Saltar al contenido

Aquí están los entresijos de un refinanciamiento sin costo de cierre

Aquí están los entresijos de un refinanciamiento sin costo de cierre

Las tasas de préstamos hipotecarios y de refinanciamiento son extremadamente bajas en este momento, lo que puede hacer que se pregunte: "¿Puedo refinanciar mi hipoteca sin costo de cierre?" La buena noticia es que un refinanciamiento sin costo de cierre es un tipo de refinanciamiento bastante común, pero el hecho de que el nombre diga que no hay costos de cierre no significa que no haya costos adicionales que deba pagar.

Antes de optar por este tipo de refinanciamiento, necesita saber cuáles son esos costos, cómo una hipoteca sin costo de cierre puede beneficiarlo y cuáles pueden ser las desventajas de este tipo de refinanciamiento hipotecario. De lo contrario, podría terminar en problemas con su préstamo.

¿Qué es un refinanciamiento sin costo de cierre?

Un refinanciamiento sin costo de cierre es un tipo de préstamo de refinanciamiento hipotecario que no tiene costos de cierre, de todos modos, no hay que pagarlos por adelantado. Pero el hecho de que no esté pagando ninguna tarifa al momento del cierre no significa que su prestamista le esté dando un viaje gratis.

Lo que pasa con las refinanciaciones sin costo de cierre es que aún le cuestan dinero. En lugar de pagar las tarifas de cierre, este tipo de préstamo transfiere las tarifas al capital del nuevo préstamo oa una tasa de interés más alta.

La forma más común en que se manejan los reembolsos sin costo de cierre es sumar el monto total de los costos de cierre al capital del nuevo préstamo. Técnicamente, todavía está pagando los costos de cierre; solo lo está haciendo durante un período de tiempo más largo con intereses. Si sus costos de cierre se incorporan al capital de su préstamo, sus pagos mensuales serán un poco más altos y pagará intereses sobre esa cantidad, tal como lo hace con el capital.

Algunos prestamistas pueden optar por aumentar su tasa de interés como compensación sin costos de cierre. Una tasa de interés más alta significa que está pagando más cada mes por pedir prestado el dinero, lo que significa que este tipo de refinanciamiento también aumentará sus pagos mensuales. Sin embargo, el monto principal del préstamo seguirá siendo el mismo.

[Leer: Las 10 mejores ciudades para refinanciar una hipoteca]

Costos de cierre típicos

Cuando cerró su hipoteca inicial, hubo una serie de tarifas que se pagaron como parte de los costos de cierre. Las tarifas de refinanciamiento típicas oscilarán entre el 2% y el 6% e incluirán la tarifa de originación del préstamo, que es el costo para el prestamista de preparar el préstamo y la tarifa de solicitud de préstamo. La tarifa de originación del préstamo puede variar de 1% a 1,5% de su préstamo en promedio, mientras que la tarifa de solicitud de préstamo puede variar de $ 75 a $ 300.

También es posible que recuerde haber pagado una tasa de tasación y de inspección cuando obtuvo su hipoteca. En la mayoría de los casos, también pagará a quienes tengan una hipoteca refinanciada. Las tarifas de tasación suelen oscilar entre $ 300 y $ 700, mientras que las tarifas de inspección pueden costar entre $ 175 y $ 350 o más.

Otras tarifas que puede esperar encontrar son la tarifa de cierre de $ 500 a $ 1,000 y una búsqueda de título y un seguro de título que generalmente va desde $ 700 a $ 900. Si el monto refinanciado es más del 80% del valor de la propiedad, también se le pedirá que pague un seguro hipotecario adicional, que puede costar entre el 0.5% y el 1.5% del monto principal y está incluido en los pagos mensuales.

Inconvenientes de un refinanciamiento sin costo de cierre

  • Su pago hipotecario mensual será más alto de lo que sería si pagara los costos de cierre por adelantado. Esto es cierto si obtiene un refinanciamiento sin costo de cierre que agrega los costos al principal o si su tasa de interés aumenta para compensar la falta de costos de cierre.
  • Es posible que deba realizar una nueva tasación en su casa como parte del proceso de refinanciamiento. Si bien esto puede no costar mucho, también puede hacer que sus impuestos a la propiedad aumenten, potencialmente un poco si ha pasado algún tiempo desde la última tasación. También puede ser perjudicial para usted si la tasación de su casa es inferior a lo que adeuda actualmente.
  • Pagará más durante la vigencia del préstamo por este tipo de refinanciamiento porque se ha aumentado el capital o la tasa de interés.
  • Si desea mantener su tasa de interés lo más baja posible, es posible que deba pagar puntos hipotecarios. Si bien estos también se pueden agregar al refinanciamiento sin costo, también aumentará el monto principal del préstamo y el pago de su hipoteca.
  • Solicitar un refinanciamiento resultará en un fuerte tirón de su crédito, lo que reducirá su puntaje temporalmente. Esto solo es un problema si hay otras compras importantes, como un automóvil, que planea hacer en los próximos meses.

[Más: Cuándo refinanciar su hipoteca]

Cuando se beneficiará de un refinanciamiento sin costo de cierre

Si está pensando en un refinanciamiento sin costo de cierre, lo primero que debe hacer es considerar su situación financiera actual, así como sus planes y obligaciones a largo plazo.

Si tiene el dinero para los costos de cierre, siempre tiene sentido pagarlos por adelantado. Si no puede conseguir el dinero en efectivo, pero las tasas de interés son mucho más bajas ahora de lo que eran cuando obtuvo su préstamo, puede salir ganando refinanciando.

Un refinanciamiento sin costo de cierre podría ser la única opción viable para aquellos que realmente no tienen los ahorros para cubrir los costos de cierre por adelantado.

También verá los mejores beneficios si planea vender su casa dentro de los cinco años posteriores al refinanciamiento. Se necesitan aproximadamente cinco años para compensar los costos asociados con el refinanciamiento, por lo que si los está incorporando a su capital y vendiendo pronto, saldrá ganando. Si aún no está seguro de si un refinanciamiento sin costo de cierre es adecuado para usted, tómese unos minutos para pasar los números a través de una calculadora de refinanciamiento de hipotecas. Una vez que haga los cálculos, podrá ver la diferencia entre los costos totales de un refinanciamiento sin costo de cierre frente a un refinanciamiento estándar.

Compare los principales prestamistas hipotecarios

¿Demasiado tiempo, no leíste?

Un refinanciamiento sin costo de cierre puede ahorrarle miles de costos durante el cierre, pero no significa que esos costos simplemente desaparezcan. Significa que, en cambio, tendrá un monto de préstamo más alto o una tasa de interés más alta y, a su vez, un pago mensual más alto.

Sin embargo, eso no significa que deba optar por no recibir una refinanciación sin costo de cierre. La decisión correcta para usted dependerá de su situación personal y de los objetivos de refinanciamiento. Comprender cómo funciona la hipoteca sin costo de cierre y saber cuál es su situación financiera le ayudará a tomar la decisión correcta.

Agradecemos sus comentarios sobre este artículo. Contactanos en inquiries@thesimpledollar.com con comentarios o preguntas.