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Cómo ahorrar dinero y saldar deudas al mismo tiempo

Cómo ahorrar dinero y saldar deudas al mismo tiempo

Es una pregunta que casi todo el mundo se enfrenta rápidamente después de empezar a tomar en serio sus finanzas. Una vez que han dado el primer paso y han comenzado a gastar menos de lo que ganan, tienen un superávit al final del mes para aplicarlo a su progreso financiero, pero ¿qué es exactamente lo mejor que se puede hacer con él?

¿Debería la gente concentrarse primero en aplicar su dinero a sus deudas? La eliminación de la deuda no solo significa menos facturas mensuales, sino que también significa que su dinero no se está agotando en forma de pagos de intereses.

¿Debería la gente poner dinero en sus ahorros primero? Hay un montón de metas financieras que la mayoría de la gente tiene: crear un fondo de emergencia, ahorrar para la jubilación, ahorrar para el pago inicial, ahorrar para su próximo automóvil, ahorrar para la educación universitaria de un niño y más. ¿Alguno de estos objetivos tiene prioridad sobre la reducción de la deuda?

Estas son preguntas difíciles y la respuesta no es la misma para todas las personas. Aquí hay siete estrategias que puede utilizar para encontrar el equilibrio adecuado para usted.

7 pasos para equilibrar sus finanzas entre ahorros y pago de deudas

Actualice todas sus facturas

Lo primero que debe hacer con cualquier superávit financiero que tenga es actualizar todas sus facturas porque el ciclo constante de recargos por mora y el daño causado a su crédito por no estar al día es paralizante financieramente.

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Además de estar al día con sus facturas, también debe intentar escapar de cualquier sobregiro rutinario de la cuenta corriente que pueda estar haciendo, así como escapar de los ciclos de préstamos de día de pago. Éstas deberían ser sus primeras prioridades financieras.

Gaste menos de lo que gana constantemente

Debería vivir muy por debajo de sus medios económicos. Esto significa gastar constantemente menos de lo que gana. Si tiene el hábito de pedir comida para llevar en lugar de cocinar, intente eliminar los gastos de comida para llevar.

Esta debe ser la nueva normalidad, no solo algo que haya adoptado para volver a salir del agua, o de lo contrario terminará de nuevo en la misma situación plagada de deudas en breve. Si esto no es un movimiento fundamental, decidir si pagar la deuda o ahorrar es un movimiento bastante sin sentido, ya que ese dinero simplemente se evaporará pronto de todos modos.

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Saque algunos extractos bancarios y de tarjetas de crédito más antiguos, revise cada gasto y pregúntese cuáles fueron realmente significativos y valiosos. Todo lo que no fue significativo y que no valió la pena debe representar un gasto que puede eliminar fácilmente de su vida sin reducir su calidad de vida. Debe concentrarse especialmente en recortar los gastos de rutina que no le brindan un valor duradero, ya sea elimínelos por completo o redúzcalos a una forma menos costosa.

Establecer un pequeño fondo de emergencia

El primer paso que debe hacer una vez que haya estabilizado sus facturas y haya adoptado hábitos de gasto sostenibles es crear un pequeño fondo de emergencia. Esto debería no ser una tarjeta de crédito, sino dinero en efectivo guardado en una cuenta de ahorros para emergencias de la vida, como la pérdida del trabajo, la reparación inesperada de un automóvil o un viaje a atención de urgencia.

Recomiendo concentrarse en construir su cuenta de ahorros hasta $ 1,000 lo más rápido que pueda. Luego, una vez que esté en su lugar, configure una transferencia semanal automática de $ 10, $ 20 o $ 50, dependiendo de lo que pueda pagar de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros, para que el fondo de emergencia continúe acumulándose lentamente con el tiempo. Automatizarlo significa que ya no tiene que decidir conscientemente cada semana para reponer o construir su fondo de emergencia.

Aborde sus deudas con altos intereses

Su siguiente paso es comenzar a abordar sus deudas con altos intereses. El interés que paga por las deudas con intereses altos le está costando mucho más de lo que obtendrá con sus ahorros o inversiones. Considero que cualquier deuda con una tasa de interés superior al 8% es una deuda con intereses altos.

Haga una lista de esas deudas, luego intente reducir la tasa de interés de cada una de ellas. Utilice las ofertas de transferencia de saldo del cero por ciento en tarjetas de crédito. Busque refinanciamiento o consolidación de préstamos. Simplemente llame a su prestamista y hable con él sobre cómo obtener una tasa más baja.

Luego, ordene esa lista de deudas por la nueva tasa de interés, con la más alta en la parte superior. Si tiene una deuda que tiene una tasa introductoria a corto plazo, use la tasa a largo plazo cuando la solicite; considere la tasa introductoria más baja como un buen bono, no la tasa real. Luego, realice los pagos mínimos de todas las deudas junto con el mayor pago adicional posible que pueda de la deuda en la parte superior de la lista. Cuando se acabe, táchelo y continúe con pagos adicionales en la deuda que tenga más. Su objetivo es eliminar esa lista de todo lo que tenga una tasa de interés superior al 8%.

Empiece a ahorrar para la jubilación

Una vez liquidadas todas sus deudas con intereses elevados, concéntrese en ahorrar para la jubilación. Este es el objetivo financiero más importante para la mayoría de las personas. Aborda una necesidad vital fundamental que todos tenemos, además, hay muchas herramientas disponibles que amplifican sus ahorros para la jubilación al ofrecer beneficios fiscales.

[Leer: ¿Debería ahorrar para la jubilación antes de pagar sus deudas?]

Si su lugar de trabajo ofrece alguna forma de contrapartida de contribuciones, debe contribuir a la jubilación para que cada gota de esa contribución sea su principal prioridad. Una vez que haya bloqueado todos los fondos de contrapartida, averigüe si es elegible para una Roth IRA y, si es elegible, abra una y comience a contribuir a eso.

¿Cuánto deberías contribuir? Si tiene menos de 40 años, el 10% de sus ingresos antes de impuestos es un gran objetivo. Si tiene más de 40 años, especialmente si no ha contribuido mucho en el pasado, apunte al 15% o incluso más si puede, ya que tiene mucho que recuperar.

Evaluar otros objetivos de vida para los que ahorrar

Si ya tiene ahorros para la jubilación en la mano y ha pagado todas sus deudas con intereses altos, tiene muchas opciones disponibles. Lo mejor que puede hacer es sentarse y pensar seriamente en sus principales objetivos de vida en los próximos años. Estos variarán mucho de una persona a otra.

¿Quieres comprar una vivienda? ¿Quieres mudarte a una casa diferente o mejor? ¿Tiene algún gasto importante en los próximos años, como el reemplazo de un vehículo? ¿Quieres abrir tu propio negocio? Este es el punto en el que empiezas a evaluar tus objetivos a largo plazo y averiguas qué necesitas hacer para que se cumplan.

Para las metas a corto plazo, el mejor enfoque es ahorrar en una cuenta de ahorros, ya que no desea volatilidad en sus ahorros y también desea que los fondos estén fácilmente disponibles. Para las metas a largo plazo, algo de volatilidad a corto plazo está bien, al igual que atar el dinero por un tiempo; considere cosas como acciones o bienes raíces.

Aborde sus deudas a bajo interés

También puede que simplemente tenga un objetivo de no endeudarse, y ese también es un objetivo poderoso. Minimiza sus facturas mensuales y le brinda una gran libertad personal sin dejar de tener un gran sentido financiero.

[Más: la mayoría de los estadounidenses deben dinero a al menos cuatro empresas]

Si este es su objetivo a largo plazo, haga una lista de sus deudas restantes por tasa de interés, como se describió anteriormente, y concéntrese en hacer grandes pagos adicionales de la deuda con la tasa de interés más alta. Cuanto mayores sean sus pagos adicionales, más rápido se deshará de las deudas.

¿Demasiado tiempo, no leíste?

Si está cambiando sus finanzas pero tiene dificultades para decidir qué opción financiera es la prioridad más alta para usted, un buen plan es comenzar por actualizar todas sus facturas, mejorar sus hábitos financieros y crear un pequeño fondo de emergencia en efectivo. . Una vez que tenga esas cosas, haga frente a sus deudas de alto interés y luego pase a ahorrar para la jubilación. Si se encuentran en un buen lugar, evalúe sus propios objetivos personales, de los cuales el pago de la deuda restante puede ser una opción clave.

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