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Cómo cerrar una tarjeta de crédito

Cómo cerrar una tarjeta de crédito

Si cree que el primer paso para administrar su crédito es simplemente cerrar una o más tarjetas de crédito, piénselo nuevamente.

A diferencia de los consejos ofrecidos por Alec Baldwin y Ben Affleck a los vendedores jóvenes, ciertamente no debería ¡Siempre estar cerrando! (Millennials: Baldwin hace referencia a Glengarry Glen Ross; Gen X: la referencia de Affleck es Sala de calderas)

Echemos un vistazo a la relación entre:

  • Cerrar una tarjeta de crédito y su puntaje crediticio
  • Cuándo debería o no cerrar una tarjeta de crédito
  • Si ha tomado una decisión, cómo hacerlo (y sí, requiere algo más que cortar la tarjeta en dos con unas tijeras).

Cómo el cierre de una tarjeta de crédito afecta su puntaje crediticio

Para comprender el impacto del cierre de una tarjeta de crédito en su puntaje crediticio, es importante conocer los diferentes componentes que componen un puntaje crediticio.

  • 35% de historial de pagos. Cuán confiable eres. Los pagos atrasados ​​perjudican su puntaje crediticio.
  • 30% de las cantidades adeudadas. Cuánto debe y cuánto crédito tiene disponible, o su "tasa de utilización del crédito".
  • 15% de duración de la historia. Cuánto tiempo ha tenido crédito. Las cuentas más antiguas son mejores porque demuestran que eres confiable.
  • 10% cuántos tipos de crédito. Si tiene una variedad de líneas de crédito abiertas, mejor será su puntaje.
  • 10% consultas de cuenta. Cuántas veces ha verificado usted o un prestamista sus antecedentes crediticios.

Los principales impactos en su puntaje crediticio al cerrar una tarjeta son el historial de pagos y el índice de utilización del crédito. Si deja de usar una tarjeta de crédito y deja de hacer pagos a tiempo a esa tarjeta de crédito, ese buen comportamiento en su informe de crédito se detiene.

Además, cuando cierra una tarjeta de crédito, su crédito total disponible disminuye y su utilización de crédito en todas las líneas de crédito aumenta. Los prestamistas prefieren puntuaciones de utilización de crédito más bajas. Esto tiene sentido. Si está maximizando su crédito, existe un riesgo adicional al otorgarle otro préstamo además de eso. Sin embargo, si alguien usa solo el 10-30% de su crédito total, tiene mucho espacio para respirar y, por lo tanto, puede acomodar cualquier nuevo pago de préstamo, lo que lleva a una puntuación más alta.

En menor medida, el historial puede verse afectado cuando cierra una tarjeta de crédito. Por ejemplo, si cierra una tarjeta que ha estado abierta durante muchos años y aún conserva las tarjetas que ha tenido durante aproximadamente un año, es posible que vea que su puntaje crediticio desciende.

Si esperaba poder cerrar una tarjeta de crédito para "limpiar" cualquier mal comportamiento, tal vez haya agotado la tarjeta de crédito o se haya saltado algunos pagos, no tiene suerte. Cualquier historial de pago negativo permanece en un informe durante siete años. Cerrar una tarjeta de crédito no la elimina de su informe de crédito ni elimina ningún historial de pago asociado de su informe de crédito.

Cuándo debe cerrar una tarjeta de crédito

Mantén las cosas simples

A veces deberías ir a Marie Kondo con tus finanzas personales y simplificar las cosas. Si tiene tarjetas de crédito que no usa guardadas en una billetera vieja en el cajón de sus calcetines, considere cerrar esas cuentas.

Buenos candidatos serían las tarjetas de crédito de tiendas minoristas con límites de crédito pequeños y saldos cero, que no usa actualmente o ve la necesidad de usar en un futuro previsible. Es posible que haya abierto estas cuentas para aprovechar un descuento, digamos un 20% de descuento en un televisor inteligente de 60 ″, pero desde entonces, ha usado efectivo. Ciérrelos.

Evite tarifas altas

Si ya no utiliza las salas VIP de los aeropuertos, y seamos sinceros, hoy en día, ¿quién es? – es hora de considerar deshacerse de las tarjetas de crédito que tienen una tarifa anual alta de $ 400 a $ 500 por año por beneficios que ya no usa.

Además de no necesitar más los beneficios de viaje, los puntos pueden no tener sentido porque es posible que esté comprando menos.

Sin embargo, en lugar de cerrar estas cuentas, puede beneficiarse de llamar al emisor y cambiar a una tarjeta con menos beneficios y una tarifa anual más baja (o tal vez sin tarifa).

¿No está seguro de tener el don para negociar? Sin preocupaciones. Ramit lo tiene cubierto.

Controla tus gastos

¿Se han descontrolado sus gastos?

Si cree que la única manera de controlar sus hábitos de gasto es simplemente deshacerse de las tarjetas de crédito, cierre sus cuentas. Su puntaje crediticio puede verse afectado, pero es más importante controlar los gastos, reducir las deudas y volver a introducir buenos hábitos para que pueda pasar a las 7 grandes ganancias de Ramit.

Cuándo no debe cerrar una tarjeta de crédito

Tiempo lo es todo. Si bien puede tomar menos de 30 segundos pagar con una tarjeta de crédito en una tienda o en Amazon, la cuenta de una tarjeta de crédito puede demorar hasta 60 días en cerrarse por completo.

No cierre una tarjeta de crédito si en los próximos meses planea solicitar un nuevo préstamo, refinanciar una hipoteca, comprar un automóvil nuevo o cualquier transacción que requiera que el acreedor obtenga una calificación crediticia.

Cerrar una tarjeta de crédito puede provocar una caída en la puntuación, incluso si es temporal, por lo que si necesita la puntuación de crédito más alta posible, no cierre las cuentas hasta que haya obtenido las nuevas líneas de crédito que necesite.

Cómo cerrar una tarjeta de crédito

Si decide que desea cerrar una tarjeta de crédito en particular, siga los pasos a continuación para asegurarse de que todo funcione sin problemas y no se le ocurra ninguna sorpresa en el futuro.

Paso 1: Pague su saldo en su totalidad

Este debería ser el primer paso al cerrar una tarjeta de crédito con el emisor de crédito. Consiga el saldo a $ 0.

Algunos emisores le permiten cerrar una cuenta que todavía tiene un saldo; simplemente no puede realizar ningún cargo nuevo mientras paga su saldo. Sin embargo, simplemente cancele el pago para no tener que preocuparse por los saldos o las tarifas más adelante.

Sin embargo, puede hacer una transferencia de saldo de cualquier deuda que aún esté en la tarjeta. Algunas personas hacen esto y piensan: "¡Oh, transferiré el saldo a otra tarjeta de crédito con una APR más baja!" Sin embargo, nuevamente, debería pagar la tarjeta por completo antes de cerrarla.

Paso 2: Canjee las recompensas o los puntos

Si es una tarjeta de recompensas, asegúrese de canjear cualquier reembolso en efectivo o puntos / recompensas antes de cerrar su cuenta de tarjeta de crédito. Lo has adivinado: úsalos o piérdelos.

Verifique su cuenta durante algún tiempo antes de planificar el cierre de la cuenta (aproximadamente un mes debería estar bien) para asegurarse de que no se pierda ninguna ventaja que haya olvidado o cualquier pago que pueda estar en proceso. Asegúrese de no tener pagos automáticos para, por ejemplo, Spotify o su membresía de gimnasio.

Paso 3: cancele una tarjeta de crédito llamando al servicio al cliente

Haga una llamada telefónica a la compañía de la tarjeta de crédito y solicite cerrar su cuenta. Aunque son convenientes, no use esos chatbots en la esquina inferior derecha de la ventana del navegador. Además, no encuentre las compañías de tarjetas de crédito en Twitter y twittee que desea cerrar su cuenta.

Cuando llame, tenga en cuenta que lo más probable es que el representante de atención al cliente intente convencerlo de que se quede con el emisor. Pueden hablarle con dulzura con beneficios especiales o tasas de interés reducidas para mantener su negocio. Si realmente desea cancelar su tarjeta, sea cortés, pero firme. (Recuerde, Ramit se trata de negociar correctamente).

En este punto, por lo general, lo transferirán a alguien del banco que confirma por duplicado o triple que desea cerrar la cuenta. Siga todo el proceso y asegúrese de anotar el nombre del representante o representantes con los que habló y la fecha y hora de la conversación. Además, obtenga la dirección postal.

Paso 4: consígalo por escrito

Esto puede parecer algo que su abuela podría hacer, pero consígalo por escrito. UNSolicite una confirmación por escrito de que su cuenta se ha cerrado con un saldo de $ 0.

Es imperativo que reciba una confirmación por escrito de que cerró su cuenta para protegerse contra disputas o incluso errores en sus informes de crédito.

Si el emisor no ofrece una confirmación por escrito, cree una usted mismo. Después de la llamada, continúe con una breve carta indicando su deseo de cerrar la tarjeta de crédito. Incluya que desea que la cuenta se "cierre a solicitud del consumidor" e incluya su nombre, dirección, número de teléfono, número de cuenta y los detalles de su llamada con el servicio al cliente (el nombre de los representantes con los que habló y la fecha y hora de la conversación). Como una capa adicional de protección, envíe la carta por correo certificado para que pueda demostrar que se entregó.

Paso 5: Espere y verifique

Vaya, está bien, es hora de relajarse un poco. Espere un mes (o dos) para que todo se procese. Entonces, querrá comprobar dos cosas.

Primero, verifique su informe de crédito (hay tres agencias de crédito que rastrean su crédito) y asegúrese de que las cuentas aparezcan como "cerradas por el cliente". Los informes de crédito suelen ser precisos, pero ocurren errores que pueden afectarlo durante años. Asegúrese de que no se haya informado nada incorrectamente al cerrar su cuenta.

En segundo lugar, inicie sesión en su cuenta bancaria en línea o llame al emisor para asegurarse de que la tarjeta de crédito aún tenga un saldo cero. Pueden aparecer tarifas extrañas a medida que se cierra la cuenta, que luego acumularán intereses y más tarifas si se ignoran.

Ah, y si aún no lo ha hecho, finalmente puede tomar las tijeras y cortar la tarjeta de plástico.

¿Tienes una tarjeta de metal? Aquí hay 4 formas de desecharlo correctamente.

La última palabra

Conozca y evalúe sus opciones. En última instancia, es tu decisión.

No existe una regla estricta sobre cuántas tarjetas de crédito debe tener o si necesita una tarjeta de crédito. Recuerde que desarrolla la salud financiera cuando sigue sus propias reglas de dinero.

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