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Cómo elegir una tarjeta de crédito

8 pasos prácticos a seguir

Las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta para mejorar sus finanzas. Saber cómo elegir una tarjeta de crédito lo preparará para el éxito financiero en los próximos años.

Tabla de contenido:

4 reglas para elegir una tarjeta de crédito:

Con todas las cartas disponibles, ¿cómo elegimos la correcta? Recomendamos cuatro sencillos pasos.

1: Obtenga la mejor tarjeta que pueda con su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito determina si tiene o no acceso a las mejores tarjetas de crédito.

Incluso si recién está comenzando o tuvo mala suerte en el camino, no se desanime si las tarjetas más agradables lo rechazan. Siempre que comience a pagar sus tarjetas todos los meses y se mantenga al día con todas sus deudas, definitivamente es factible obtener un puntaje crediticio lo suficientemente alto para las tarjetas de primer nivel.

Cualquiera que sea la tarjeta que necesite para empezar, úsela durante unos años y desarrolle un historial crediticio sólido. Luego intente solicitar una tarjeta un poco mejor y hágalo de nuevo. Después de una década más o menos, debería poder obtener cualquier tarjeta que desee.

2. Decidir sobre simplicidad frente a maximización

Supongamos que tiene un puntaje crediticio lo suficientemente bueno como para obtener casi cualquier tarjeta que desee.

¿Entonces que?

Deberá decidir qué es más importante para usted: la simplicidad o maximizar el valor de las recompensas.

Si desea simplicidad, obtenga una tarjeta de devolución de efectivo. Obtendrá un porcentaje directo de cada compra que realice y no hay nada que deba administrar o recordar. Super simple.

Ahora, si desea maximizar el valor de sus recompensas, querrá obtener una tarjeta de recompensas de viaje. Estos le otorgan puntos por cada compra que puede canjear por boletos de avión, noches de hotel y algunos minoristas. Cada sistema de puntos es un poco diferente y canjear puntos siempre es más complicado que obtener un reembolso básico. Pero por el problema adicional, obtendrá más valor de ellos.

La única excepción a todo esto si no te gusta viajar. Las tarjetas de recompensas de viaje se centran en las personas que viajan. Entonces, si no viaja en absoluto, limítese a la tarjeta de reembolso.

3. Considere la cantidad de tarjetas que ya tiene

Cuando esté trabajando para construir su crédito, le recomiendo tener una tarjeta. Obtenga tarjetas nuevas solo una vez que su crédito haya mejorado y esté listo para actualizar a una mejor tarjeta.

En el momento en que su puntaje crediticio sea lo suficientemente bueno como para obtener una buena tarjeta de recompensas, comience con una tarjeta de recompensas general que utilizará para todo. Elija una tarjeta de devolución de efectivo que tenga un porcentaje de devolución de efectivo superior al promedio en todas las compras. O una tarjeta de recompensas de viaje con un buen programa de puntos y algunas bonitas ventajas. No lo complique demasiado en esta etapa.

Una vez que se sienta cómodo, siéntase libre de expandir a 2-3 cartas. Hay algunas razones para hacer esto:

  • Maximice la recompensa en todas las categorías de gastos. Puede poner el gasto de combustible en una tarjeta y viajar en otra para obtener puntos de bonificación en diferentes tarjetas.
  • Agrega ventajas. Las tarjetas de aerolíneas tienen grandes ventajas, al igual que las tarjetas de hotel. Si viajas mucho, échales un vistazo de cerca.
  • Flexibilidad con transferencias de puntos. Cada programa de puntos tiene un conjunto diferente de socios a los que puede transferir puntos. Si deseaba una flexibilidad total para poder reservar recompensas de aerolíneas, por ejemplo, tener una tarjeta Chase y una American Express maximiza la cobertura de su socio para que pueda reservar la aerolínea u hotel exacto que desea.

Todavía recomiendo mantener las cosas simples incluso si considera tener varias tarjetas de recompensas. Rotar categorías de puntos, juegos de piratería de puntos y recorrer las bonificaciones de registro de tarjetas son más problemas de lo que valen.

Si es propietario de una empresa, repita

Por último, si es dueño de una empresa, querrá repetir este proceso para sus tarjetas de crédito comerciales.

Incluso un negocio secundario o un pasatiempo debería mantener separadas las transacciones comerciales y personales. Eso facilita mucho el seguimiento de impuestos y gastos. Y dado que debe separar todo de todos modos, ¿por qué no ejecutar todas sus transacciones comerciales a través de una tarjeta de crédito comercial y obtener un montón de recompensas en el camino?

Se aplican las mismas reglas generales que las tarjetas personales. Primero, decida si quiere maximizar las recompensas o simplificarlas. Las tarjetas de devolución de efectivo son mejores por simplicidad, las tarjetas de viaje son mejores para maximizar. En segundo lugar, comience con una tarjeta de recompensas general que pueda cubrir la mayor parte de sus gastos. Luego, considere tarjetas adicionales si realmente desea ciertas ventajas o desea maximizar aún más el valor de las recompensas.

Cómo elegir entre diferentes tipos de tarjetas:

La primera tarjeta de crédito fue sencilla. Los bancos proporcionaron una tarjeta con una línea de crédito. Lo cargó y luego lo pagó. Eso fue todo.

Hoy, las cosas se han complicado un poco más. Hay tarjetas de viaje, tarjetas de estudiante, tarjetas de crédito, tarjetas de visita, etc.

¿Qué tipo de tarjeta es la adecuada para ti? ¿Cuáles son los pros y los contras entre todos ellos?

Lo desglosamos todo a continuación para que pueda elegir la tarjeta de crédito que sea perfecta para usted.

Tarjetas de devolución de efectivo

Una tarjeta de crédito con devolución de efectivo le devuelve un porcentaje de todo lo que gasta.

Los titulares de tarjetas suelen recibir entre el 0,5% y el 2% del gasto neto como reembolso anual. La mayoría de la gente lo usa para pagar gastos futuros en su tarjeta. Algunas tarjetas también le permiten obtener el reembolso en efectivo.

Es como obtener un descuento permanente en todo lo que compra con esa tarjeta. Dado que la mayoría de las tarjetas de devolución de efectivo no tienen tarifas anuales, es dinero gratis.

PRO: Las tarjetas de devolución de efectivo son súper simples. No tiene que hacer nada para recuperar su dinero en efectivo. El reembolso aparece automáticamente. Para una tarjeta de recompensas, es tan simple como es posible.

ESTAFA: Nunca use el reembolso en efectivo como un incentivo para comprar más de lo que normalmente haría. Si tiene algún interés en la tarjeta, perderá más dinero del que jamás obtendrá en efectivo. También tenga cuidado con las tarifas de transacción en el extranjero, muchas tarjetas de devolución de efectivo las tienen.

Tarjetas de recompensas de viaje

Este es el otro tipo principal de tarjetas de crédito de recompensas.

Las tarjetas de recompensas de viaje siguen el mismo concepto que las tarjetas de reembolso, excepto que los usuarios acumulan puntos o millas en lugar de dinero. Estos puntos se pueden canjear por vuelos, habitaciones de hotel, compras de Amazon o incluso efectivo en algunos casos.

Algunos de ellos también vienen con grandes beneficios como acceso a las salas VIP del aeropuerto, noches gratis, tarifas para acompañantes, créditos de viaje y créditos Uber.

PRO: Si le gusta viajar y desea maximizar el valor de sus recompensas, obtenga una tarjeta de viaje. Obtendrá un mejor rendimiento que una tarjeta de devolución de efectivo estándar.

ESTAFA: La mayoría de las tarjetas de crédito para viajes incluyen una tarifa anual para acceder a todos los beneficios. Estas tarifas oscilan entre $ 100 para las tarjetas de nivel medio y $ 600 para las tarjetas de recompensas de viaje de primer nivel. También tendrá que esforzarse más en gastar sus millas / puntos. Encontrar los vuelos y hoteles adecuados puede requerir cierto trabajo si está tratando de maximizar su valor.

Tarjetas de transferencia de saldo

Este tipo de tarjeta de crédito permite al usuario transferir un saldo de una tarjeta de crédito a otra.

La nueva compañía de tarjetas de crédito generalmente ofrece un período promocional o introductorio, generalmente de seis a 18 meses, con un interés del cero por ciento sobre el monto transferido. Esperan que se olvide del saldo, aumente el gasto y luego comience a pagarles intereses una vez que termine este período.

PRO: Si tiene saldo, estas tarjetas pueden brindarle cierto alivio durante un período breve. Cuando el efectivo es realmente escaso, son una opción.

ESTAFA: Las tarjetas de crédito son un trato bastante terrible si tienes un saldo. Las tasas de interés están locamente altas. La transferencia de saldo puede ayudar a corto plazo, pero no es una solución real. Su objetivo real debe ser llegar al punto en el que pueda pagar todas sus tarjetas de crédito en su totalidad todos los meses. Ahí es cuando las tarjetas de crédito comienzan a funcionar para usted.

Tarjetas de crédito premium

Las tarjetas de crédito premium, a menudo denominadas tarjetas negras, cobran una tarifa anual pero ofrecen a los titulares de tarjetas muchos beneficios exclusivos.

A menudo vistas como un símbolo de estatus, las tarjetas premium ofrecen un límite de crédito alto y varios beneficios que son difíciles o costosos de encontrar en otros lugares.

PRO: Un beneficio popular de las tarjetas de crédito premium es la asistencia de conserjería las 24 horas con tareas como reserva de viajes, hoteles, vuelos, así como actividades como boletos para espectáculos, reservas en restaurantes, cobertura de emergencia en el hogar, problemas de averías en el automóvil y más.

ESTAFA: Las tarjetas de crédito premium están destinadas a consumidores con excelente crédito y personas que se encuentran en un rango de ingresos específico. Por estas razones, muchos usuarios no califican para este tipo de tarjetas de crédito.

Para aquellos usuarios con un crédito increíble y que ganan un salario saludable, las tarjetas premium vienen con beneficios fantásticos pero tarifas anuales sustanciales que generalmente comienzan en $ 500.

Tarjetas de crédito comerciales

Las tarjetas de crédito comerciales están destinadas a propietarios de empresas, sin importar el tamaño de la organización. Son una opción si genera algún ingreso adicional.

Por lo general, tienen algunas ventajas diseñadas para empresas.

PRO: Categorías de devolución de efectivo y beneficios para empresas. Tampoco necesita un negocio real, puede obtener uno a su nombre si genera algún ingreso usted mismo.

ESTAFA: Obtener una tarjeta de crédito comercial puede ser un poco más complicado que una tarjeta personal. También es posible que deba aceptar una garantía personal. Eso significa que si la empresa no puede realizar pagos, sus fondos personales tendrían que usarse para liquidar la tarjeta. Dependiendo del tamaño del límite de crédito y de su negocio, esto podría ser un compromiso enorme.

Tarjetas de crédito para estudiantes

Las tarjetas de crédito para estudiantes se comercializan principalmente para personas en la escuela que aún no han tenido una tarjeta de crédito a su nombre.

Las tarjetas de crédito para estudiantes son una excelente manera de resolver el problema de "no se pueden obtener tarjetas de crédito sin tener un historial crediticio" con el que todos comienzan.

PRO: Los requisitos son menos estrictos y es mucho más probable que lo aprueben.

ESTAFA: Por lo general, no tienen recompensas ni ventajas. Es una tarjeta sencilla.

La tarjeta de crédito "Plain Vanilla"

La tarjeta de crédito estándar o “simple” es exactamente lo que parece. No hay reembolso, tarifas, recompensas por el uso y beneficios reales además de una línea de crédito extendida.

PRO: Estas tarjetas de crédito estándar suelen tener una tasa de porcentaje anual más baja que otras tarjetas. Por lo general, también son más fáciles de obtener y resultan útiles como una opción de pago "en caso de emergencia". Si aún no puede obtener la aprobación para una tarjeta de recompensas, es bueno comenzar aquí y construir su historial crediticio.

ESTAFA: No hay beneficios por gastar. En otras palabras, las tarjetas funcionan como una tarjeta de débito siempre que las pague por completo todos los meses.

Tarjetas de crédito de gasolina

Estas tarjetas ofrecen bonificaciones y ventajas para las personas que frecuentan una gasolinera. Muchos de ellos están conectados a una sola marca de gasolinera como Shell.

PRO: Una buena forma de maximizar las recompensas si gasta mucho dinero en gasolina.

ESTAFA: La mayoría de las tarjetas de gasolina apuntan a marcas específicas de estaciones de servicio, lo que limita sus recompensas en viajes más largos. Es mejor encontrar una tarjeta de devolución de efectivo que ofrezca un porcentaje de devolución de efectivo mayor para toda la categoría de gasto de gasolina.

Tarjetas de crédito para minoristas

Tarjetas proporcionadas por empresas específicas como Macy's, Walmart, Target y más. Por lo general, brindan beneficios basados ​​en la tienda que no podrá encontrar en ningún otro lugar. Por ejemplo, la tarjeta Nordstrom le ayuda a obtener acceso temprano a la venta anual de aniversario de Nordstrom.

PRO: Beneficios y recompensas exclusivas para una de tus tiendas favoritas.

ESTAFA: A menos que gaste una cantidad exorbitante de dinero en un solo minorista, casi siempre será mejor obtener una tarjeta de recompensas estándar para usar en todos los minoristas. Algunos de ellos también son de "circuito cerrado", lo que significa que no puede usar esa tarjeta fuera del minorista. Las tarifas también pueden ser mucho más altas que las de las tarjetas de crédito típicas.

Tarjetas de crédito de aerolíneas

Las tarjetas de crédito de las aerolíneas pueden ser excelentes si usted es un viajero frecuente. Casi todas las aerolíneas ofrecen múltiples tarjetas de crédito. Cuanto más alta sea la tarifa anual, más beneficios obtendrá al volar con esa aerolínea. Los beneficios incluyen embarque prioritario, equipaje documentado gratis, descuentos en compras a bordo, tarifas para acompañantes y acceso a salas VIP.

PRO: Beneficios y millas extra al volar con esa aerolínea. Si vuela con regularidad, considero que estas ventajas son esenciales.

ESTAFA: Algunas de las mejores ventajas, como las millas adicionales y el acceso al salón, requieren que compre el boleto con esa tarjeta. Todos tienen cuotas anuales también. Entonces, si vuelas con muchas aerolíneas diferentes como yo, intentar obtener tarjetas de crédito para todas ellas se sumará.

Tarjetas de crédito del hotel

Las principales cadenas hoteleras (Hilton, Marriott y Hyatt e IHG) ofrecen múltiples tarjetas de crédito. Los beneficios estándar pueden ser excelentes, como obtener una quinta noche gratis al hacer la reserva.

Pero los beneficios reales provienen del estado de lealtad que te ayudan a lograr. Tener una tarjeta puede permitirle acreditar su estado de 10 a 15 noches cada año. Una vez que desbloquee los niveles de estado más altos, puede obtener beneficios asombrosos como mejoras de habitación, obsequios y salida tardía.

PRO: Hace que obtener estatus en las principales cadenas hoteleras sea mucho más fácil, desbloqueando algunas ventajas increíbles. También acumulará un montón de puntos de hotel cuando gaste en el hotel.

ESTAFA: Para aprovechar al máximo estas tarjetas, realmente debe elegir una sola cadena de hoteles y ceñirse a ella. Si prefiere probar nuevos hoteles como yo, el valor es mucho más limitado.

La pregunta definitiva: ¿Beneficios de viaje o devolución de efectivo?

Generalmente, hay dos tipos de recompensas que ofrecen las tarjetas de crédito: puntos de viaje o reembolso en efectivo. ¿Pero cuál deberías elegir?

Si desea obtener cada dólar en recompensas posible, los programas de recompensas de viaje siempre superan a las tarjetas de devolución de efectivo. En el caso de las empresas de tarjetas de crédito, siempre hay un porcentaje de personas que se olvidan de gastar sus puntos, por lo que pueden aumentar el valor de sus puntos con un programa de devolución de efectivo más sencillo.

Por supuesto, no obtenga una tarjeta de puntos de viaje si odia viajar. Eso sería … inútil. Todavía vale la pena siempre que viaje una vez al año.

Sin embargo, maximizar el valor de sus recompensas tiene un costo adicional. Tendrás que administrar tus puntos. Se acumularán en la cuenta de su tarjeta de crédito y tendrá que elegir cuándo y dónde gastarlos. Por ejemplo, diferentes métodos de canje tienen diferentes valores. Los puntos American Express Membership Rewards tienen un valor de $ 0.07 en Amazon y $ 0.10 en Uber. Cada tarjeta tiene sus propios métodos de canje con sus propios valores.

Puede utilizar la regla general de canjear siempre sus puntos por millas en un programa de aerolínea. Esta es una buena regla y, por lo general, maximizará el valor de sus puntos. Pero aún tiene que transferir sus puntos a millas. Cada programa de puntos de tarjeta de crédito se transferirá a algunos programas de aerolíneas y no a otros. Y una vez que obtenga sus puntos en el programa de millas correcto, tendrá que lidiar con las restricciones de puntos que tenga su aerolínea (fechas restringidas, solo ciertos vuelos están disponibles, etc.). Para agregar aún más complejidad, algunos programas de tarjetas de crédito le permiten reservar vuelos y hoteles directamente a través de ellos, pero luego hay un conjunto separado de restricciones y valores de puntos con los que debe lidiar.

¿Suena como un dolor? Está.

Para mí, la molestia adicional vale los vuelos internacionales gratuitos que he podido conseguir.

Si la molestia adicional de los programas de recompensas de viaje suena agotador, obtenga una tarjeta de recompensas con devolución de efectivo.

Las tarjetas de devolución de efectivo aún tienen muchos beneficios sin ningún trabajo:

  • Recibe un porcentaje directo de todos los cargos a su tarjeta.
  • El reembolso aparece en sus extractos de forma automática o con muy poco esfuerzo. En el peor de los casos, tendrá que iniciar sesión y presionar un botón para iniciar el reembolso.
  • Si bien algunas tarjetas de devolución de efectivo tienen pagos máximos, categorías rotativas y otras tonterías, hay muchas tarjetas que simplifican las cosas.

Eso es tan simple como se va a poner.

A continuación, le indicamos cómo tomar una decisión:

  • Para maximizar el valor de sus puntos, obtenga una tarjeta de recompensas de viaje.
  • Para maximizar la simplicidad, obtenga una tarjeta de devolución de efectivo.

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