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Financiamiento de subrogación: una guía para pagar el costo de la construcción familiar

Financiamiento de subrogación: una guía para pagar el costo de la construcción familiar

Este artículo fue creado solo con fines informativos y no pretende ser un sustituto del asesoramiento médico profesional. Siempre busque orientación de un profesional de la salud calificado para afecciones médicas y antes de realizar cualquier cambio de salud.

La investigación muestra que de cada 100 parejas, 12 a 13 tienen dificultades para quedar embarazadas. Ya sea que esté luchando por hacer crecer a su familia, no pueda concebir de forma natural o haya elegido no hacerlo, hay varias opciones de construcción familiar para traer un bebé a la familia.

Si bien algunos futuros padres eligen adoptar, muchos recurren a la medicina moderna para medicamentos de fertilidad, varios tipos de procedimientos médicos de fertilidad, donación de gametos, subrogación y más. Las tasas de gestación subrogada han aumentado en los últimos años, y se pronostica que en 2025, el mercado de subrogación generará $ 27.5 mil millones en ingresos.

La parte médica del proceso de subrogación es la misma que la fertilización in vitro (FIV). Se recupera un óvulo de la madre prevista y se fertiliza con esperma del padre previsto. Usar un óvulo o esperma de donante también es una opción. Luego, los médicos transfieren el óvulo o el embrión fertilizado a la pareja sustituta que llevará al bebé a término para los futuros padres.

Sin embargo, los procedimientos médicos son solo una pequeña parte de los embarazos sustitutos y su costo. También hay que considerar las agencias de subrogación, los servicios legales y la compensación de subrogación, lo que hace que el costo de los embarazos de subrogación alcance $ 49,000 a $ 200,000 o más.

Los futuros padres usan ahorros, préstamos personales, subvenciones y una serie de otros métodos para financiar sus esfuerzos de construcción familiar. Con tantas opciones, es difícil saber qué tipo de financiamiento buscar. Este artículo ayuda a los futuros padres a superar los obstáculos financieros de la planificación de la subrogación.

El costo financiero de la subrogación

La subrogación cuesta tanto como una casa en algunas partes del país. Pero el precio total refleja los múltiples servicios involucrados. Estos son algunos factores de costo que encontrará y su rango de precio promedio.

Factores de costo de subrogación
Qué está incluido
Costo promedio

Honorarios legales Las leyes de subrogación varían según el estado. Es esencial que un abogado lo ayude a verificar y navegar la legalidad, las restricciones y las leyes de subrogación únicas en su estado.

Un contrato de subrogación también protege los derechos de los futuros padres y sustitutos y define las compensaciones, expectativas, responsabilidades y derechos de los padres.

$ 3,000 – $ 15,000
Honorarios de agencia Los servicios de la agencia incluyen verificaciones de antecedentes, evaluaciones, mercadeo para encontrar oportunidades de subrogación, servicios de correspondencia, supervisar y coordinar el proceso de subrogación y brindar apoyo, educación y asesoramiento. $ 6,000 – $ 54,000
Gastos médicos Cubre tratamientos de FIV, tarifa de transferencia de embriones, medicamentos para la fertilidad, costos de atención prenatal y donante de óvulos o esperma, si es necesario. Los costos aumentan con cada ciclo de FIV, a veces dramáticamente cuando se usan donantes de gametos. $ 20,000 – $ 80,000
Compensación sustitutiva gestacional Proporciona una compensación básica para un socio sustituto por el tiempo, los sacrificios y el servicio que brindan. $ 20,000 – $ 55,000
Reembolso sustituto gestacional Puede incluir salarios perdidos, pagos adicionales por procedimientos invasivos (por ejemplo, amniocentesis), medicación de FIV y tarifa de transferencia, cesárea, extracción de leche materna, gastos de viaje, seguro médico (si es necesario), subsidio mensual, ropa de maternidad y más. $ 46,000 – $ 68,000

La subrogación es una opción costosa de construcción familiar que estira muchos presupuestos hasta el límite, y estos costos son solo el comienzo del viaje financiero de criar hijos. El informe más reciente del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) muestra que las parejas casadas de ingresos medios con dos hijos pueden gastar $ 233,610 en gastos de crianza de niños desde el nacimiento hasta los 17 años. Los gastos anuales oscilaron entre $ 9,330 y $ 23,380, con costos que incluyen:

  • Alojamiento
  • Comida
  • Transporte
  • Cuidado de los niños
  • Ropa
  • Cuidado de la salud
  • Gastos varios

Como tal, los futuros padres deben analizar sus finanzas para evitar la desesperación financiera en el futuro, determinar lo que pueden pagar y garantizar la estabilidad financiera después del nacimiento del bebé.

La mejor manera de obtener una imagen clara de su situación financiera es crear y evaluar su presupuesto. Esto le permite juzgar si tiene suficientes ingresos o ahorros discrecionales después de los costos de subrogación para pagar los gastos futuros del hogar.

El primer paso para presupuestar consiste en sumar todos los ingresos de salarios, inversiones, pensión alimenticia, ingresos por alquiler, manutención infantil, intereses y otras fuentes y restar gastos como:

  • Hipoteca o alquiler
  • Utilidades
  • Transporte
  • Comida
  • Pagos de deudas (automóviles, seguros, atención médica, etc.)
  • Gastos personales (gastos de estilo de vida, entretenimiento, recreación, gastos varios, etc.)

Lo que sobra se puede usar para presupuestar los gastos del bebé, proporcionar más margen de maniobra o financiar cuentas de ahorro y otros objetivos financieros, como vacaciones familiares. La belleza de crear un presupuesto es que puede determinar en qué categorías gastar menos dinero para financiar sus prioridades.

En el mejor de los casos, los futuros padres pagarán o pagarán deudas como préstamos estudiantiles, automóviles e incluso hipotecas antes de asumir más para expandir su familia. Pero la subrogación puede ser urgente y muchos padres potenciales no pueden permitirse el lujo de esperar.

¿Qué pueden hacer los futuros padres si las finanzas son ajustadas, pero les gustaría comenzar el viaje de subrogación ahora?

10 opciones de pago de subrogación

Después de inspeccionar el presupuesto y los costos de usar una madre sustituta, los futuros padres pueden considerar las siguientes opciones de pago para seleccionar sus mejores opciones de financiación.

1. seguro de salud

El seguro de salud puede cubrir algunos o todos los costos médicos asociados con el asegurado, dejando solo copagos y otros gastos de subrogación para financiar. Sin embargo, no todos los estados exigen un seguro de salud para cubrir los tratamientos de infertilidad, como la FIV o la transferencia de embriones. Vea el mapa más abajo para conocer las leyes de su estado.

Las personas que buscan obtener un seguro pueden solicitarlo a través del Mercado de Seguros de Salud de su estado durante la inscripción abierta, generalmente a principios de noviembre hasta mediados de diciembre, o en circunstancias especiales. El seguro ofrecido por Marketplace no es obligatorio según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio u otra ley federal para cubrir la infertilidad, por lo que diferir a la ley estatal.

Puede utilizar un agente o corredor de seguros, el Mercado en línea o el próximo período de inscripción de su empleador para obtener un seguro.

2. Beneficios a los empleados

La congelación de óvulos subsidiada por el empleador está ganando terreno, y también la subrogación. Las compañías como Intel dan $ 40,000 para tratamientos de fertilidad más otros $ 20,000 para cobertura de recetas.

Si bien estas ventajas en el lugar de trabajo pueden ser de gran ayuda para pagar la subrogación, la realidad es que el porcentaje de empleadores que ofrecen beneficios de infertilidad es aún pequeño. Sin embargo, vale la pena conversar con Recursos Humanos para ver qué ofrece su empleador.

3. Ahorro personal

Los ahorros personales pueden provenir de:

  • Fondos de emergencia
  • Guardando cuentas
  • Dinero por reducir el tamaño de la casa o vender un automóvil sin usar
  • Retiro de valor en efectivo de pólizas de por vida
  • Inversiones
  • Fuentes de ingresos pasivos, como alquileres de propiedades.

Acceder a los fondos personales es más sencillo y rápido que pedir préstamos, pero agotar las reservas privadas puede dejar a los futuros padres financieramente vulnerables en situaciones imprevistas, lo que causa estrés, ansiedad y agobio. Cuánto demandar de los ahorros depende de su nivel de comodidad, fuentes de financiamiento disponibles y niveles de riesgo financiero.

4. Financiamiento a través del centro de fertilidad.

Numerosos centros de fertilidad se asocian con organizaciones de fertilidad para brindar opciones de financiamiento a los futuros padres. Las organizaciones que ofrecen préstamos a los padres incluyen:

Las solicitudes se pueden completar en línea, y las aprobaciones no demoran más de un día. Los prestamistas como Prosper Healthcare ofrecen hasta $ 100,000 con plazos de siete años y tasas de porcentaje anual tan bajas como 5.99%.

Al igual que con todos los préstamos, factores como el puntaje crediticio y el historial y los ingresos juegan un papel en la aprobación. Aquellos con puntajes de crédito pobres o ingresos inestables o insuficientes pueden encontrar difícil obtener este financiamiento hasta que los solicitantes mejoren estas métricas.

5. Préstamo personal

Los préstamos personales son una opción atractiva porque las tasas de interés son fijas y son más bajas que las financiadas con tarjetas de crédito. También tienen altos límites de préstamos y no hay restricciones sobre cómo los padres previstos usan los fondos. Al igual que con las organizaciones de fertilidad que ofrecen préstamos, los futuros padres pueden completar las solicitudes en línea y tener una respuesta el mismo día.

Sin embargo, algunos prestamistas cobran tarifas de originación de préstamos basadas en porcentajes, que pueden aumentar los costos generales de subrogación. Los prestamistas tradicionales también analizan su solvencia e ingresos para determinar la elegibilidad y las tasas.

Cualquier medida que tome ahora para pagar las facturas a tiempo y pagar los saldos de las tarjetas de crédito comenzará el proceso de creación de crédito de inmediato. Incluso los cambios de tan solo 15 a 20 puntos pueden marcar una diferencia en la aprobación o mejores APR.

6. Cuentas de jubilación

El dinero en 401 (k) s, IRA, Roth IRA, planes SEP y otras cuentas de jubilación son una gran fuente de ingresos durante sus años dorados. Pero a veces las necesidades financieras pueden hacerlos más útiles hoy que en un futuro lejano.

Sacar fondos personales de jubilación generalmente es cuestión de acceder a su cuenta, pero tenga cuidado con las multas por retiro anticipado y otras tarifas. Las cuentas IRA, por ejemplo, cobran una multa del 10%. El dinero retirado también cuenta como ingreso imponible, lo que puede aumentar su nivel de impuesto sobre la renta.

La mayoría de los planes 401 (k) permiten pedir prestado hasta el 50% del saldo adquirido, hasta $ 50,000. Debe devolver el saldo en cinco años, y si deja su trabajo, el saldo total se debe con su próxima declaración de impuestos. Hable con los recursos humanos para usar esta opción de financiamiento.

7. Equidad de la vivienda>

¿Ha pagado parte o la totalidad de su casa? Puede usar su casa como un activo asegurado y pedir prestado contra ella si no le importa poner su casa en peligro. Al calcular su monto máximo de préstamo, los prestamistas usan un porcentaje del valor de tasación, generalmente alrededor del 75%, y luego restan el saldo restante de su hipoteca.

Complete una solicitud con un banco o prestamista en línea para solicitarla. El dinero viene en una suma global, por lo que puede cubrir rápidamente muchos de los grandes gastos de subrogación y luego ahorrar para otros costos en el camino. Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una opción similar, pero en su lugar utiliza una línea de crédito rotativa para que la tome según sea necesario.

8. Becas

La mejor parte de las subvenciones es que no hay condición para devolverlas. Pero los requisitos varían según la organización y los fondos son limitados. La mayoría también requiere un diagnóstico de infertilidad para ser elegible.

Algunas organizaciones que otorgan subvenciones incluyen:

Ver sitios web individuales para el proceso de solicitud.

9. Tarjeta de crédito

Aunque las tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas y líneas de crédito más pequeñas que otros tipos de financiamiento, la mayoría de nosotros ya tenemos algunas tarjetas en nuestra billetera a las que podemos acceder. Los futuros padres también pueden solicitar nuevas tarjetas de crédito de recompensas para aprovechar las recompensas y las ofertas de bienvenida.

Las tarjetas de recompensas vienen en muchos sabores, que ofrecen devolución de efectivo, millas de viaje o puntos para mercancías y entretenimiento que pueden resultar valiosos durante todo el proceso de subrogación. Puede solicitar en línea en el sitio web del emisor de la tarjeta, y muchos ofrecen aprobación instantánea.

10. amigos y familia

Los futuros padres pueden encontrar ayuda financiera de sus seres queridos a través de la recaudación de fondos, crowdfunding, donaciones o recurriendo a fondos de herencia. Para el crowdfunding, los sitios web como Go Fund Me son populares. Los esfuerzos de recaudación de fondos pueden involucrar:

  • Venta de garaje local y en línea a través de grupos de Facebook y sitios comoOfferUp
  • Donaciones en efectivo en lugar de regalos
  • Venta de artículos artesanales en Etsy
  • Organizar eventos de recaudación de fondos como conciertos locales, subastas silenciosas, cenas y noches de juegos de mesa.

Los futuros padres suelen aprovechar una combinación de opciones para cubrir los altos costos de la subrogación. Aquí es donde los presupuestos personales y la planificación son esenciales para unir las opciones de financiamiento.

Consejos para financiar su viaje de subrogación

Un poco de la ayuda y el conocimiento correctos llegan lejos al tomar una decisión de financiamiento de subrogación informada. Algunas consideraciones clave son:

Elija el consejero de subrogación adecuado

Los consejeros de subrogación valen su peso en oro y hacen que un proceso complicado sea mucho más manejable y navegable. Trabajan en estrecha colaboración con los futuros padres para brindarles educación, asesoramiento y apoyo antes, durante y después de la subrogación.

También son un excelente recurso para recomendar programas de financiamiento únicos para la subrogación y organizaciones que ofrecen asistencia financiera. Es esencial elegir un consejero de subrogación dedicado a ayudar con los aspectos médicos, emocionales y financieros del viaje de subrogación.

Considere hablar con un asesor financiero

Los profesionales financieros son expertos capacitados para revisar sus finanzas y brindar consejos realistas sobre lo que los padres pueden hacer dentro de sus limitaciones presupuestarias, a veces de forma gratuita.

Las cooperativas de crédito como NFCC y los bancos como Ally ofrecen herramientas o consejos de presupuesto y planificación financiera de forma gratuita a los clientes. Su trabajo también podría tener talleres sobre presupuestos como parte de sus beneficios de bienestar financiero.

Para los servicios pagos, los asesores financieros con una designación de AFC se centran en aquellos con ingresos más bajos y menos activos. Los planificadores financieros con designaciones de CFP o ChFC brindan orientación especializada para alcanzar grandes objetivos financieros, como pagar la subrogación.

Investigue las leyes de subrogación de su estado

Las políticas con respecto a las regulaciones de subrogación varían según el estado, con un gran impacto en el costo. El seguro de salud provisto por el empleador en New Hampshire, por ejemplo, debe cubrir los gastos médicos relacionados con la fabricación de embriones con óvulos de donantes para su uso con un sustituto gestacional, lo que ahorra a los futuros padres $ 12,000 a $ 20,000 por ciclo de FIV.

Solo 15 estados exigen cobertura de seguro de salud para al menos algunos tratamientos de infertilidad, y 23 estados tienen planes de referencia con coberturas mínimas para planes individuales y grupales que incluyen servicios de infertilidad. El mapa a continuación muestra cuán "amigable subrogación" es cada estado.

Lleve un registro de sus finanzas

Los gastos de subrogación se suman rápidamente. Los futuros padres pueden monitorear el flujo de dinero utilizando tarjetas de crédito dedicadas, ahorrando recibos y facturas, y contabilizando constantemente los costos. Si bien una simple hoja de cálculo puede ayudar con esto, aquellos que buscan una imagen financiera más sólida y un seguimiento fácil pueden usar aplicaciones como Mint. Mint importa automáticamente los gastos, clasifica los gastos y proporciona herramientas de planificación financiera.

Crea una cuenta de ahorros dedicada

Mientras los padres previstos comiencen a ahorrar, más preparados financieramente estarán para los costos asociados a la subrogación. Hacer un seguimiento de las finanzas es la mejor manera de garantizar que el dinero ingrese a la cuenta de ahorro de subrogación cada mes.

Los métodos de presupuesto como el presupuesto de suma cero <pueden ayudar a los padres a alcanzar sus metas al mostrar a dónde va cada dólar, para que puedan redirigirlos si es necesario. Las aplicaciones como YNAB se basan en este principio de presupuesto y simplifican el ahorro para la subrogación y otros objetivos financieros.

Encuentra un aliado

Los futuros padres pueden comunicarse con otras personas que han pasado por el proceso de subrogación para aprender de sus viajes de financiación. Hablar con otras personas que han tomado el camino de la subrogación proporciona una perspectiva interna sobre cómo las combinaciones financieras específicas pueden hacer que la subrogación sea asequible.

Hay varios grupos de apoyo de subrogación y defensa de la fertilidad en línea y locales disponibles para los futuros padres, como:

La subrogación está a tu alcance

Si bien la subrogación es costosa, no tiene que ser prohibitiva. Los futuros padres pueden combinar la planificación financiera y las opciones de financiación para poner las esperanzas de hacer crecer a la familia a su alcance.

Agradecemos sus comentarios sobre este artículo y nos encantaría conocer su experiencia con las aseguradoras de automóviles que no son propietarios que recomendamos. Contactanos en consultas@thesimpledollar.com con comentarios o preguntas