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¿La consolidación de deuda daña mi crédito?

¿La consolidación de deuda daña mi crédito?

Para aquellos que actualmente están pagando varias deudas a la vez, la consolidación de deudas es una opción que puede facilitar el pago de sus préstamos. Los préstamos de consolidación de deuda pueden permitirle simplificar los pagos de sus deudas e incluso ahorrar dinero en tasas de interés.

Después de consolidar sus deudas, los reembolsos suelen ser inferiores a lo que paga actualmente porque solo paga intereses sobre un préstamo en lugar de varios.

¿Qué es un préstamo de consolidación de deuda?

Un préstamo de consolidación de deuda significa que obtiene un préstamo para pagar todas sus otras deudas. Esto le permite fusionar todas sus deudas en un solo préstamo para reducir sus pagos mensuales y / o asegurar una tasa de interés más baja.

Por lo general, un préstamo de consolidación de deuda implica solicitar un nuevo préstamo con un nuevo prestamista. Después de la aprobación, el prestamista pagará a sus acreedores en su nombre o le entregará un cheque que usted mismo usará para pagar sus deudas. Una vez que se procesan sus pagos con sus acreedores anteriores, comienza a realizar un pago mensual a su nuevo prestamista.

(Leer: ¿Qué es la consolidación de deuda y cuáles son sus opciones? )

Cómo la consolidación de deuda afecta su crédito

"¿La consolidación de deuda daña mi puntaje crediticio?" Esta es una de las primeras preguntas que hace la gente: la consolidación de deudas puede potencialmente ayudar o dañar su puntaje crediticio, pero esto depende de cómo lo aborde.

Una forma en que la consolidación de deuda puede mejorar su puntaje es eliminando la necesidad de pagar intereses sobre varios préstamos a la vez. La eliminación de algunos de sus pagos de intereses hace que la deuda sea más fácil de pagar, lo que significa que puede comenzar a construir un mejor historial de pagos. Esto puede tardar un tiempo en aparecer en su puntaje crediticio, pero comenzará a aumentar mientras realiza pagos regulares.

Otro beneficio de liquidar su deuda más rápido es que reduce su índice de utilización de crédito en sus tarjetas de crédito. Esta es la proporción de crédito disponible que ha sacado como deuda. Generalmente, se recomienda una tasa de utilización de crédito de no más del 30% de su crédito total disponible.

Por otro lado, la consolidación de deudas puede dañar su puntaje crediticio. Una nueva solicitud de préstamo provocará una investigación rigurosa sobre su crédito que reducirá temporalmente su puntaje. Recuerde, el crédito nuevo es un riesgo nuevo.

( Siguiente: La guía simple sobre cómo generar crédito )

Si utiliza una organización de asesoría crediticia para que le ayude a administrar sus deudas, es posible que le pidan que cierre otras cuentas de crédito como parte de un plan de pago. Esto es para que deje de gastar en esas cuentas para mantener su deuda manejable. La desventaja de esto es que con menos crédito disponible, su utilización de crédito aumenta, lo que se refleja mal en su puntaje crediticio.

Si bien un préstamo de consolidación de deuda puede afectar su puntaje crediticio, es importante saber cuáles son sus opciones cuando su puntaje ya es bajo. Para aquellos con un puntaje crediticio bajo, es posible que les resulte difícil abrir un nuevo préstamo. Sin embargo, no es imposible encontrar un préstamo. Podría ser necesario investigar un poco sobre los prestamistas que aprueban a los que tienen mal crédito.

¿Debería usted consolidar su deuda?

Si puede consolidar su deuda en un préstamo a bajo interés con pagos mensuales más manejables, definitivamente vale la pena investigarlo. Si algunas de sus deudas tienen tasas de interés superiores al 20%, entonces la consolidación de deudas casi siempre vale la pena para ahorrar dinero. Los mejores préstamos de consolidación de deuda tienen tasas de interés razonables para ayudarlo a ahorrar dinero y cancelar su deuda más rápido.

En general, si sabe que consolidar sus deudas lo ayudará a liquidar sus saldos más rápido, entonces esta es una de las mejores opciones para usted. Pero, si no puede mantenerse al día con los pagos o es probable que comience a acumular deudas en sus tarjetas de crédito una vez que se hayan liquidado, esto puede cancelar cualquiera de los beneficios.

(Leer: 11 formas de salir de la deuda más rápido )

Pros y contras de la consolidación de deuda

Pros

  • Simplifique sus finanzas. La consolidación de la deuda significa que ya no tiene que administrar varias deudas, cuentas o pagos diferentes.
  • Mejore su crédito. Si el préstamo es más manejable con tasas de interés más bajas, puede pagar sus deudas más rápido, lo que mejora su puntaje.
  • Ahorre en tasas de interés. En lugar de pagar altas tasas de interés en varias tarjetas de crédito y préstamos personales, solo tiene que preocuparse por uno, lo que puede ahorrar mucho dinero.

Contras

  • Sanciones por pago anticipado. La desventaja de liquidar las deudas antiguas más rápido es que muchos préstamos tienen una penalización por pago anticipado. Consulte los términos y condiciones de sus préstamos para ver si sus ahorros potenciales pueden superar estos costos.
  • Daños en la puntuación de crédito. Obtener un nuevo préstamo puede dañar su puntaje crediticio, pero esto suele ser temporal. Mejorará a menos que comience a hacer pagos atrasados.
  • Es tentador. Si finalmente cancela un saldo enorme de la tarjeta de crédito, es tentador comenzar a usar ese crédito disponible nuevamente, pero esto puede generar una deuda más inmanejable.

Formas de consolidar su deuda

Deuda por préstamos estudiantiles

Hay algunas formas diferentes de consolidar la deuda de sus préstamos estudiantiles, según el tipo de préstamos estudiantiles que haya obtenido. Los principales son la consolidación federal y la consolidación privada. Ambas opciones de consolidación de deuda funcionan combinando cualquier deuda existente que tenga de varios préstamos estudiantiles en un solo pago de préstamo.

La consolidación federal solo se aplica a los préstamos federales. No necesitará cumplir con los requisitos de calificación crediticia, pero es posible que no obtenga una tasa de interés más baja. Sin embargo, será una tasa de interés fija. La consolidación privada (también conocida como refinanciamiento) puede ayudarlo a reducir el costo de sus préstamos al brindarle una mejor tasa de interés.

Deuda empresarial

Es común que las empresas tengan varios préstamos y tarjetas de crédito comerciales para liquidar. La consolidación de todas las deudas de su empresa es una forma de simplificar los pagos, reducir la administración y también ahorrarle algo de dinero a la empresa.

Si esto le ayuda a pagar su deuda más rápido, también puede beneficiar su puntaje crediticio comercial. El único riesgo para su puntaje de crédito es si cierra cuentas antiguas (aumentando su tasa de utilización de crédito) o tiene dificultades para pagar a tiempo.

Deuda de tarjeta de crédito

Cuando se trata de deuda de tarjetas de crédito, existen dos opciones principales: transferencias de saldo y préstamos de consolidación. Las transferencias de saldo significan que abre una nueva tarjeta de crédito con mejores tasas de interés y transfiere su saldo de su antigua tarjeta de crédito a la nueva. Abrir una nueva tarjeta de crédito o préstamo puede causar un pequeño problema en su puntaje crediticio, pero si le ayuda a realizar los pagos a tiempo y liquidar la deuda más rápido, esto puede mejorar su puntaje general.

(Leer: 6 tácticas para manejar montones de deudas de tarjetas de crédito )

¿Demasiado tiempo, no leíste?

La consolidación de sus deudas en un pago mensual fácil de administrar tiene múltiples beneficios. Puede ayudarlo a liquidar su deuda más rápido y simplificar sus deudas. Esto puede tener un buen efecto en su puntaje crediticio.

Sin embargo, hay algunas desventajas que debe conocer. Lo primero que debe saber es que solicitar un nuevo préstamo puede dañar temporalmente su puntaje crediticio. Sin embargo, esto debería recuperarse, siempre que utilice bien el nuevo préstamo y realice los pagos a tiempo.

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