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Cuando los altos costos de reemplazo superan el valor de la vivienda: el dólar simple

Cuando los altos costos de reemplazo superan el valor de la vivienda: el dólar simple

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Mucha gente asume que si un incendio o una tormenta destruyen su casa, el seguro de su propiedad los devolverá a su hogar. Pero a menos que tenga cobertura de costo de reemplazo, es posible que su seguro de hogar no cubra el reemplazo de su hogar en caso de pérdida. El costo de reemplazo es el tipo más común de seguro para propietarios de vivienda, pero deberá asegurarse de que su póliza refleje con precisión el valor total de reemplazo de su vivienda para obtener el beneficio completo.

"Un error común que cometen muchas personas aseguradas es confundir" valor de mercado "con" costos de reemplazo ". Como escribió el gerente de riesgos Gary Raphael, de ACE Private Risk Services para Advisor One, la caída en el valor de las viviendas durante la Gran Recesión confundió a las personas haciéndoles pensar que a medida que el valor de sus propiedades cayera, podrían reducir sus primas eliminando alguna cobertura que pensaban que ya no necesario.

"Un error común que cometen muchas personas aseguradas es confundir" valor de mercado "con" costos de reemplazo ".

Lo que no se dieron cuenta, dijo Raphael, fue que el costo de las materias primas y el combustible seguía aumentando, incluso cuando el valor de las propiedades se desplomaba. Si bien la industria de la construcción fue devastada por los despidos, y las nuevas construcciones casi cesaron durante la profundidad de la crisis económica mundial, la economía estaba en auge en China. Todo lo cual, además del auge de la construcción en Asia, elevó los costos del acero, el cobre, el petróleo y la madera en todo el mundo.

Aunque la brecha entre los dos precios en la actualidad se ha reducido un poco, muchas familias no tienen suficiente cobertura de propietarios para pagar el costo de reemplazo de la reconstrucción de sus casas. Como resultado, a algunas familias que enfrentan la pérdida de sus hogares no se les reembolsa lo suficiente para reconstruir. En cambio, se ven obligados a mudarse a una casa mucho más pequeña en lo que podría ser un vecindario peor.

¿Qué es el valor del costo de reemplazo?

El costo de reemplazo se refiere a la cantidad real que le costaría reemplazar su casa y las cosas que contiene. El valor del costo de reemplazo es uno de los dos tipos de cobertura que puede tener en una póliza de seguro para propietarios de vivienda. El otro tipo es el valor real en efectivo, que se refiere al valor de su casa y su contenido después de contabilizar la depreciación.

El beneficio de la cobertura del costo de reemplazo es que en caso de una pérdida total, como en el caso de un incendio, puede reemplazar todo lo nuevo. Con la cobertura del costo real, su aseguradora paga el valor actual de su casa y sus pertenencias, en lugar de lo que costaría comprar otras nuevas. Esto puede resultar en un gasto de bolsillo sustancial.

¿Cuál es el valor del costo de reemplazo de mi casa?

Para asegurarse de tener suficiente seguro para cubrir el valor del costo de reemplazo de su casa, primero debe determinar cuál es su valor. Hay algunos pasos que puede seguir para resolver esto.

  • Haga un inventario de todo lo que hay en su hogar y calcule cuánto costaría reemplazar cada posesión con artículos nuevos. Si es posible, incluya una foto o un recibo para acompañar los objetos de valor.
  • Contrata a un tasador para que te ayude a determinar el costo de reconstruir tu casa. Una regla general es tomar los pies cuadrados de su casa y multiplicarlos por los costos de construcción locales por pie cuadrado.
  • Utilice una calculadora de costos de reemplazo. Algunas compañías de seguros y tasadores tienen calculadoras para ayudarlo a determinar el valor del costo de reemplazo de su casa y posesiones.

(Leer: La guía completa de seguros para propietarios de viviendas )

¿Cómo se paga el costo de reemplazo?

La forma en que le paga su compañía de seguros para propietarios de vivienda depende del tipo de seguro que tenga, el valor real en efectivo o el costo de reemplazo.

El valor en efectivo real se paga en función del valor depreciado de un artículo. Suponga que compró un refrigerador por $ 1,500 y murió después de unos pocos años. Para calcular su pago, la aseguradora usaría el valor de reemplazo del artículo, la vida útil esperada y la vida actual para determinar su valor en efectivo real. Es probable que este número sea mucho menor de lo que realmente le costará reemplazar el refrigerador.

Pero si tiene un seguro de costo de reemplazo, puede esperar obtener el monto total necesario para reemplazarlo. Si el mismo refrigerador todavía cuesta $ 1,500, eso es lo que probablemente obtendrás. Su transportista podría enviarle el valor en efectivo real por adelantado y luego el resto del dinero una vez que reemplace el refrigerador y envíe un recibo.

¿Cómo presentar una reclamación de costo de reemplazo?

Si ha sufrido una pérdida y necesita enviar un reclamo de costo de reemplazo, estos son los pasos que deberá seguir:

  • Comuníquese con su compañía de seguros lo antes posible. Lo ideal sería que se pusiera en contacto con su operador o agente de inmediato. Ellos pueden decirle qué necesitará para su reclamo, cuánto tiempo tiene para presentarlo, cuál es su deducible y cuánto tiempo tomará el proceso.
  • Dependiendo de la situación, es posible que deba realizar reparaciones temporales para evitar daños mayores. No haga ninguna reparación permanente todavía y asegúrese de guardar los recibos.
  • Reúna la información necesaria. Cuando presente su reclamo, un ajustador visitará su casa para evaluar el daño. Cuando lleguen, asegúrese de tener un inventario completo de los artículos dañados o destruidos y recopile las ofertas de los contratistas locales.
  • Conserve la mayor cantidad de documentación e información que pueda en caso de que haya un desacuerdo con la compañía de seguros sobre el daño sufrido y el valor de su casa.
  • Reemplace sus artículos y guarde los recibos. Con el seguro de costo de reemplazo, es probable que el transportista le pague el valor real en efectivo por adelantado. Luego, una vez que realmente reemplace sus artículos, le pagarán el resto del costo.

Costo de reemplazo garantizado frente a extendido

La cobertura del costo de reemplazo garantizado significa que si su casa y sus pertenencias se destruyen, su compañía de seguros cubrirá el monto total que cuesta reemplazarlos. Este tipo de cobertura asume un cierto costo de construcción.

La cobertura extendida de los costos de reemplazo significa que su aseguradora le pagará un poco más, generalmente alrededor del 20%, que el costo de reemplazar su casa. El beneficio del costo de reemplazo extendido es que si aumentan los costos de construcción, aún podrá reemplazar su casa y sus pertenencias por completo.

(Leer: Cómo encontrar un seguro de vivienda económico en 2020 )

Lista de verificación del asegurado

Hoy en día, algunas de las personas más vulnerables a la tendencia del seguro insuficiente son los compradores de vivienda por primera vez que pueden no tener mucha experiencia en la determinación de límites de cobertura. Para mantenerse al tanto de estas fluctuaciones de precios, el Instituto de Información de Seguros (III) ha elaborado una lista de verificación de seguros de las cosas que los compradores primerizos pueden hacer para asegurarse de que no se queden afuera en la próxima catástrofe.

Si bien es un gran consejo para los principiantes, también es una buena idea volver a visitar esta lista todos los años para asegurarse de que su cobertura se mantenga al día. Aquí hay una versión modificada que se puede revisar anualmente:

  1. Divídalo en secciones. Loretta Worters, portavoz de III, fue citada en una historia de Fox Business el mes pasado, aconsejando a los propietarios que calculen sus costos de reconstrucción excluyendo el valor del terreno y solo incluyendo los pies cuadrados, el tipo de construcción de la pared exterior, el estilo de la casa, cantidad de habitaciones y baños, materiales del techo, amenidades de la cocina y cualquier otro extra de la casa, incluidos cobertizos y garajes.
  2. Busque signos de la edad. Busque grietas en el yeso, fugas de plomería, integridad de los pisos de madera y molduras del techo, y cualquier posible peligro con el cableado eléctrico. Determine si las reparaciones necesarias deberían resultar en un aumento en los límites del seguro.
  3. Busque goteras y crecimiento de musgo en el techo. Siempre es una de las partes de la casa más costosas de reparar / reemplazar, así que esté atento a los signos de la edad. También debe consultar con su aseguradora si puede obtener descuentos en el seguro por agregar materiales resistentes al fuego o al granizo.
  4. Sume los costos de mantenimiento del año anterior. ¿Fueron más o menos de lo normal? ¿Espera otros costos importantes el próximo año?
  5. Detalla tus pertenencias personales. ¿Hizo compras valiosas en el último año? Asegúrese de que estén enumerados y registrados en su póliza para no tener que crear una lista retroactivamente después de una catástrofe.

"Su póliza es un documento vivo que necesita un poco de cariño de vez en cuando".

Como hemos visto, los niveles de cobertura de seguro no son algo que se pueda establecer y olvidar. Su póliza es un documento vivo que necesita un poco de cariño de vez en cuando. Si revisa esta lista de verificación cada año y desempeña un papel más activo en controlar sus límites de cobertura, puede evitar angustias en el futuro y tal vez descubrir algunos descuentos adicionales que no sabía que tenía.

¿Demasiado tiempo, no leíste?

El valor del costo de reemplazo se refiere al monto total que costaría reemplazar su casa y todo lo que contiene. Cuando tenga cobertura de costo de reemplazo en su póliza de seguro de propietario de vivienda, su compañía de seguros pagará lo suficiente para comprar la nueva versión de sus posesiones, en lugar de simplemente pagarle el valor de las antiguas. Asegúrese de que su póliza de seguro esté actualizada, de modo que obtenga el costo total de reemplazo en caso de una pérdida.

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