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Cómo puede usar los bonos I como fondo de emergencia

How You Can Use I Bonds as an Emergency Fund

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No necesita un asesor financiero que le diga que una de las cosas más importantes que puede hacer por usted mismo es establecer un fondo de emergencia. Las opciones de préstamos a corto plazo son bastante horrendas con todo, desde préstamos de día de pago del 300% hasta préstamos de tarjetas de crédito del 25%, por lo que tiene sentido reservar algo de dinero para emergencias.

Algunas personas tienen tíos o padres ricos como su fondo de emergencia, pero para aquellos de nosotros que dependemos de nosotros mismos para pagar las facturas y cubrir los grandes gastos, es obvio guardar algo de dinero para que nunca tenga que llevar un préstamo a corto plazo

Dependiendo de su situación, puede decidir ahorrar entre 1 y 12 meses de gastos en ese fondo electrónico y para una familia de cuatro, eso podría sumar mucho dinero. Entre mi prometida y yo, gastamos más de $ 4,000 en todo, desde viviendas hasta pagos de automóviles y comestibles (como y bebo mucho) para que pueda ver cómo nuestro fondo electrónico para dos personas puede acumularse bastante rápido.

Personalmente, mantengo un mínimo de gastos de seis meses en los míos, pero en este momento es de aproximadamente 12 a 24 meses. Dado que estoy ahorrando para otra compra de bienes raíces, no quiero atar demasiado dinero en el mercado de valores, así que básicamente cargo mi fondo electrónico y lo agotaré cuando lo necesite.

Los fondos electrónicos no tienen que estar en efectivo

Creo que muchas personas tienden a quedar atrapadas en guardar su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros y dejar que se quede allí ganando .05 o .1% APR. Ahora, sé que las tasas de interés no son buenas en este momento, pero eso no significa que deba renunciar por completo. Si bien no hay una letanía de opciones de inversión líquida para fondos electrónicos, hay algunas que son extremadamente seguras y ofrecen un rendimiento decente.

Elijo mantener la mayor parte de mi fondo electrónico en bonos I, ya que efectivamente actúan como CD de alto pago con bajas multas por retiro anticipado. Puede repasar los bonos I aquí, pero uno de los principales beneficios es que acumulan impuestos diferidos de intereses por hasta 30 años y no se les imponen impuestos estatales o locales. Hay un período de tenencia de un año, pero después de eso solo hay una multa de interés de tres meses y después de cinco años, no hay multa para canjear.

Honestamente, probablemente nunca tenga que tocar mi fondo de emergencia, pero es bueno saber que está allí. Y dado que está allí, podría tratarlo como cualquier otra parte de mi cartera e intentar maximizar el rendimiento.

Stagger I Bonos para iniciar un fondo de emergencia

Dado que hay un período mínimo de tenencia de un año, se necesita un poco de creatividad para comenzar su fondo electrónico I bond. Pero mientras escalone sus compras con un año de diferencia, nunca tendrá todo su fondo electrónico disponible.

Cuando comencé con esta estrategia, usé una combinación de certificados de depósito de cinco años con bajas multas por retiro anticipado y bonos hasta que tuve el 75% de mi fondo electrónico después del período de tenencia de bonos de un año.

El dinero es fungible

Realmente me gusta la flexibilidad que conlleva tener bonos I y dado que el dinero es fungible, eso significa que los bonos I pueden ser parte de su fondo de emergencia, cartera de jubilación o incluso ahorros a corto plazo. Si desea aumentar su asignación de bonos, simplemente puede agregar bonos I en la mezcla o viceversa. Si desea disminuir su fondo electrónico, sus bonos I ahora se pueden agrupar con sus cuentas de ahorro a corto plazo.

Aquí hay un ejemplo que ilustra el poder y la flexibilidad de los bonos I. Aunque es una situación hipotética, no es como decir "si hubiera comprado Apple o Google en 2002", ya que los bonos siempre han sido una de las inversiones más seguras:

Si hubiera comprado bonos I en 2001 hasta 2002, cuando la porción de tasa fija pagaba alrededor del 2 al 3%, ahora estaría obteniendo retornos garantizados del 3 al 4% de esa inversión. En el entorno de bajo interés de hoy, ese retorno sería bastante espectacular y, lo creas o no, hay bastantes personas (especialmente Bogleheads) que hicieron exactamente esto. Si las tasas terminan eclipsando esos valores, los inversores siempre pueden vender sus bonos I y comprar más.

La razón por la que no escuchas más acerca de los bonos I se debe a los límites de compra. El límite individual es de $ 10,000 por año con otros $ 5,000 a través de una declaración de impuestos, por lo que una pareja casada que presente una declaración conjunta podría obtener hasta $ 25,000 en bonos I por año. Entonces, aunque los bonos I podrían no ser un reemplazo adecuado para sus fondos de bonos, definitivamente pueden complementar su asignación de bonos aquí y allá o servir como el fondo de emergencia perfecto.

Lectores, ¿qué utilizan para su fondo de emergencia? ¿Has pensado en usar bonos I para maximizar tu fondo electrónico? Solo gano alrededor de $ 10,000 / año, pero si la porción fija alguna vez vuelve a subir de 1 a 2%, sé que estaré maximizando los $ 25,000.