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11 consejos sobre finanzas familiares durante la pandemia

11 consejos sobre finanzas familiares durante la pandemia

En el maletín de correo del lector de esta semana, estamos hablando de familias, particularmente de asuntos financieros que involucran a niños y padres. Este es un tema cercano y querido para mí como miembro de la "generación sandwich", lo que significa que simultáneamente tengo niños pequeños en casa, así como padres y suegros que ya están jubilados. La mayoría de las preguntas en esta bolsa de correo abordan esos desafíos.

1. ¿Cuánto deberíamos ahorrar por tener hijos? 2. Cuidar a un padre sin jubilación 3. Gestionar el aprendizaje virtual de los niños mientras trabajan 4. Ahorro para la universidad sin existencias 5. Establecer "alquiler" para los suegros 6. Hacer almuerzos escolares económicos en casa 7. Kindle ilimitado para hija8. Primera mascota para un niño9. Limpiar las cosas de los padres 10. Regresar a un trabajo después de un año 11. Comida barata y saludable para niños

P1: ¿Cuánto deberíamos ahorrar para tener hijos?

Tengo 29 años, mi esposa tiene 26. Hemos estado planeando tener hijos en nuestros 30 años y decidimos hace un par de años que nuestras finanzas fueran correctas. Estamos tratando de decidir cuán financieramente estables debemos ser antes de tener hijos. ¿Existe un nivel de patrimonio neto al que deberíamos aspirar o alguna otra medida?– Andy

Mi experiencia con las finanzas de la paternidad es que lo más importante que debes construir antes de tener hijos es un flujo de caja saludable. Debería gastar mucho menos de lo que gana antes de tener hijos, del orden de gastar el 70% o menos de sus ingresos en gastos de vida, facturas mensuales y pagos mínimos de deuda. Ese otro 30% debería usarse para algo prudente, ya sea pagos de deuda adicionales, ahorro para la jubilación, creación de un fondo de emergencia o ahorro para el pago inicial.

Si le resulta difícil llegar a fin de mes ahora antes de tener hijos (y todos los gastos adicionales que conllevan), va a ser doblemente difícil cuando se trata de todos los costos que introduce un bebé: cuidado de niños, pañales, ropa y comida. Si ambos continúan trabajando, el cuidado de los niños será un gran costo. Si uno de ustedes se queda en casa, eso será un gran golpe salarial (recuperado al poder inclinarse más para comer en casa).

Intentaría apuntar a gastar menos del 70% de sus ingresos mensuales. Creo que si haces eso, podrás resistir tener un hijo bastante bien. Trate de reducir ese número si puede pagando deudas, ya que cuanto más bajas sean sus facturas mensuales requeridas, mejor.

P2: Cuidar a un padre sin jubilación

¿Cuáles son mis opciones para cuidar a un padre sin ahorros para el hogar o para la jubilación? Mi padre tiene una pequeña cantidad de dinero proveniente de la pensión de vejez australiana, pero no es suficiente para cubrir el alquiler, el transporte y la comida.

Estoy considerando pedir prestado para comprar una casa abandonada para que él viva mientras yo vivo en un alojamiento compartido de bajo costo en otro lugar. Le gustaría arreglarlo (ahorrarme dinero, mejorar el activo y darle un pasatiempo) y podría vivir allí o alquilarlo en el futuro cuando ya no lo necesite.

¿Es esta situación, donde mi dinero se destina a conseguir un activo y cubrir los costos de vivienda de mi padre, mi mejor opción? ¿Es prudente pedir prestado para invertir en algo que no viviré? De acuerdo a El economista y algunos periódicos, hay una burbuja inmobiliaria, por lo que la casa y la tierra pueden no aumentar de valor con el tiempo.

¿De qué otras maneras puedo realizar múltiples tareas con el dinero que gastaré continuamente en mi padre?

Quiero dejar perfectamente claro que cuidar a mi padre es la máxima prioridad. Solo quiero hacerlo de una manera que no arruine mi propio futuro después de que fallezca.– Daniel

Si puede manejarlo en términos de personalidad, su mejor opción que ofrece el menor riesgo de dejar a su padre en una mala situación y también asegurarse de que no tenga problemas financieros después de que fallezca es vivir juntos en la misma casa. Haga que se mude con usted, instálelo en una habitación libre y elabore un acuerdo en el que una parte de su pensión cubra parte de la hipoteca y los servicios públicos y alimentos en su hogar actual. Es posible que desee considerar un acuerdo en el que solo le da $ X por mes de esa pensión y luego maneja todas las facturas y los costos de los alimentos (excepto cuando él se va, eso es por él).

Tal vez podría emplearlo de alguna manera para realizar proyectos de mejora en el hogar en el que vive actualmente, dependiendo de su capacidad. Vea si se encargará de algunos cuidados de jardinería y jardinería o de volver a hacer un baño, cosas como esas lo mantendrán ocupado y también mejorarán el valor de la casa que comparte.

Dudaría en comprarle una casa de reparación, a menos que estuviera extremadamente seguro de su capacidad para manejar todas las reparaciones que requeriría la casa. De lo contrario, ese reparador se convertiría rápidamente en un pozo de dinero en medio de una burbuja inmobiliaria, que no va a resultar bien financieramente para usted. Sin conocer a tu padre, no puedo evaluar su capacidad o salud, simplemente que es soltero y está en edad de jubilación.

(Relacionado: ¿COVID-19 debería cambiar sus planes de jubilación?)

P3: Administrar el aprendizaje virtual de los niños mientras trabajan

En marzo, nuestro distrito escolar cerró sus puertas durante el año, congeló las calificaciones y esencialmente solo pasó a todos los estudiantes al siguiente grado. Mi trabajo también se mudó al trabajo desde casa (soy madre soltera). En unas pocas semanas, nuestro distrito escolar está lanzando toda la enseñanza en línea en el futuro previsible. Esto es genial, excepto que durante el tiempo que estoy trabajando, también están haciendo tareas escolares. No tengo idea de cómo voy a mantener a mis dos hijos enfocados y enfocados mientras trabajo sin contratar a alguien para que lo haga, y no creo que pueda pagar eso. ¿Tienes alguna sugerencia?– Darren

Lo primero que haría es tratar de identificar una o dos familias más en su distrito que se encuentren en una situación similar y que practiquen un distanciamiento social similar a cómo lo está haciendo y formar un "grupo de aprendizaje" con ellas. Esencialmente, elabora un horario en el que, de forma rotativa, cada familia alberga el aprendizaje del día.

Digamos que estás haciendo esto con otra familia. Los lunes y miércoles, puede ser anfitrión, mientras que los martes y jueves son anfitriones, y alterna los viernes. Con dos familias, puede ser anfitrión cada tres días.

Luego, hable con su supervisor en el trabajo y explique la situación. Explique que puede hacer su trabajo por las tardes en los días en que es anfitrión y completamente normal, sin niños, los otros días. En otras palabras, la mayor parte de su productividad se vería atrapada en los días en que los niños son alojados por otras familias.

El punto es este: hay maneras de hacer esto sin contratar a alguien para que vigile a sus hijos y asegurarse de que estén aprendiendo, sin mucho más riesgo COVID que tener a alguien que venga a su casa todos los días para verlos aprender. Sus hijos estarían expuestos a un número muy pequeño de niños y padres adicionales, probablemente en un solo dígito, con este plan.

Varias familias en nuestra área han elaborado arreglos como este. Para mí, mi plan es comenzar a levantarme muy temprano para hacer un trabajo más intenso temprano en la mañana, luego hacer un trabajo más ligero durante el día mientras administro su aprendizaje. Ese puede ser un enfoque que también funcione para usted, dependiendo de su trabajo.

P4: Ahorro para la universidad sin existencias

Tengo mucho miedo al desastre económico en la segunda mitad de este año, ya que las personas comienzan a perder los beneficios de desempleo y no hay trabajo. Creo que muchas industrias recibirán un gran golpe y eso afectará a todas las industrias y las acciones caerán rápidamente hasta que haya una vacuna. Quiero saber qué puedo hacer para proteger los ahorros 529 de mis hijos. Tengo alrededor de $ 24,000 combinados entre mis hijos, invertidos en fondos de educación específicos.– Daniel

Una cosa que puede hacer es mover todo ese dinero de los fondos de educación objetivo a un fondo del mercado monetario por el momento. Esencialmente, solo lo transfieres a efectivo.

El beneficio de esto es que, si las existencias caen rápidamente, no perderá dinero. El inconveniente de esto es que, no importa qué, no está obteniendo mucho crecimiento de la inversión, probablemente ni siquiera lo suficiente para mantenerse al día con la inflación, y si las acciones mantienen su dirección positiva general, se pierde ese crecimiento.

Lo que esencialmente estás tratando de hacer aquí es cronometrar el mercado. Si vende acciones en el pico y lo compra en la parte inferior, le irá bien, pero si pierde mucho el pico o el fondo, terminará en peor forma que si no hubiera hecho nada . Esto se explica en el maravilloso libro de Burton Malkiel. Un paseo aleatorio por Wall Street.

¿Mi consejo? No cronometre el mercado. Deja tus inversiones en paz. Si realmente siente que hay mucho riesgo en su estrategia de inversión actual para que lo tolere, y podría estar en esa situación, pasar a algo menos riesgoso, como bonos municipales o efectivo. No obtendrá buenos retornos, pero tampoco tendrá el riesgo de grandes caídas, y puede planificar mejor con anticipación. Probablemente quiera aumentar un poco sus contribuciones, pero es muy probable que alcance su objetivo de ahorro, ya que hay mucho menos riesgo de inversión.

(Lea: Cómo funciona un plan 529)

P5: Configuración de "alquiler" para los suegros

Mi esposa y yo actualmente vivimos en 1.2 acres en el límite de la ciudad. Nuestra propiedad venía con una pequeña cabaña de un dormitorio que los propietarios anteriores construyeron. Mis suegros están en problemas de salud y mi suegra puede estar sufriendo de demencia temprana. Estamos considerando que vivan allí durante unos años en lugar de que se vayan a una casa de retiro, y están dispuestos a hacerlo. Con lo que estamos luchando es con la cuestión de si cobrarles el alquiler o no, y cómo mencionamos ese tema. Sorprendentemente, mi esposa es la que piensa que no deberían vivir allí gratis.– Brock

¿Qué piensa su esposa que harían si los dejara mudarse sin hablar sobre el alquiler? ¿Elegirían no pagarle en absoluto? ¿Esperarían vivir allí sin pagar alquiler? ¿O es este un tema que mencionarían por su propia cuenta por obligación?

Es posible que su esposa tenga la sensación de que sus padres solo esperarían vivir allí sin aportar nada a la casa. De hecho, no creo que sea una ruta saludable para las personas involucradas, suponiendo que generen algún ingreso, y si son estadounidenses, es probable que al menos obtengan el Seguro Social. Eso no significa que deberían pagar el costo total de la cabaña y todas las utilidades (supongo que todas las utilidades están incluidas en la casa principal), sino que deberían estar contribuyendo algo a la ecuación. No solo crea una carga financiera adicional para usted, sino que también está el problema de que valoren lo que les está dando. Si solo les está dando mucho con el tiempo sin reciprocidad, eventualmente puede haber una fuerte sensación de que se está aprovechando de usted. También está el tema de la propiedad y la participación del lado de sus suegros; probablemente quieran sentir que están contribuyendo.

Creo que lo que haría sería sentarme con ellos y hacer un recorrido completo de sus finanzas para que entiendan lo que realmente pueden pagar mientras aún controlan la mayor parte de su dinero, y lleguen a un acuerdo de alquiler simple que cubra la vida en el casa y utilidades. Me gustaría que el precio fuera bastante bajo, pero lo suficiente como para que se sientan involucrados y contribuyan sin sentirse atados y no sientas que te están aprovechando. Hable primero de esa cantidad con su esposa y sea flexible al respecto.

P6: Hacer almuerzos escolares baratos en casa

Estamos enviando a nuestros hijos de regreso a la escuela el próximo mes, pero no nos sentimos cómodos con el ambiente del comedor. Los maestros están permitiendo que los niños coman en las aulas si traen sus propios almuerzos, así que vamos a empacar almuerzos para nuestros hijos. ¿Tienes alguna sugerencia sobre cómo hacer esto frugalmente? He leído algunos artículos al respecto, pero estoy buscando opciones frugales.– Anna

Esta podría ser un artículo independiente en el futuro, ya que he escuchado algunas preguntas como esta. Hemos enviado almuerzos para nuestros hijos en el pasado muchas veces. Así es como lo hacemos para que sea lo más fácil posible y de bajo costo.

Lo primero que hicimos cuando hacíamos almuerzos escolares con frecuencia fue que hicimos un menú cada semana con un montón de opciones y que los niños eligieran lo que querían en sus almuerzos. El primero era proteína e incluía cosas como un par de diferentes opciones de sándwiches, hummus con pan de pita, huevos duros y brochetas de queso y carne. Teníamos una opción de vegetales: varios tipos de vegetales cortados. Tuvimos una elección de frutas con varios tipos de frutas, como una manzana o algunas uvas. También teníamos una opción de refrigerio, algo que podían comer con el almuerzo o sacar más tarde, como yogurt, puré de manzana, algunas papas fritas o queso. Los sorprendería cada día con un postre, una bebida embotellada y generalmente una pequeña nota en su lonchera.

Entonces, cada semana, les pedimos a los niños que escojan almuerzos. Para el lunes, un niño elegiría el menú, y ese es el almuerzo que todos los niños tendrían. Para el martes, el próximo niño podría elegir, y así sucesivamente. No había nada en el menú que alguien activamente odiado, así que si tienes comedores muy quisquillosos, esto podría no funcionar. La única regla que teníamos es que no se podía repetir una elección a principios de semana. Un día el almuerzo puede ser brochetas de queso y fiambre, brócoli, uvas y papas fritas. Luego, al día siguiente, el almuerzo puede consistir en hummus y pan de pita, zanahorias pequeñas, una manzana y queso de cadena. (También agregué una bebida y un postre y una nota a cada comida, recuerda, pero elegí esos).

Cada noche, preparaba sus almuerzos. Usamos un montón de contenedores resellables para esto, y yo solo haría tres copias de las elecciones de comidas de ese día. Todos los envases resellables caben en sus bolsas de almuerzo y los ponía en la nevera. A la mañana siguiente, puse una bolsa de hielo en cada uno y los envié en su camino.

Los contenedores de comida significaron que nunca tuve que comprar cosas empaquetadas individualmente, ya que solo podía comprar contenedores grandes y dividirlos en contenedores reutilizables individuales más pequeños. Al usar el folleto de la tienda de comestibles e intentar incluir artículos del menú que estaban en oferta, pude usar muchos artículos en venta para su almuerzo. Tener a cada niño con la misma comida exacta hizo las cosas mucho más fáciles también.

Recomiendo encarecidamente tener bolsas de almuerzo reutilizables, recipientes reutilizables, bolsas de hielo, y es genial si las bolsas de almuerzo son aptas para lavavajillas. Tener algo de redundancia en estos también es bueno. Usted pasará por los artículos desechables como si no hubiera un mañana, y tener contenedores estandarizados hace que sea realmente fácil saber qué encajará.

Esto parece complicado, pero enfóquelo como una rutina. El fin de semana, haga que los niños resuelvan sus planes de almuerzo y hagan las compras. Cada noche, prepare comidas idénticas para cada niño y póngalas en la nevera. Cada mañana, ponga una bolsa de hielo en cada bolsa. Después de la escuela, lava todo. Eso es todo.

(Leer: 25 opciones de comida barata, saludable y deliciosa)

Q7: Kindle ilimitado para hija

Mi hija de 11 años lee constantemente. Ella recibe libros de la biblioteca todas las semanas. Estoy considerando comprarle un Kindle y un año de Kindle Unlimited para su cumpleaños. ¿Es un buen trato?– María

Creo que lo sería, pero depende mucho de lo que a su hija le guste leer. Si ella es variada en sus gustos, probablemente sea un buen trato. Si se apega fuertemente a un género o grupo de autores en particular, querrás asegurarte de que estén en Kindle Unlimited.

Para aquellos que no lo saben, Kindle Unlimited es un programa de suscripción de Amazon que es básicamente "Netflix para libros". Por $ 10 al mes, obtienes acceso a una biblioteca bastante grande de libros electrónicos que puedes leer completamente a tu conveniencia. Esa biblioteca tiene muchas cosas (más de un millón de títulos), pero no tiene todo.

Si su hija no tiene un dispositivo Kindle o una tableta, definitivamente querrá que uno realmente haga esto. No le compraría una tableta Kindle Fire (creo que son tabletas bastante mediocres) y solo le conseguiría un dispositivo Kindle dedicado, que está diseñado solo para leer libros. Prefiero tener un gran lector electrónico que una tableta mediocre. Sugeriría un Kindle Paperwhite de generación actual sin anuncios: no ahorrará mucho al obtener uno con anuncios en él. Actualmente viene con 3 meses gratis de Kindle Unlimited en él, por lo que podría agregar el resto de los meses.

Creo que es un buen regalo para alguien que visita la biblioteca cada semana.

P8: primera mascota para un niño

¿Tiene alguna sugerencia para una primera mascota económica para mi hijo de 7 años? Él quiere un perro pero yo no quiero cuidar de uno. Quiero que aprenda algo de responsabilidad y lo que significa cuidar de uno sin que sea un montón de trabajo o dinero.– Daniel

Mi sugerencia es un conejillo de indias. Mi hija tiene dos y fueron de gran ayuda para aprender a ser responsable del cuidado de una mascota. Ella ama absolutamente a los pequeños; Aunque tiene una jaula para ellos en su habitación, a menudo los lleva en el bolsillo de sus sudaderas alrededor de la casa.

No necesitas mucho para cuidar a un conejillo de indias. Necesitan una jaula espaciosa, un lugar para esconderse en esa jaula, algo de basura, una botella de agua, algo de paja o heno y comida similar a croquetas. Tampoco comen demasiado, por lo que el costo actual no es demasiado. (Además, cada vez que coma algo verde en la mesa, como col rizada o brócoli, su hijo puede darle un regalo a su mascota). Su costo inicial será obtener el cerdo, la jaula, una botella de agua y la comida inicial y basura, que no está tan mal.

Querrá alentar a su hijo a que se acostumbre a una rutina diaria de cuidado. Son realmente fáciles de cuidar: en su mayoría se trata de rellenar la botella de agua y darles algo de comida, con la limpieza ocasional de la basura. Al principio, la mayoría de los conejillos de indias le tienen mucho miedo a las personas, pero tienden a alegrarse de una persona que ven constantemente, por lo que es alentador para él pasar tiempo con el conejillo de Indias. Los conejillos de indias de mi hija en realidad comienzan a chillar cada vez que entra en su habitación y la ven, y ella informa que generalmente comienzan a chillar cuando se despierta por la mañana (sospecho que se olvidan de que está allí y cuando se despierta la ven) y están emocionados) También es una buena prueba para un perro o un gato: si su hijo es responsable con el conejillo de indias, entonces puede estar listo para dar el siguiente paso.

P9: limpiar las cosas de los padres

Mi madre falleció a principios de abril después de una larga batalla contra el cáncer. Acabamos de dejar su casa intacta desde entonces, ya que no teníamos ganas de abordarla, pero hay que hacerlo. Necesitamos vaciarlo y tenerlo listo para vender. Todas las posesiones de la casa nos pertenecen a mí y a mi esposa. Unas cuantas preguntas. ¿Necesitamos un tasador? ¿Qué pasa con una subasta de bienes? ¿Cómo sabemos lo que necesitamos? Me siento perdido. He leído un montón de guías en línea, pero son solo listas de cosas que hacer.– Adam

Supongo que el testamento ya se ha manejado completamente, todos los documentos importantes ya están fuera de la casa, y solo necesita limpiarlo.

Lo que haría sería reservar un fin de semana y alquilar un contenedor de basura, luego revisar todo en la casa rápidamente. La fecha límite para ese contenedor crea una fecha límite firme para usted, por lo que querrá hacerlo lo antes posible. Deje de lado todo lo que cree que podría tener mucho valor de reventa y cualquier cosa personal que desee conservar. No guardes cosas que acabas de guardar en una caja y nunca vuelvas a mirar, puedes tomar algunas fotos y luego seguir adelante. Todo lo demás debería ir al contenedor de basura. Solo confía en tu instinto en esto.

Un tasador solo es útil si se encuentra con objetos coleccionables o piezas de arte que podrían tener un valor significativo. Si tu madre no tenía nada de eso, un tasador no vale la pena.

Para el resto de las cosas, puede vender cosas que cree que puede venderse individualmente, pero no tiene nada de malo ponerse en contacto con una empresa que realiza subastas de bienes o liquidación de bienes y dejar que se encarguen de ello por una tarifa o comisión. Le ahorrará una enorme cantidad de tiempo.

Si esto va a ser emocionalmente difícil para usted, pídale a algunos amigos que lo ayuden con la gran limpieza. Puede concentrarse en buscar cosas sentimentales y luego confiar en ellas para deshacerse de la basura y dejar de lado las cosas que podrían tener valor para usted.

Después de eso, solo tendrá una casa vacía para vender.

P10: Regreso a un trabajo después de un año.

Después de escuchar el plan de regreso para aprender de nuestro distrito escolar, decidimos educar en casa. En realidad, más o menos ya lo decidimos. Mi esposa decidió dejar su trabajo para hacer esto y se hará el día 14. Ella era una banquera personal en un banco de la ciudad, principalmente creando nuevos clientes. En realidad, no es tan malo financieramente ya que ahora no tenemos costos de cuidado infantil. Tenemos un estudiante de kindergarten, un alumno de segundo grado y un alumno de cuarto grado.

Nuestra intención es enviarlos de regreso a la escuela el próximo año, siempre que haya una vacuna y parezca seguro nuevamente.

Su antiguo trabajo obviamente no estará allí en un año. Le gustaba su trabajo, pero era uno de esos tratos de "entrar por la puerta de un amigo". ¿Qué puede hacer ella para ayudarla a conseguir ese tipo de trabajo nuevamente cuando esto termine?– Simón

Creo que esta es una situación en la que cuanto más tiempo esté fuera del campo, más difícil será volver a entrar. Si regresa en un año y tiene buenas referencias de su antiguo trabajo, no debería ser demasiado difícil encontrar otro trabajo en la banca en su comunidad, siempre que viva en un área bastante grande con muchos bancos. Sin embargo, si no regresa por varios años, su conjunto de habilidades probablemente se considerará anticuado y su antigua experiencia no importará mucho.

Si esto termina pareciéndose a una cuestión de varios años, vería si puede pagar una educación complementaria para ella durante los veranos o las noches donde podría trabajar para obtener un título en finanzas o contabilidad (si no tiene uno) o incluso un MBA Algún tipo de esfuerzo adicional para mantenerse en contacto con el campo debería ser vital. También debe mantenerse en contacto con las personas con las que solía trabajar en el banco, ya que esa podría ser una ruta para volver a trabajar allí.

(Lea: 7 formas simples de recuperar su ambición financiera)

P11: comida barata, saludable y apta para niños

¿Qué comida saludable hay a bajo precio que a los niños les gustaría? No quiero basura en caja.– Andrea

En su lugar, lo que haría es revisar mi artículo reciente que ofrece 25 opciones de comida barata, saludable y deliciosa y simplemente probar varias cosas con cada uno de ellos con sus hijos para encontrar lo que les gusta. Si es una comida barata que no les gusta, no es gran cosa, no fue costosa y fue una cosa de una sola vez. Si es una comida barata que realmente les gustó, entonces tienes algo a lo que volver.

Al comenzar ese proceso, intente mezclar algunas comidas que les gusten. Con mis propios hijos, descubro que están bastante abiertos a probar cosas nuevas siempre que haya algunas cosas buenas y familiares que les gusten y que también surjan de manera regular.

Si desea un buen conjunto de recetas económicas que los niños puedan disfrutar, le recomiendo encarecidamente Bueno y barato: come bien con $ 4 al día por Leanne Brown, que está disponible en ese enlace como un PDF gratuito. Eso ofrece muchas recetas económicas y específicas. Intente usar muchos de esos en su mezcla de recetas; pruebe una cosa nueva para ver si les gusta (después de todo, es barato) mezclados con un par de otras comidas de la semana que son familiares. Quédate con los que les gustan y tira los que no.

¿Tienes alguna pregunta? La mejor manera de preguntar es seguirme en Facebook y hacer preguntas directamente allí. Intentaré responderlas en una carpeta de correo futura (que, a modo de divulgación completa, también puede volver a publicarse en otros sitios web que recogen mi blog). Sin embargo, recibo muchas, muchas preguntas por semana, por lo que no necesariamente puedo responder las suyas.

Agradecemos sus comentarios sobre este artículo. Póngase en contacto con nosotros en inquiries@thesimpledollar.com con comentarios o preguntas.