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Cómo asegurar depósitos bancarios en exceso por encima de los límites de la FDIC

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¿Alguna vez te has preguntado qué pasaría con tu dinero si tu banco de repente se arruinara?

Si bien las quiebras bancarias eran relativamente poco frecuentes antes de la crisis financiera de 2008, una gran cantidad de ellas cerraron sus puertas en los años siguientes según la FDIC. Tendremos que esperar para ver si las tensiones económicas recientes causadas por la crisis COVID-19 podrían tener un impacto similar.

Afortunadamente, incluso si sus bancos cierran, su dinero está protegido hasta un límite por el gobierno federal. Pero, ¿qué sucede cuando tiene fondos depositados en un banco que excede los límites de la FDIC?

Aprenda a asegurar el exceso de depósitos bancarios en esta guía.

¿Cuáles son los límites de la FDIC?

FDIC significa Federal Deposit Insurance Corporation (fdic.gov). La FDIC es una agencia independiente del gobierno federal. Los bancos participan en el programa de seguro de la FDIC.

Los depósitos en bancos asegurados por la FDIC tienen una cobertura de hasta $ 250,000 por depositante, por banco. Esto significa que hasta $ 250,000 de su dinero, repartidos en cuentas de depósito, están cubiertos en un solo banco. Las cuentas de depósito incluyen:

Si usted y otra persona tienen la misma propiedad de una cuenta conjunta, cada uno está asegurado hasta los mismos $ 250,000. Eso es un total de $ 500,000 de seguro de la FDIC en una cuenta conjunta.

Puede calcular la cobertura para su grupo específico de depósitos utilizando el Estimador de seguro de depósito electrónico (EDIE) de la FDIC. Para encontrar un banco asegurado por la FDIC, use la herramienta de búsqueda de la FDIC. El seguro de la FDIC no cuesta nada y no hay formularios para completar.

¿Qué sucede si un banco asegurado por la FDIC falla?

En un banco asegurado por la FDIC que iba a cerrar, los depósitos del banco en quiebra serían transferidos a otro banco asegurado por la FDIC. Si eso no es posible, los depositantes recibirán un cheque de la FDIC hasta el monto de la cobertura de sus depósitos (hasta el máximo de $ 250,000 por persona).

Esto plantea la pregunta: ¿Qué sucede si tiene más de $ 250,000 en cuentas corrientes y de ahorro? Supongamos que tiene $ 200,000 en cada tipo de cuenta. $ 150,000 de los $ 400,000 no están asegurados por la FDIC.

Ciertamente, puede depositar tanto dinero en un solo banco como desee, pero una vez que supera los $ 250,000, pierde el seguro FDIC. La siguiente sección repasa algunas formas de asegurar el exceso de depósitos bancarios más allá de la limitación de $ 250,000.

Cómo asegurar depósitos bancarios en exceso por encima de los límites de la FDIC

Hay algunas maneras de asegurar depósitos bancarios en exceso que exceden el límite de $ 250,000. Aquí hay tres opciones que vale la pena considerar.

1. Divida sus fondos en varios bancos.

Recuerde, la cobertura de la FDIC es por depositante, por banco. Por lo tanto, puede obtener dos, tres o cuatro veces la cobertura de la FDIC simplemente abriendo varias cuentas.

Por ejemplo, si tiene $ 300,000 en depósitos bancarios, puede abrir dos cuentas bancarias, poniendo $ 150,000 en cada una. O si tiene $ 400,000 en depósitos, podría poner $ 200,000 en cada banco. Aquí están las mejores cuentas bancarias en línea para su dinero en 2020.

Seguir esta ruta puede llevar mucho tiempo tanto para comenzar como para mantener todo. También recibirá extractos de cada banco en el que tenga depósitos de fondos. Además, se requerirán múltiples inicios de sesión bancarios.

2. Utilice el Servicio de registro de cuenta de certificado de depósito (CDARS)

Hay un método más simple para distribuir fondos entre los bancos. Se llama CDARS o Certificate of Deposit Account Registry Service®. CDARS es una red que divide los depósitos de CD en múltiples bancos asegurados por la FDIC.

Con CDARS, recibirá un estado de cuenta en lugar de varios. Facilita toda la tarea de depositar más de $ 250,000 y mantener el seguro de la FDIC mucho más fácil.

CDARS se limita a los CD. Si bien CDARS no cobra una tarifa, la tasa de CD que reciba será un poco menor que la tasa de mercado equivalente. Estos son los bancos que ofrecen las tasas de CD más altas. Sin embargo, para la comodidad que brinda CDARS, puede valer la pena.

3. Busque bancos que aseguren depósitos bancarios en exceso con el seguro DIF

DIF son las siglas de Depositors Insurance Fund (https://www.difxs.com). Ha existido desde 1934 y es similar al seguro de la FDIC. Pero aunque el seguro de la FDIC está limitado a $ 250,000, DIF cubre cualquier depósito encima El límite de la FDIC.

DIF solo está disponible en bancos asegurados por la FDIC. Es un fondo privado y, como el seguro de la FDIC, DIF no cuesta nada. Tampoco hay formularios para completar. El fondo DIF tiene aproximadamente $ 500 millones en activos. En el sitio web del DIF, dice: "ningún depositante ha perdido un centavo en un banco asegurado tanto por la FDIC como por el DIF".

Provident Bank es un ejemplo de un banco que puede asegurar depósitos bancarios en exceso combinando el seguro FDIC y DIF. Además de ofrecer un 100% de seguro, sus cuentas de ahorro no tienen cuotas mensuales de mantenimiento y ofrecen un rendimiento competitivo de hasta 1,15% APY Echa un vistazo a Provident Bank.

Pensamientos finales

La mayoría de las personas nunca alcanzarán el límite de depósito de la FDIC. Algunos ni siquiera saben que existe ese límite. Pero ahora sabe exactamente cómo asegurar el exceso de depósitos bancarios por encima del límite de $ 250,000 si surge la necesidad.

Ir con un banco asegurado por FDIC y DIF como Provident Bank es su opción más simple para asegurar el exceso de efectivo. Pero abrir varias cuentas bancarias o usar el servicio CDARS también puede funcionar si está dispuesto a hacer un poco de trabajo extra.