trata de un pago mensual mucho menor, mucho más fácil de gestionar. Una diferencia de $ 600 en un presupuesto mensual para un hogar que gana $ 100,000 al año es un gran problema. De hecho, podría pedir prestado $ 330,000 en una hipoteca fija a 30 años al 3.5% y tener los mismos pagos que una hipoteca de $ 200,000 a 30 años al 8%.

Por supuesto, una casa más cara significa más gastos que una casa más barata: seguro más alto, impuestos a la propiedad más altos, más costos de mantenimiento de la casa y mayores servicios públicos. Pero alguien que siga la regla del doble de su ingreso anual a una tasa de interés hipotecaria del 8% podría pagar una casa algo más cara a una tasa de interés hipotecaria del 3,5%, probablemente alrededor de 2,5 veces el salario anual. Sin embargo, esto varía tanto dependiendo de la tasa de interés que esté obteniendo que no me fiaría del todo.

(Leer: Mejores préstamos con tasa de interés baja)

La regla 25/28/30

Esta regla se ha establecido de varias formas desde que las hipotecas para viviendas se hicieron populares por primera vez, particularmente en la década de 1950. En lugar de considerar sus ingresos totales, esta regla considera el pago mensual. En resumen, dice que solo debe obtener una hipoteca si el pago mensual constituye un porcentaje específico de sus ingresos mensuales (o menos).

Suponga que su hogar gana $ 5,000 al mes; la versión particular de la regla establece que solo debe obtener una hipoteca con un pago mensual que sea como máximo el 30% de sus ingresos. Para este ejemplo, debe limitar su hipoteca a un nivel que le ofrezca un pago mensual de $ 1,500.

¿Se mantiene con tasas de interés bajas?

Con esta regla, si mantiene el pago mensual igual pero baja la tasa de interés, puede pagar una hipoteca mucho mayor. Por ejemplo, al 8%, un pago mensual de $ 1,500 acompañaría a una hipoteca de aproximadamente $ 180,000, mientras que al 3.5% de interés, un pago mensual de $ 1,500 le permitiría tener una hipoteca de $ 260,000.

El problema es que con una hipoteca más grande vienen muchos otros gastos. Si bien puede obtener una casa más grande por el mismo pago de la hipoteca cuando las tasas de interés son bajas, el costo real de su casa será mucho mayor. Tendrá un seguro de hogar más alto, impuestos a la propiedad más altos, servicios públicos más altos y más costos de mantenimiento, lo que consumirá una porción mayor del resto de sus gastos de vida.

Cuando las tasas de interés son altas y está bloqueado en el 30% de sus ingresos mensuales para el pago de su hipoteca, los otros gastos pueden representar otro 20% de sus ingresos mensuales, dejándole el 50% para impuestos y gastos de manutención. Sin embargo, cuando las tasas de interés son bajas, puede comprar una casa más grande y aún tener un pago de hipoteca que es solo el 30% de sus ingresos, pero ahora esa casa más grande está consumiendo otro 30% de sus ingresos mensuales, lo que le deja solo el 40% para impuestos y gastos de manutención.

A medida que bajan las tasas de interés, el porcentaje de sus ingresos que dedica a un pago mensual también debe disminuir para adaptarse a los gastos más altos de una casa más grande. La cantidad exacta también depende mucho del estado del mercado inmobiliario local.

(Leer: Qué hacer si no puede pagar su hipoteca)

Las reglas de finanzas personales nunca son universales

La gran lección que podemos aprender es que una talla no sirve para todos. Siempre que deba seguir una regla financiera simple, se basa en suposiciones que pueden ser ciertas en ese momento exacto, pero que son susceptibles de cambiar con el tiempo. El costo de las casas podría aumentar más rápido que la inflación. Los impuestos a la propiedad pueden aumentar más rápido que la inflación. Las tasas de interés también pueden cambiar. Esos factores están integrados en esa regla, por lo que cuando esos ingredientes cambian, la regla en sí también debe cambiar. No es cierto.

¿Entonces que puedes hacer? Una estrategia es utilizar una buena calculadora de hipotecas. Estas calculadoras le permiten calcular fácilmente cuáles podrían ser sus pagos mensuales y otros gastos según el costo de su hogar. Es posible que necesite encontrar información adicional, como impuestos sobre la propiedad y tasas hipotecarias en el área donde está comprando, pero esto le dará cifras reales con las que trabajar.

Otra estrategia, especialmente si es un comprador de vivienda por primera vez, es confiar en las sugerencias de su prestamista. La mayoría de los prestamistas tienen especialistas que trabajan con compradores de vivienda por primera vez y comprenden la realidad financiera de las personas en esa situación. Por lo general, solo aprueban hipotecas por montos que los prestatarios pueden manejar fácilmente, ya que tampoco les interesa que usted no pueda pagar la hipoteca.

Finalmente, el conocimiento es clave. Cuanto más aprenda sobre las hipotecas de viviendas, más fácil será evaluar lo que puede pagar sin depender de reglas simples que realmente no funcionan.

(Leer: 4 formas de comprender mejor el riesgo en sus finanzas personales)

Ahora, aquí está la parte complicada, y es por eso que tiendo a inclinarme hacia la primera regla, independientemente de la tasa de interés.

Compare los principales prestamistas hipotecarios

¿Demasiado tiempo, no leíste?

Dado que, Prefiero la regla de El millonario de al lado: nunca obtenga una hipoteca que totalice más del doble de sus ingresos anuales. No importa cuál sea la tasa de interés. En su lugar, considere una tasa de interés más baja como una oportunidad personal de ahorrar más dinero para otros fines y para invertir.

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