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La guía simple en dólares para préstamos para automóviles

La guía simple en dólares para préstamos para automóviles

Obtener un préstamo para automóvil no es tan complicado como obtener una hipoteca, ya que los criterios de préstamo son un poco más flexibles. Pero aún desea comenzar con una buena idea de lo que puede pagar, especialmente antes de enamorarse de un vehículo que arruina el presupuesto y comprometerse con un préstamo de automóvil que lo exija demasiado.

Según Statista, en 2019 se vendieron aproximadamente 17 millones de automóviles y camionetas en los Estados Unidos, y el 44% de los estadounidenses dependen de los préstamos para automóviles para financiar la compra de automóviles.

Esta guía de préstamos para automóviles incluye un manual básico sobre lo que puede esperar del proceso de préstamo para automóviles, incluido cómo calificar para un préstamo, dónde obtener uno y si el refinanciamiento es una buena idea.

El impacto de COVID-19 en los préstamos para automóviles

Muchos compradores confían en los préstamos para automóviles cuando quieren comprar un vehículo nuevo. Con COVID-19 dejando a las personas sin trabajo, tanto los prestatarios como los prestamistas se han visto afectados negativamente. Los prestatarios no han podido realizar los pagos de sus préstamos para automóviles, mientras que los prestamistas no han podido emitir nuevos préstamos porque la gente simplemente no puede permitirse comprar un automóvil nuevo o tomar un préstamo para el automóvil durante una pandemia.

Si bien hay menos personas que buscan financiamiento para automóviles, esto no significa que los prestamistas no estén aprobando solicitudes de préstamos. Esto significa que las personas interesadas en comprar un automóvil nuevo todavía tienen la opción de financiamiento para automóviles.

¿Qué es un préstamo de automóvil?

La mayoría de las personas que compran un automóvil no siempre tienen el monto total para pagar por adelantado. En cambio, optan por obtener fondos para ayudar a pagar el costo del automóvil. Este es un préstamo para auto. Los préstamos para automóviles son acuerdos con bancos, cooperativas de crédito, concesionarios o compañías financieras para pedir prestado el dinero para pagar su automóvil a cambio de devolver ese dinero con intereses a lo largo del tiempo.

Si bien los préstamos para automóviles generalmente no son gratuitos, son herramientas poderosas que pueden ayudarlo a ponerse al volante del automóvil que desea sin tener que esperar años para ahorrar el dinero que necesita.

Cómo obtener un préstamo de automóvil

El proceso para obtener un préstamo para un automóvil no es largo. Si está interesado en obtener un préstamo para automóvil, seguir estos pasos puede ayudarlo a ponerse al volante de un automóvil nuevo.

  1. Determina cuanto puedes pagar. Determine cuánto puede pagar por un automóvil antes de comenzar a solicitar préstamos. Recuerde, el monto de su pago mensual incluirá el capital y los intereses, pero debe considerar las tarifas y los pagos realizados en el momento de la compra, como el pago inicial, los impuestos y las tarifas del título. La Oficina de Protección Financiera al Consumidor también recomienda tener en cuenta todos los costos de propiedad del automóvil, incluidos el seguro, el mantenimiento y el combustible.
  2. Compra un préstamo para auto Entre los distribuidores y fabricantes de automóviles, los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea, puede encontrar muchas ofertas diferentes. No estaría de más comparar precios para asegurarse de obtener la mejor oferta disponible.
  3. Negociar Una vez que comience el proceso de solicitud del préstamo, considere negociar los términos del préstamo y el precio del vehículo. Existe la posibilidad de que pueda obtener el automóvil por un precio más bajo o incluso obtener una tasa de interés más baja. No está de más preguntar.
  4. Obtenga la aprobación Después de acordar los términos de financiamiento, puede ser aprobado oficialmente para el préstamo y seguir adelante con la firma de la documentación y la obtención de las llaves de su nuevo automóvil. Asegúrese de revisar la documentación para asegurarse de que refleje los términos acordados.

Lo que debe considerar antes de obtener un préstamo para automóvil

Si es nuevo en el proceso de compra de un automóvil, es posible que se pregunte qué determina si puede obtener un préstamo, cuál será su tasa de interés y cuánto pagará al final. Hay varios factores en juego, así que aquí está la primicia sobre cómo los prestamistas lo evalúan.

Refinanciamiento de arrendamientos usados ​​nuevos

Socio prestamista

Min. Préstamo

APR fijo

Grados elegibles

  • LightStream

    APR fijo

    2,49% – 11,89% con pago automático

    Detalles de la oferta

    Descargo de responsabilidad: los términos de su préstamo, incluida la APR, pueden diferir según el propósito del préstamo, el monto, la duración del plazo y su perfil crediticio. Se requiere un crédito excelente para calificar para las tasas más bajas. La tarifa se cotiza con descuento por Pago automático. El descuento por pago automático solo está disponible antes de la financiación del préstamo. Las tarifas sin AutoPay pueden ser más altas. Sujeto a aprobación crediticia. Se aplican condiciones y limitaciones. Las tarifas y los términos anunciados están sujetos a cambios sin previo aviso.

    Ejemplo de pago: los pagos mensuales de un préstamo de $ 10,000 al 4.99% APR con un plazo de 3 años resultarían en 36 pagos mensuales de $ 299.66

    © 2020 Truist Financial Corporation. SunTrust, Truist, LightStream, el logotipo de LightStream y el logotipo de SunTrust son marcas de servicio de Truist Financial Corporation. Todas las demás marcas comerciales son propiedad de sus respectivos dueños. Servicios de préstamos proporcionados por Truist Bank.

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  • PenFed

    APR fijo

    Desde 1,39%

    Detalles de la oferta

    Préstamos para vehículos nuevos: tasa de préstamo aplicable únicamente a vehículos nuevos. Los vehículos nuevos son donde usted es el propietario original y el vehículo sin título es un modelo actual (2020) o anterior (2019). Se dispone de financiación de hasta el 110%. Se aplican restricciones de peso del vehículo. El monto mínimo del préstamo es de $ 15,000 por un período de 61 a 72 meses. La tasa también depende del plazo.

    Préstamos para automóviles usados: PenFed determinará el anticipo máximo del préstamo para automóviles usados ​​utilizando un valor NADA. El financiamiento está disponible hasta el valor minorista promedio de NADA más etiquetas, título, impuestos y garantías extendidas que no deben exceder el 110%. Se aplican algunas restricciones. Llame al 1-800-247-5626 para obtener más detalles.

    El financiamiento por un período de 61 a 72 meses es válido para los años modelo 2015 – 2020. La tasa depende del plazo. Pueden aplicarse otras restricciones, incluidas limitaciones de vehículos y kilometraje.

    Refinanciamiento de préstamos para automóviles: los vehículos nuevos son aquellos en los que usted es el propietario original y el vehículo es un modelo actual (2020) y anterior (2019). Para los vehículos usados, PenFed determinará el anticipo máximo del préstamo para automóviles usados ​​utilizando un valor NADA. Hay hasta un 100% de financiamiento disponible para miembros calificados. PenFed no permite refinanciaciones internas de un préstamo para automóvil de PenFed existente.

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  • Auto Credit Express

    Detalles de la oferta

    • Préstamos para automóviles con mal crédito
    • Aprobaciones de $ 5,000 a $ 45,000
    • Sin crédito rechazado
    • Obtenga financiamiento para un automóvil nuevo o usado
    • ¡Solicite y conduzca hoy!

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  • MyAutoloan

    Detalles de la oferta

    • Usted y / o el co-calificador deben tener al menos 18 años de edad; Ingresos mínimos: para los tipos de préstamos de compra, fiesta privada y arrendamiento, ingresos brutos anuales de $ 21,000; para el tipo de préstamo de refinanciamiento, $ 18 000 de ingreso bruto anual
    • Vive en un estado en el que operamos actualmente (estamos en 48 estados, no en Alaska o Hawái) – Requisitos mínimos del vehículo: 125.000 kilometraje máximo; 10 años o más nuevo
    • Monto mínimo del préstamo: para los tipos de préstamos de compra, fiesta privada y arrendamiento, $ 8,000; para el tipo de préstamo de refinanciamiento, $ 5,000
    • Puntajes FICO de 575 o más
    • El solicitante no ha enviado un formulario de oferta de préstamo en los últimos 31 días para el mismo tipo de préstamo
    • La intención de los clientes al enviar el formulario de oferta de préstamo era financiar un vehículo nuevo o usado o refinanciar un vehículo existente

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  • CochesDirecto

    APR fijo

    3,00% – 12,90%

    Detalles de la oferta

    • Tarifas tan bajas como 0% en automóviles, camionetas y SUV seleccionados
    • Cotizaciones en línea gratis – Obtenga su precio objetivo de CarsDirect hoy
    • Los concesionarios locales compiten para ofrecer las mejores tarifas para vehículos nuevos y usados

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  • Auto Credit Express

    Detalles de la oferta

    • Préstamos para automóviles con mal crédito
    • Aprobaciones de $ 5,000 a $ 45,000
    • Sin crédito rechazado
    • Obtenga financiamiento para un automóvil nuevo o usado
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  • CochesDirecto

    APR fijo

    3,00% – 12,90%

    Detalles de la oferta

    • Tarifas tan bajas como 0% en automóviles, camionetas y SUV seleccionados
    • Cotizaciones en línea gratis – Obtenga su precio objetivo de CarsDirect hoy
    • Los concesionarios locales compiten para ofrecer las mejores tarifas para vehículos nuevos y usados

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  • LightStream

    APR fijo

    2,49% – 11,89% con pago automático

    Detalles de la oferta

    Descargo de responsabilidad: los términos de su préstamo, incluida la APR, pueden diferir según el propósito del préstamo, el monto, la duración del plazo y su perfil crediticio. Se requiere un crédito excelente para calificar para las tasas más bajas. La tarifa se cotiza con descuento por Pago automático. El descuento por pago automático solo está disponible antes de la financiación del préstamo. Las tarifas sin AutoPay pueden ser más altas. Sujeto a aprobación crediticia. Se aplican condiciones y limitaciones. Las tarifas y los términos anunciados están sujetos a cambios sin previo aviso.

    Ejemplo de pago: los pagos mensuales de un préstamo de $ 10,000 al 4.99% APR con un plazo de 3 años resultarían en 36 pagos mensuales de $ 299.66

    © 2020 Truist Financial Corporation. SunTrust, Truist, LightStream, el logotipo de LightStream y el logotipo de SunTrust son marcas de servicio de Truist Financial Corporation. Todas las demás marcas comerciales son propiedad de sus respectivos dueños. Servicios de préstamos proporcionados por Truist Bank.

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  • MyAutoloan

    Detalles de la oferta

    • Usted y / o el co-calificador deben tener al menos 18 años de edad; Ingresos mínimos: para los tipos de préstamos de compra, fiesta privada y arrendamiento, ingresos brutos anuales de $ 21,000; para el tipo de préstamo de refinanciamiento, $ 18 000 de ingreso bruto anual
    • Vive en un estado en el que operamos actualmente (estamos en 48 estados, no en Alaska o Hawái) – Requisitos mínimos del vehículo: 125.000 kilometraje máximo; 10 años o más nuevo
    • Monto mínimo del préstamo: para los tipos de préstamos de compra, fiesta privada y arrendamiento, $ 8,000; para el tipo de préstamo de refinanciamiento, $ 5,000
    • Puntajes FICO de 575 o más
    • El solicitante no ha enviado un formulario de oferta de préstamo en los últimos 31 días para el mismo tipo de préstamo
    • La intención de los clientes al enviar el formulario de oferta de préstamo era financiar un vehículo nuevo o usado o refinanciar un vehículo existente

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  • Penfed

    APR fijo

    A partir del 1,99%

    Detalles de la oferta

    Préstamos para vehículos nuevos: tasa de préstamo aplicable únicamente a vehículos nuevos. Los vehículos nuevos son donde usted es el propietario original y el vehículo sin título es un modelo actual (2020) o anterior (2019). Se dispone de financiación de hasta el 110%. Se aplican restricciones de peso del vehículo. El monto mínimo del préstamo es de $ 15,000 por un período de 61 a 72 meses. La tasa también depende del plazo.

    Préstamos para automóviles usados: PenFed determinará el anticipo máximo del préstamo para automóviles usados ​​utilizando un valor NADA. El financiamiento está disponible hasta el valor minorista promedio de NADA más etiquetas, título, impuestos y garantías extendidas que no deben exceder el 110%. Se aplican algunas restricciones. Llame al 1-800-247-5626 para obtener más detalles.

    El financiamiento por un período de 61 a 72 meses es válido para los años modelo 2015 – 2020. La tasa depende del plazo. Pueden aplicarse otras restricciones, incluidas limitaciones de vehículos y kilometraje.

    Refinanciamiento de préstamos para automóviles: los vehículos nuevos son aquellos en los que usted es el propietario original y el vehículo es un modelo actual (2020) y anterior (2019). Para los vehículos usados, PenFed determinará el anticipo máximo del préstamo para automóviles usados ​​utilizando un valor NADA. Hay hasta un 100% de financiamiento disponible para miembros calificados. PenFed no permite refinanciaciones internas de un préstamo para automóvil de PenFed existente.

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  • LightStream

    APR fijo

    2,49% – 11,89% con pago automático

    Detalles de la oferta

    Descargo de responsabilidad: los términos de su préstamo, incluida la APR, pueden diferir según el propósito del préstamo, el monto, la duración del plazo y su perfil crediticio. Se requiere un crédito excelente para calificar para las tasas más bajas. La tarifa se cotiza con descuento por Pago automático. El descuento por pago automático solo está disponible antes de la financiación del préstamo. Las tarifas sin AutoPay pueden ser más altas. Sujeto a aprobación crediticia. Se aplican condiciones y limitaciones. Las tarifas y los términos anunciados están sujetos a cambios sin previo aviso.

    Ejemplo de pago: los pagos mensuales de un préstamo de $ 10,000 al 4.99% APR con un plazo de 3 años resultarían en 36 pagos mensuales de $ 299.66

    © 2020 Truist Financial Corporation. SunTrust, Truist, LightStream, el logotipo de LightStream y el logotipo de SunTrust son marcas de servicio de Truist Financial Corporation. Todas las demás marcas comerciales son propiedad de sus respectivos dueños. Servicios de préstamos proporcionados por Truist Bank.

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  • LightStream

    APR fijo

    2.49% – 9.49% APR con AutoPay

    Detalles de la oferta

    Los términos de su préstamo, incluida la APR, pueden diferir según el propósito del préstamo, el monto, la duración del plazo y su perfil crediticio. Se requiere un crédito excelente para calificar para las tasas más bajas. La tarifa se cotiza con descuento por Pago automático. El descuento por pago automático solo está disponible antes de la financiación del préstamo. Las tarifas sin AutoPay pueden ser más altas. Sujeto a aprobación crediticia. Se aplican condiciones y limitaciones. Las tarifas y los términos anunciados están sujetos a cambios sin previo aviso.

    Ejemplo de pago: los pagos mensuales de un préstamo de $ 10,000 al 4.99% APR con un plazo de 3 años resultarían en 36 pagos mensuales de $ 299.66

    © 2020 Truist Financial Corporation. SunTrust, Truist, LightStream, el logotipo de LightStream y el logotipo de SunTrust son marcas de servicio de Truist Financial Corporation. Todas las demás marcas comerciales son propiedad de sus respectivos dueños. Servicios de préstamos proporcionados por Truist Bank.

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    • Usted y / o el co-calificador deben tener al menos 18 años de edad; Ingresos mínimos: para los tipos de préstamos de compra, fiesta privada y arrendamiento, ingresos brutos anuales de $ 21,000; para el tipo de préstamo de refinanciamiento, $ 18 000 de ingreso bruto anual
    • Vive en un estado en el que operamos actualmente (estamos en 48 estados, no en Alaska o Hawái) – Requisitos mínimos del vehículo: 125.000 kilometraje máximo; 10 años o más nuevo
    • Monto mínimo del préstamo: para los tipos de préstamos de compra, fiesta privada y arrendamiento, $ 8,000; para el tipo de préstamo de refinanciamiento, $ 5,000
    • Puntajes FICO de 575 o más
    • El solicitante no ha enviado un formulario de oferta de préstamo en los últimos 31 días para el mismo tipo de préstamo
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  • PenFed

    Detalles de la oferta

    Préstamos para vehículos nuevos: tasa de préstamo aplicable únicamente a vehículos nuevos. Los vehículos nuevos son donde usted es el propietario original y el vehículo sin título es un modelo actual (2020) o anterior (2019). Se dispone de financiación de hasta el 110%. Se aplican restricciones de peso del vehículo. El monto mínimo del préstamo es de $ 15,000 por un período de 61 a 72 meses. La tasa también depende del plazo.

    Préstamos para automóviles usados: PenFed determinará el anticipo máximo del préstamo para automóviles usados ​​utilizando un valor NADA. El financiamiento está disponible hasta el valor minorista promedio de NADA más etiquetas, título, impuestos y garantías extendidas que no deben exceder el 110%. Se aplican algunas restricciones. Llame al 1-800-247-5626 para obtener más detalles.

    El financiamiento por un período de 61 a 72 meses es válido para los años modelo 2015 – 2020. La tasa depende del plazo. Pueden aplicarse otras restricciones, incluidas limitaciones de vehículos y kilometraje.

    Refinanciamiento de préstamos para automóviles: los vehículos nuevos son aquellos en los que usted es el propietario original y el vehículo es un modelo actual (2020) y anterior (2019). Para los vehículos usados, PenFed determinará el anticipo máximo del préstamo para automóviles usados ​​utilizando un valor NADA. Hay hasta un 100% de financiamiento disponible para miembros calificados. PenFed no permite refinanciaciones internas de un préstamo para automóvil de PenFed existente.

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Su historial crediticio y carga de deudas

El puntaje crediticio todopoderoso es una de las cosas más importantes que un prestamista considerará al decidir si extender un préstamo para automóvil. Cuanto mejor sea su puntaje crediticio, es más probable que lo aprueben y menor será su tasa de interés.

(Leer: ¿Qué es un buen puntaje crediticio? )

Un prestamista también quiere asegurarse de que usted no esté sobrecargado con demasiadas otras deudas; si es así, eso aumenta las posibilidades de que tenga problemas para pagar su préstamo. Los prestamistas calculan un número llamado relación deuda-ingresos, o DTI, que es simplemente la cantidad de sus ingresos mensuales consumidos por sus diversas deudas, como préstamos estudiantiles y pagos mínimos en tarjetas de crédito. Cada prestamista es diferente, pero muchos quieren que este número sea del 40% o menos, lo que significa que si gana $ 4,000 al mes, los pagos de su deuda, incluido el préstamo para el automóvil que está solicitando, no deben totalizar más de $ 1,600 por mes.

Tu pago inicial

El pago inicial es la cantidad de dinero que está dispuesto a pagar por adelantado por su automóvil. Reduce el capital de su préstamo para automóvil, es decir, la cantidad que debe pedir prestada. Si desea comprar un automóvil de $ 20,000 y tener un pago inicial de $ 5,000, el capital de su préstamo será de $ 15,000.

A menudo, cuanto más grande es mejor cuando se trata de pagos iniciales. Cuando compra un vehículo nuevo, lo ideal es depositar al menos el 20% del precio de compra porque le ayuda a asegurarse de que no comience a adeudar más de lo que vale su automóvil; recuerde, los automóviles se deprecian hasta en un 25% en el primer año de propiedad. Si está comprando un automóvil usado, aún debe aspirar a un pago inicial de al menos el 10%. Y si su puntaje crediticio no es excelente, un pago inicial mayor le dará más influencia para negociar una mejor tasa de interés.

El plazo del préstamo

El plazo de su préstamo es simplemente el tiempo que puede pagarle al prestamista. Un plazo de entre tres y seis años es común para un préstamo de automóvil, pero también puede encontrar plazos más cortos o más largos.

( Más: Las mejores tasas de préstamos para automóviles de )

Si distribuye su préstamo a un plazo más largo, tendrá un pago mensual más bajo. El problema es que acabará pagando más intereses, lo que significa que el coche le costará más dinero a largo plazo.

Por ejemplo, podría pedir prestado $ 15,000 a una tasa de interés del 4% con un plazo de tres años y devolver aproximadamente $ 15,943 en total. Duplique su plazo a seis años y pagará $ 16.897 en total, casi $ 1.000 más. Siempre que pueda pagar el pago mensual más alto ($ 443 frente a $ 235), el plazo más corto es la mejor oferta.

El vehiculo que quieres

El capital de su préstamo generalmente será menor para un vehículo usado, ya que el precio del automóvil será menor, pero puede obtener una mejor tasa de interés en un préstamo para un automóvil nuevo. Hay algunas razones por las que: es más difícil para un prestamista revender un automóvil usado si no cumple con su préstamo, y muchos prestamistas también prefieren llevarlo a un automóvil nuevo más caro, ya que generarán más intereses. Finalmente, las personas con puntajes crediticios más bajos tienen más probabilidades de comprar un automóvil usado y los prestamistas les cobran tasas de interés más altas para compensar el riesgo adicional.

( Relacionado: Los mejores préstamos para automóviles con mal crédito )

¿Dónde puedo obtener un préstamo para auto?

Casi todos los prestamistas importantes ofrecen préstamos para automóviles. A los prestamistas les gustan los préstamos para automóviles; después de todo, es bastante fácil recuperar un automóvil si deja de pagar. Pero el hecho de que pueda obtener un préstamo en cualquier lugar no significa que deba hacerlo; considere primero los pros y los contras de sus opciones.

Concesionarios y fabricantes de automóviles

Has ido al concesionario de coches y te has enamorado del coche. Si aún no tiene financiamiento, un distribuidor estará encantado de coordinarlo por usted. Definitivamente es conveniente, pero tenga cuidado. Un concesionario trabaja con una red de prestamistas para organizar el financiamiento, pero puede aumentar la tasa de lo que podría obtener si acudiera a esos prestamistas usted mismo.

También puede obtener un préstamo del brazo de préstamos del fabricante de su automóvil, por ejemplo, Honda Financial Services o Ford Credit. Es habitual que también tramite estos préstamos a través de su distribuidor, aunque también puede solicitarlos directamente en línea. Los fabricantes de automóviles a menudo ofrecen promociones especiales que pueden ahorrarle mucho dinero, siempre y cuando pueda calificar.

Bancos o cooperativas de crédito

También puede dirigirse a su banco o cooperativa de crédito local para obtener una aprobación previa para un préstamo de automóvil antes de poner un pie en el lote del concesionario.

( Más: Los mejores bancos de 2020 )

Puede ser más conveniente obtener una aprobación previa en un banco donde ya tiene negocios; después de todo, es conveniente mantener sus cuentas en un solo lugar. Pero no descarte las cooperativas de crédito, que pueden ofrecer tasas de interés ligeramente más bajas gracias a los gastos generales más bajos. Las cooperativas de ahorro y crédito también pueden ser más flexibles con los criterios de préstamo, lo que puede ser importante cuando no tiene un gran crédito.

Prestamistas en línea

¿Qué podría ser más conveniente que obtener un préstamo de automóvil en casa en pijama? Ese es el principal punto de venta de optar por un prestamista en línea, aunque algunos también pueden ofrecer tasas de interés más bajas porque no incurren en los costos generales que hacen los bancos tradicionales. Solo asegúrese de hacer su tarea en línea; solo transfiera su información personal si está seguro de que el prestamista es legítimo.

Hagas lo que hagas, obtén una aprobación previa

Es posible que termine con un préstamo del distribuidor, y eso no tiene nada de malo. Pero obtener la aprobación previa de un prestamista antes de ir a comprar un automóvil es una de las mejores cosas que puede hacer. ¿Por qué? Muchas rasones:

  • Tienes una moneda de cambio: No necesita financiamiento del concesionario, pero el concesionario aún quiere esa parte del pastel y puede ofrecer mejores condiciones para retener su préstamo y las ganancias que generará.
  • Es más probable que se ciña a su presupuesto: Es común que los concesionarios le pregunten cuánto desea pagar cada mes y luego trabajen los números para que de repente pueda "pagar" un automóvil más caro, a menudo porque han extendido el plazo del préstamo durante un período más largo. Es menos probable que caiga en este truco si tiene una oferta concreta por una cantidad y un plazo que se ajuste a su presupuesto.
  • Hace que comprar un automóvil sea menos estresante: Comprar un automóvil puede ser una experiencia realmente incómoda para las personas que odian negociar. Obtener una aprobación previa puede ayudar a aliviar algo de ese estrés, permitiéndole concentrarse en obtener una mejor oferta en el precio de compra del automóvil en sí en lugar de regatear por el préstamo.

¿Qué tipo de tasa de interés de préstamos para automóviles puedo esperar?

¿Qué puede esperar pagar en intereses sobre su préstamo para automóvil? Recuerde, variará ampliamente debido a varios factores. Un mejor crédito, una relación deuda-ingresos más baja, un plazo de préstamo más corto, un pago inicial más alto y comprar nuevos en lugar de usados ​​son factores que pueden ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja.

Según la Reserva Federal, la tasa de interés promedio de préstamos para automóviles en un préstamo para automóviles a 48 y 60 meses es 4.98% en 2020. Esta es una disminución con respecto a 2019, que registró tasas promedio para automóviles superiores al 5%.

( Más: Las mejores tasas de préstamos para automóviles de 2020 )

Debido a que los préstamos para automóviles son préstamos garantizados, lo que significa que el automóvil es una garantía, puede esperar tasas de interés más bajas que las que vería en un préstamo personal. Las tasas de interés de los préstamos para automóviles generalmente comienzan alrededor del 1.99% y tienen un límite de alrededor del 20%. Sin embargo, debe tener el mejor crédito y los términos más favorables para asegurar una tasa de interés del 2% o menos.

Tasas actuales de préstamos para automóviles

Prestador APR para autos nuevos APR para autos usados APR de refinanciamiento
Banco de America Comenzando en 2.59% Comenzando en 2.89% Desde 3,49%
Unión de crédito federal de la Marina 1,79% -5,59% 2,19% –4,19% 1,79% -5,59%
Banco de Estados Unidos Comenzando en 2.59% Comenzando en 2.59% Comenzando en 2.59%
LightStream 2,99% -12,39% 2,99% -12,39% 2,99% -12,39%
Alliance Credit Union 1,99% -4,50% 2,25% -3,50% 2,25% -3,50%
Alimentado seguro 1,99% -2,99% 2,99% 2,99%
BBVA Comenzando en 5.24% Comenzando en 5.24% Comenzando en 5.24%

* Tarifas exactas al 27 de octubre de 2020 y excluyen los descuentos por pago automático.

¿Qué pasa con el 0% de financiación?

Si tiene un crédito de primer nivel, un prestamista, generalmente el brazo financiero del fabricante del vehículo, puede ofrecerle una tasa de interés del 0%. Parece demasiado bueno para ser verdad, pero suele ser un trato legítimo. Por supuesto, hay algunas cosas que debe considerar:

  • Es posible que no califique. Estas ofertas están reservadas para un pequeño subconjunto de posibles clientes con el mejor crédito. Si está atrapado por la posibilidad del 0% pero le ofrecen una tasa más alta, asegúrese de que siga siendo competitivo.
  • El plazo de amortización puede ser corto. Algunas promociones de financiación del 0% solo se ofrecen para plazos de préstamo más cortos, como 36 meses. Pagará menos a largo plazo, especialmente con un interés del 0%, pero tendrá pagos mensuales más altos. Asegúrese de no romper su presupuesto con esta oferta.
  • Es posible que no tenga tanto margen de maniobra en el precio. Un concesionario que no está ganando dinero con su préstamo puede estar menos dispuesto a descontar el costo del vehículo en sí o puede esforzarse mucho en venderle extras y actualizaciones.
  • Es posible que deba renunciar a descuentos u otras promociones. Es común que los concesionarios te obliguen a elegir entre 0% y una oferta, como un reembolso del fabricante, que reduce una cierta cantidad del precio del automóvil. Tendrá que hacer los cálculos para averiguar cuál es la mejor oferta; en última instancia, podría ser mejor aceptar el reembolso y obtener un préstamo a bajo interés en lugar de una tasa de 0% ligeramente mejor.

( Más: ¿Qué son los préstamos para automóviles con 0% APR? )

El costo de comprar un auto

Hay más que considerar además del precio de etiqueta de un automóvil cuando se trata de obtener un préstamo para automóvil. Estos son los costos asociados que no querrá ignorar:

  • Impuesto de venta: Por supuesto, todavía se le cobrará el impuesto sobre las ventas estándar de su vehículo, y eso no es una pequeña cantidad de cambio en un automóvil nuevo. Si paga un impuesto sobre las ventas del 7,5% en un automóvil de $ 25,000, eso es $ 1,750.
  • Título y registro: Esto hace que sus ruedas nuevas sean legales. Varía drásticamente según el estado: en algunos lugares, pagará menos de $ 50; otros, pagará más de $ 200. Las tarifas también pueden variar según la edad y el peso de su vehículo.
  • Tarifas de concesión / documentación: Su distribuidor puede agregar estos cargos para cubrir el costo de preparar el papeleo, enviar un automóvil al lote o preparar un automóvil para la venta. Algunos estados limitan esta tarifa, pero la mayoría no. Asegúrese de que su distribuidor no le esté cobrando una tarifa significativamente más alta que el promedio estatal. A diferencia de los impuestos, el título y el registro, estas tarifas son negociables.
  • Seguro: Es probable que no pueda cerrar su préstamo para automóvil a menos que pueda mostrar un comprobante de seguro. Si aún no es un conductor asegurado, este es un gasto adicional que deberá presupuestar y no se puede incluir en el préstamo de su automóvil. Consulte nuestra guía de las mejores compañías de seguros de automóvil y el mejor seguro de automóvil económico para obtener información básica.
  • Extras: Cuando finalice su compra, el distribuidor probablemente tratará de venderle varios extras. Las opciones comunes incluyen protección contra el óxido, protección de la pintura y garantías extendidas.

Casi todo, excepto el seguro, se puede incluir en el costo de su préstamo, pero tenga en cuenta: además de aumentar sus pagos, hacerlo aumenta la probabilidad de que inicialmente deba más de lo que vale el automóvil, especialmente si no gana un pago inicial considerable. Eso podría hacer que debas un montón de dinero en un auto sin valor si tienes un accidente.

Préstamos para automóviles por mal crédito

Comprar un automóvil cuando tiene mal crédito puede ser frustrante, pero ciertamente no es imposible. Si bien es posible que tenga que comprar un poco más debido a que hay menos opciones y precios más altos, los compradores con mal crédito aún pueden comprar un buen automóvil.

Si no necesita un automóvil de inmediato, siempre puede considerar aumentar su crédito antes de tener que comprarlo. Si necesita subirse a un automóvil de inmediato, considere pagar la mayor cantidad posible del automóvil por adelantado. Esto limita la cantidad que necesita financiar. Si esa no es una opción, considere un automóvil menos costoso o vea si un amigo o familiar está dispuesto a firmar por usted.

Préstamos para autos usados ​​vs.

Dependiendo de si va a comprar un automóvil nuevo o usado, las características de su préstamo pueden ser bastante diferentes. Primero, los préstamos para automóviles usados ​​generalmente tienen una tasa de interés más alta que los préstamos para automóviles nuevos. En segundo lugar, la depreciación de un automóvil usado es generalmente mucho más lenta porque otra persona ya ha conducido el automóvil, por lo que la fuerte depreciación inicial ya se ha producido. Lo que esto significa para su préstamo es que le resultará mucho más fácil protegerse de quedar patas arriba con el préstamo.

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Y por último, si bien existen muchas diferencias entre los préstamos para automóviles usados ​​y los nuevos, la importancia de liquidar el préstamo a tiempo sigue siendo la misma. Los efectos en su crédito y el riesgo de recuperación son los mismos sin importar el tipo de automóvil que compre.

Cuándo comprar un auto nuevo

  • Cuando puede pagarlo: No importa qué tan buenas sean las ventas y las ofertas, el mejor momento para comprar un automóvil es cuando puede pagarlo. Tenga un plan financiero para la compra y también el reembolso del préstamo para el automóvil antes de seguir adelante con cualquier oferta.
  • Fiestas principales: A los concesionarios de automóviles les encanta realizar grandes ventas en los días festivos importantes. Debido a que el concesionario planea mover un mayor volumen, a menudo está dispuesto a reducir el precio y ofrecer grandes incentivos para que usted entre. Los ejemplos incluyen Navidad, Día del Trabajo y Día de los Caídos.
  • Final de mes: Muchos concesionarios de automóviles tienen cuotas que deben alcanzar todos los meses para las ventas. Cuando se acerca el fin de mes y el concesionario se queda corto, es posible que intente impulsar algunas ofertas más importantes para superar la marca. Pero si el concesionario ya está en su cuota, esto le da cierta influencia para resistir las ofertas.

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Refinanciar su préstamo para automóvil

Cuando refinancia su préstamo para automóvil, obtiene un nuevo préstamo y lo usa para pagar el anterior. Los prestatarios que optan por refinanciar normalmente lo hacen para obtener un nuevo préstamo que tenga mejores condiciones (por lo general, una tasa de interés más baja) que su préstamo anterior, lo que significa que ahorrarán dinero a largo plazo. Alternativamente, algunas personas que ya no pueden pagar sus pagos mensuales se refinancian en un préstamo a más largo plazo para reducir su pago mensual.

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¿Cuándo debo refinanciar mi préstamo para automóvil?

Refinanciar préstamos para automóviles no es tan común como refinanciar una hipoteca; dado que el monto del préstamo no es tan alto y las tasas de interés a menudo comienzan más bajas, los ahorros no son tan dramáticos. Aún así, vale la pena considerarlo en las siguientes circunstancias:

  • Sus finanzas han mejorado sustancialmente. Si limpió su crédito y / o pagó una parte sustancial de la deuda, puede calificar para una tasa de interés mucho más baja que la que obtuvo originalmente.
  • Las tarifas han bajado mucho. Tal vez al principio tuviste un gran crédito, pero aún ves que las tasas han bajado y quieres aprovechar.
  • No puede mantenerse al día con sus pagos. Quizás obtuvo un préstamo de automóvil a corto plazo o un automóvil más caro, pensando que podría manejar los altos pagos mensuales. Si ese no es el caso, en lugar de entrar en incumplimiento, vea si su prestamista trabajará con usted para modificar los términos de su préstamo o refinanciarlo con un nuevo préstamo con pagos que pueda pagar.

Qué tener en cuenta al refinanciar un préstamo para automóvil

Si refinanciar suena bien, tenga en cuenta que su automóvil debe estar más nuevo y en buenas condiciones. Los prestamistas quieren que su automóvil sea lo suficientemente valioso como para revenderlo si necesitan recuperarlo. Eso significa que será difícil obtener un nuevo préstamo para un vehículo que tenga más de unos pocos años o que tenga un kilometraje excesivo.

Si está refinanciando para reducir su pago mensual, asegúrese de comprender que al hacerlo, se prolongará la cantidad de tiempo que estará realizando los pagos y aumentará la cantidad de intereses que finalmente pagará. Tener el préstamo por más tiempo también puede afectar su capacidad para obtener otros préstamos.

Querrás preguntar qué tipo de Tarifa el prestamista cobrará por refinanciar; aunque no suelen ser demasiado altos, aún pueden consumir los ahorros. Además, verifique su préstamo existente para ver si hay algún tipo de multa por pago anticipado. Estos son raros, pero si su préstamo los tiene, podrían hacer que el refinanciamiento sea demasiado costoso.

Cómo refinanciar su préstamo para automóvil

  1. Averigüe el monto de su liquidación. El primer paso para refinanciar su préstamo para automóvil actual es averiguar exactamente lo que debe. Puede comunicarse con su prestamista y obtener un monto de pago por teléfono o en línea.
  2. Verifique su puntaje de crédito. Si su situación crediticia ha mejorado, podría tener la oportunidad de financiar un mejor préstamo. Además, donde las tarifas se han movido recientemente, podría encontrar una gran oferta. Pero necesitará saber dónde se encuentra en términos de crédito para saber qué es posible o no.
  3. Empiece a comprar opciones. Tómese el tiempo para comenzar a ver lo que los diferentes prestamistas pueden estar dispuestos a ofrecerle. Consulte a los prestamistas, bancos y cooperativas de crédito en línea. Además, siempre puede consultar con su prestamista actual para ver si tiene alguna opción. A veces, un prestamista puede ofrecerle algunos beneficios adicionales para mantener su negocio dentro de la empresa.
  4. No dejes de realizar pagos. Durante el proceso de compra, querrá estar al tanto de los pagos de su préstamo existente hasta que su nuevo prestamista pague su antiguo préstamo para automóvil. Luego, puede comenzar a realizar pagos a su nuevo prestamista.

Glosario de préstamos para automóviles: términos que debe conocer

ABR

La APR, o tasa de porcentaje anual, es lo que pagará anualmente por el préstamo de su automóvil. Puede ser un poco más alta que su tasa de interés porque incluye todo lo que financia, incluidos los costos y tarifas adicionales.

Co-firmante

Si su crédito es deficiente o no tiene un historial crediticio extenso, es posible que pueda obtener un préstamo para automóvil mejor con un codeudor. El cofirmante, que debe tener un crédito excelente, acepta legalmente pagar su préstamo en caso de incumplimiento, una situación potencialmente complicada que debería hacer que la firma conjunta de un préstamo sea el último recurso.

Puntaje de crédito

Ésta es una representación numérica de su solvencia, que incluye cuánto tiempo ha tenido cuentas de crédito, qué tan responsable ha sido al realizar los pagos y la cantidad de crédito que está utilizando. Los prestamistas miran este número para determinar si deben prestarle y, de ser así, qué tipo de tasa de interés debe obtener. Los prestatarios con puntajes crediticios más altos presentan menos riesgo para el prestamista y, por lo tanto, reciben tasas de interés más bajas.

Relación deuda-ingresos

Los prestamistas también miran la cantidad de deuda que ya tiene en el gancho por cada mes mientras deciden si le prestan dinero. La relación deuda-ingresos les dice qué proporción de sus ingresos se destina al pago de la deuda cada mes.

Pago inicial

Un pago inicial es la cantidad de dinero que paga por adelantado. Un pago inicial mayor reduce la cantidad que tiene que pedir prestada (el principal de su préstamo) y, por lo tanto, reduce su pago mensual. A veces, un prestamista le dará una mejor tasa de interés si realiza un pago inicial mayor.

Capital

La equidad es la cantidad de su automóvil que realmente posee. Por ejemplo, si no hace un pago inicial y financia la compra completa, al principio no tendrá ningún valor en su automóvil. Cuanto más tiempo realice los pagos, más capital acumulará.

Tasa de interés

La tasa de interés es lo que le paga al prestamista anualmente a cambio de un préstamo. Pero a diferencia de una APR, no incluye tarifas y otros costos que también puede pagar con su préstamo.

Principal

El capital de su préstamo es simplemente la cantidad que originalmente financió con su préstamo. No incluye intereses.

Reembolso

Un reembolso es una cantidad que el concesionario rebajará el precio de su automóvil. Por lo general, esto se convierte en parte de su pago inicial si está utilizando un préstamo para automóvil, aunque también puede optar por recibir un cheque por el reembolso. A veces, tendrá que elegir entre incentivos promocionales, como entre una tasa de interés muy baja o un reembolso de $ 1,500.

Término

El plazo del préstamo es el tiempo que puede pagar el préstamo para automóvil. De tres a cinco años es común, pero puede negociar plazos más cortos o más largos. Los plazos más cortos significan pagos mensuales más altos, pero pagará mucho menos en intereses en general; términos más largos significan pagos más bajos pero más intereses, lo que aumenta el costo a largo plazo de su préstamo.

Preguntas frecuentes sobre préstamos para automóviles

¿Cómo puedo obtener la mejor tasa de interés en mi préstamo para automóvil?

The most important factor is credit — if your credit score isn’t great, you may want to work on raising it before going car shopping, if you have the luxury of time.

You also don’t want to overlook the importance of shopping around. Car loans are a very competitive business, and few lenders will pass up the opportunity to beat a competitor on rates as long as you can meet their underwriting standards. Start by looking at interest rates online, but don’t assume you’ll be able to get the lowest advertised rate unless you have top-notch credit.

Will I still be able to get a car loan if I have bad credit?

Chances are good that you can still get a car loan, even with bad credit. Underwriting standards aren’t as strict with car loans as they are with other loans such as mortgages and personal loans. However, you will probably have a much higher interest rate. That will make it even more essential to shop around.

How is the APR different from the interest rate?

You’ll want to compare the APR, or annual percentage rate, on different loans instead of the interest rate. That’s because APR takes into account other fees and costs associated with the loan, while the interest rate is simply what it costs to borrow the principal each year.

What happens if I fall behind on car payments?

If you only miss one payment, chances are you’ll simply be stuck paying some sort of late fee, as long as it’s been less than a month. Go longer than that and your lender will probably report the late payment to the credit bureaus, and your credit score will go down because of it. You may also start getting calls from your lender.

Go more than a few months, and your lender may declare you in default, sell your loan to a collection agency, and attempt to repossess your car in order to recoup some of the money it has lost.

Why should I avoid a long-term auto loan?

As we mentioned earlier, the easiest way to afford a more expensive car is by spreading out the payments over a longer period of time, or term. Unfortunately, this also means you pay a lot more for your wheels in the long run.

Aside from paying more for your car, remember that lengthening your loan term means you’re committing yourself to debt payments for longer than might be necessary. That additional debt means you may have a harder time qualifying for a mortgage or other loans, and it can also make it harder to save money, whether that’s for a short-term emergency fund or your eventual retirement.

Can I make extra payments on my auto loan?

When you have a little extra cash to pay towards your auto loan, make sure to specifically request that the extra money is applied to the principal of your loan instead of treated simply like an “extra” payment. By chipping away at the principal, you’ll save on interest, which is based on your outstanding loan balance.

Some lenders don’t make principal-only payments an easy process — after all, they want you to hold on to the loan as long as possible so they can keep raking in interest. Be sure to ask your lender how to make such a payment, follow its instructions, and double-check your statement to make sure it’s kept its word.

What is gap insurance, and do I really need it?

While cars are a necessity for most of us, you won’t want to think of them as a good investment. A new car’s value plummets up to 11% when you drive it off the lot, and up to 25% by the time you’ve owned it for a year. After three years, your car has lost nearly half its value.

One of the biggest potential problems with this rapid depreciation is when you make an auto insurance claim. If you total your car a year after you buy it, your insurer is typically only going to pay its cash value. Unfortunately, your loan balance could be greater than the car’s value, and you’ll be on the hook for the rest.

You can purchase what’s called “gap insurance” to cover that difference — but that’s still an extra expense. Instead, if you can, make a big enough down payment to help protect yourself.

For instance, if you make a $5,000 down payment when you purchase a $20,000 car, you’ve already compensated for that potential 25% loss in value and don’t need the gap insurance.

I was told I don’t need to make a down payment — is that a good idea?

Not usually. Making a down payment helps keep you from being “upside down” on your car loan, which is owing more on the loan than the car is worth. Since cars lose value so rapidly, this could put you in a real bind if you want to sell the car or get into an accident and your insurer will pay only the current value. In either scenario, you’ll actually have to pay out of pocket the difference between your car’s value and your loan balance. If you’d started out by making an adequate down payment, you won’t have to deal with this shortfall because you’ll already have some equity in your vehicle.

¿Demasiado tiempo, no leíste?

While an auto loan can get you behind the wheel of a new or new-to-you car easily, it’s important to shop around for rates and understand every cost of car ownership. Make sure that when you take out an auto loan, you use this auto loan guide to help you get the most out of your new car and avoid common financial traps like upside down loans or owing more than you can afford.