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¿Cuáles son las implicaciones fiscales de una refinanciación con retiro de efectivo?

¿Cuáles son las implicaciones fiscales de una refinanciación con retiro de efectivo?

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es una herramienta disponible para los propietarios de viviendas que ya han acumulado equidad en sus viviendas. A diferencia de un refinanciamiento tradicional, este tipo de préstamo le deja dinero en el bolsillo para gastos como consolidación de deudas o mejoras en el hogar.

Si está pensando en un refinanciamiento con retiro de efectivo, hay algunas consideraciones e implicaciones fiscales que debe tener en cuenta. Informarse sobre las reglas de este tipo de hipoteca asegura que no habrá sorpresas cuando llegue el día de cierre y la hora de impuestos.

Conceptos básicos de refinanciamiento con retiro de efectivo

Cuando refinancia una hipoteca, básicamente obtiene un nuevo préstamo para reemplazar su hipoteca existente. Los propietarios de viviendas a menudo refinancian para reducir sus pagos mensuales o reducir sus tasas de interés hipotecarias.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo funciona de manera un poco diferente a la mayoría. En lugar de obtener un nuevo préstamo lo suficientemente grande para cubrir su hipoteca existente, toma un préstamo mayor, reduce el valor líquido de la vivienda y toma efectivo por el monto adicional.

(Leer: ¿Debería considerar un refinanciamiento con retiro de efectivo?)

Supongamos que es dueño de una casa por valor de $ 300,000. Tiene $ 150,000 de equidad en la vivienda y aún debe otros $ 150,000. Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, podría obtener un nuevo préstamo por $ 200,000. $ 150,000 se destinan a pagar su hipoteca existente, mientras que los otros $ 50,000 se destinan a su cuenta bancaria.

Las personas pueden usar una hipoteca con retiro de efectivo por una variedad de razones, incluso para consolidar deudas o pagar mejoras en el hogar. Cuando la economía está luchando, las personas también pueden optar por un refinanciamiento con retiro de efectivo para ayudar a mantenerse a flote en las facturas, especialmente dadas las tasas de interés actuales atractivamente bajas.

(Más: Los mejores prestamistas hipotecarios de refinanciamiento)

Impuesto sobre un refinanciamiento con retiro de efectivo

El gobierno federal no considera que el dinero de un refinanciamiento en efectivo sea un ingreso porque el dinero en realidad no es suyo. Es un préstamo que tendrás que devolver con intereses. De hecho, los intereses que paga por ese dinero pueden incluso ser deducibles de impuestos.

Gastos deducibles de impuestos en los que puede usar su efectivo de refinanciamiento

Cuando obtiene una nueva hipoteca, el interés que paga es deducible de impuestos, pero las reglas funcionan de manera un poco diferente para un refinanciamiento con retiro de efectivo. No puede deducir todos los intereses que paga. En cambio, solo puede deducir intereses sobre la parte del efectivo que gasta en mejoras para el hogar que aumentan el valor de su hogar (también conocidas como mejoras de capital).

Las mejoras de capital elegibles incluyen:

  • Agregar un dormitorio
  • Agregar un baño
  • Poner en una piscina
  • Agregar o actualizar aire acondicionado o calefacción central
  • Reemplazo de ventanas
  • Poner una cerca alrededor de su jardín

Es importante tener en cuenta que solo las mejoras en el hogar, no las reparaciones del hogar, le permiten deducir los intereses que paga por el efectivo de refinanciamiento.

(Relacionado: Opciones de refinanciamiento hipotecario para personas con mal crédito)

Inconvenientes de un refinanciamiento con retiro de efectivo

Los refinanciamientos con retiro de efectivo suenan como un gran negocio. Después de todo, ¿a quién no le gusta tener más dinero en su cuenta bancaria? Dicho esto, existen algunas desventajas en este tipo de préstamo. A continuación, se incluyen algunas cosas a considerar:

  • Costos de cierre: Al igual que con cualquier otro préstamo hipotecario, tendrá que pagar los costos de cierre cuando opte por una hipoteca con retiro de efectivo. Tendrás que preguntarte si realmente vale la pena, dados estos gastos adicionales.
  • Pérdida de equidad en su vivienda: Después de un refinanciamiento con retiro de efectivo, tiene menos valor líquido en su casa. Esto podría resultar en tener que pagar un seguro hipotecario privado (PMI) o, en última instancia, perder dinero si vende su casa antes de reconstruir su capital.
  • Riesgo de ejecución hipotecaria: Al igual que con cualquier hipoteca, no pagar su préstamo podría resultar en una ejecución hipotecaria. Si un refinanciamiento con retiro de efectivo aumenta el pago mensual de su hipoteca, examine su presupuesto y asegúrese de que podrá devolver el dinero.
  • Nuevos términos de préstamo: Un nuevo préstamo significa nuevos términos de préstamo. Si está refinanciando con retiro de efectivo porque necesita el efectivo, corre el riesgo de terminar con una tasa de refinanciamiento más alta o tarifas adicionales.

Alternativas a un refinanciamiento con retiro de efectivo

Dependiendo de sus razones para buscar un refinanciamiento con retiro de efectivo, puede haber otras alternativas a considerar.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o préstamo con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito implican que usted pida dinero prestado contra su casa, lo que reduce la cantidad de capital que tiene. Un préstamo con garantía hipotecaria es una suma única de dinero que usted toma prestada, mientras que una línea de crédito con garantía hipotecaria es una deuda renovable que puede pedir prestada y cancelar repetidamente, al igual que una tarjeta de crédito.

Al igual que un refinanciamiento con retiro de efectivo, estos tipos de préstamos le brindan dinero cuando lo necesita, pero reducen la cantidad de capital que tiene en su casa.

(Más: Las mejores líneas de crédito para viviendas)

Préstamo personal

Un préstamo personal es una cantidad de dinero que toma prestada con la promesa de devolverla durante un cierto número de años. Los préstamos personales generalmente no están garantizados, lo que significa que no hay ninguna garantía que los respalde. La ventaja de este tipo de préstamo es que no corre el riesgo de perder su casa si no paga el préstamo. Pero debido a que no tienen garantía, estos préstamos suelen tener tasas de interés mucho más altas que las hipotecas.

Refinanciamiento tradicional

Si está refinanciando sus hipotecas para obtener una tasa de interés más baja, puede optar por un refinanciamiento tradicional sin cobrar nada de su capital.

Puntos de descuento o hipoteca

Cuando refinancia su hipoteca, también puede optar por comprar puntos de descuento. Este proceso implica darle a su compañía de refinanciamiento más dinero por adelantado por una tasa de interés más baja. En otras palabras, está reduciendo la tarifa.

Al igual que algunos de los intereses que paga en su refinanciamiento con retiro de efectivo, cualquier punto de descuento que compre también puede ser deducible de impuestos. En lugar de deducir la cantidad total en el año durante el cual refinancia, distribuye la deducción a lo largo de la vida del préstamo, tal como lo haría si hubiera pagado la tasa de interés más alta. Supongamos que obtiene un préstamo de refinanciamiento a 20 años. Si compra $ 2,000 en puntos de descuento, deducirá $ 100 por año fiscal.

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Antes de seguir adelante con un refinanciamiento con retiro de efectivo, es importante que se informe sobre las posibles desventajas y las implicaciones fiscales. Si bien es posible que no tenga que pagar impuestos sobre la renta por el efectivo que reciba, es posible que no pueda deducir tanto interés como pensaba. También hay otras consideraciones a tener en cuenta. Dicho esto, el refinanciamiento con retiro de efectivo viene con algunas ventajas, especialmente si usa el dinero para gastos deducibles como mejoras de capital.

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